A mostani lakáspiaci helyzet inkább az eladóknak kedvez: ha egy ingatlan felkapott településen van, valamint reálisan van beárazva, akkor pillanatom alatt lecsapnak rá. Amennyiben hitelből vásárolnál, akkor a foglalót kifizetheted, ám a hitelösszeg folyósításáig még 4-6 hét is eltelhet. Megmutatjuk, mi történik addig, amíg utal a bank, és adunk néhány tippet, amivel gyorsíthatsz kicsit a dolgon.
1. Nézd meg, meddig nyújtózkodhatsz!
Első körben az anyagi lehetőségeidet kell felmérni, vagyis kiszámolni, meddig nyújtózkodhatsz az árat illetően.
Ezekre a kérdésekre kell választ adnod:
– Mekkora önerőt vagy képes előteremteni?
– Mekkora nettó jövedelmet tudsz igazolni, és ez milyen maximális havi hiteltörlesztőt tesz lehetővé számodra?
– Fontos, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan – bank által elfogadott – forgalmi értékének 80%-a lehet legfeljebb a hitel összege.
Ezek alapján kiderülhet, milyen értékű ingatlan fér bele a költségvetésedbe. Már ebben a lépésben használhatod a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorát, amivel azonnal láthatod, mennyi hitelre vagy jó a bankoknál.
Hirdetés
Hirdetés
2. A hitel kiválasztása
Lehet, hogy meglep a dolog, de a következő lépés a megfelelő lakáshitel felkutatása. (Vagyis megelőzi az ingatlan megtalálását is.) Ehhez remek kiindulási pont a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor, ahol jelenleg 14 bank lakáshitel-ajánlatait hasonlíthatod össze. Mivel a jelzáloghitel összetett termék, számos buktatóval, hasznos lehet szakértő segítségét kérni, aki végigvezet a folyósításig vezető rögös úton. (A lakáshitel kalkulátoron keresztül megadhatod az adataidat, ezt követően 24 órán belül felveszi veled a kapcsolatot egy tanácsadó, aki válaszol a kérdéseidre.)
Ezeket a szempontokat gondold át a hitel kiválasztásakor:
– Mekkora összegre van szükséged?
– Milyen havi hiteltörlesztőt tudsz bevállalni?
– Mennyire szeretnéd bebiztosítani, hogy a havi törlesztőd a jövőben ne változzon?
Ha tudod, hogy a hitelt hamar, 3-5 éven belül vissza fogod fizetni (például azért, mert lejár majd több lakástakarék is), akkor például választhatsz 5 éves kamatperiódusú hitelt, ami olcsóbb a hosszabb időre (10-15 év) fixáltaknál. Ha LTP-ből törlesztenél, akkor a fogyasztóbarát lakáshitelek mellett szóló érv, hogy ezekből előtörlesztési díj nélkül (1% általában) tudsz betörleszteni. De egy sor olyan dolog van még, amit célszerű átgondolnod, akár egy tanácsadó segítségével.
A lakáshitel kalkulátor használata milliókat érhet számodra, hiszen a legkedvezőbb és a legdrágább hitelajánlatok között akár milliós különbségek lehetnek. Ez havi törlesztőben is komoly összeget jelent: egy 10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében – 10 éves kamatperiódus mellett – a havi törlesztő 62.190 Ft és 76.837 Ft is lehet.
Amennyiben bizonytalan vagy abban, hogy megkapod-e a kívánt hitelt, például azért, mert nem egyértelmű, milyen igazolt jövedelmet fogad el esetedben a bank, akkor kérhetsz előminősítést. Így előre megtudhatod, mekkora hitelt hajlandó adni számodra a bank. Az előbírálati igazolás banktól függően 3-6 hónapig érvényes.
3. Az ingatlan lefoglalózása
Ha megtaláltad az ideális ingatlant, akkor következik a szerződéskötés, valamint a foglaló kifizetése. Nagyon fontos, hogy a szerződésnek tartalmaznia kell a kiválasztott bank által megadott tartalmi elemeket! (Néhány bank előszerződést is elfogad, de ez nagyon ritka.)
A következő lépés a hiteligénylés benyújtása, ami egy néhány oldalas dokumentum a személyes adataiddal, az igényelt hitel összegével és futamidejével, a háztartásod havi költségvetésével. Használt ingatlan esetében szükséged lesz még a földhivatalhoz érkeztetett adásvételi szerződésre, valamint egy 30 napnál nem régebbi tulajdoni lapra, amin már szerepel széljegyen a tulajdonjogi bejegyzés iránti kérelmed.
4. Értékbecslés
A hitelfolyamat fontos eleme a fedezetként felajánlott ingatlan értékének meghatározása. (Ez azért kulcskérdés, mert ennek 80%-áig hiteleznek legfeljebb a pénzintézetek.) A bankok értékbecslői általában napokon belül időpontot egyeztetnek veled, az elkészült értékbecslés pedig többnyire egy héten belül megérkezik a bankhoz, amiről értesítést kapsz.
Fontos tudnod, hogy az adásvételi szerződésekben szinte mindig szerepel az a mondat, hogy amennyiben a bank nem adja meg a kért hitelösszeget, akkor a vevőnek kötelessége gondoskodni a különbözetről, vagyis elő kell teremtenie a plusz pénzt. Ez főleg akkor fordulhat elő, ha a jövedelem vagy az ingatlanfedezet értéke nagyon határon mozog, ezért ilyen esetekben célszerű előzetes hitelminősítést kérni.
Közben a bank boszorkánykonyhájában az ügyfélminősítés is gőzerővel zajlik, ennek során ellenőrzik az általad megadott jövedelmi és hitelkérelmi adatokat, ami alapján meghatározza a bank a maximális hiteltörlesztő nagyságát.
5. A hitelszerződés megkötése
Ha minden flottul megy, akkor a bank elkészíti a szerződéstervezetet, amit három napod (naptári, nem munkanap) van áttanulmányozni és átgondolni. Amennyiben mindent rendben találsz, akkor következik az erdők nagy gyásznapja, a szerződés aláírása, ami sok-sok lap kinyomtatásával és aláírásával jár.
Általában ekkor kell igazolni az önerő kifizetését, valamint a lakásbiztosítás megkötését.
6. Megérkezik a hitel
A szerződés aláírását követően – ha minden rendben van – néhány napon belül megérkezik az eladó számlájára a kért hitelösszeg.
