A nyár folyamán bejelentett extraprofitadóról szóló jogszabály módosítása értelmében megemelkedtek a banki tranzakciós illetékek. 2024 év végéig a lakossági ügyfeleket még szabályozás védi attól, hogy a bankok átterheljék ezt az adót. 2025-től azonban fel kell készülni, hogy még tovább emelkednek Magyarországon a banki költségek. Nézzük mit jelent ez pontosan!
A jelenlegi lakossági bankszámlák esetében a számlatulajdonosok állják a standard díjakat (például számlavezetési díj, átutalási díj, készpénzfelvétel költsége), míg a bankok fizetik az államnak a tranzakciós illetéket. A nyári, két lépcsőben bevezetett rendeletmódosítás azonban jelentősen átalakította a pénzintézetek által fizetendő adók mértékét:
- Augusztus 1-jétől a tranzakciós illeték 0,3%-ról 0,45%-ra emelkedett, a maximálisan beszedhető díj pedig 10 000 forintról 20 000 forintra nőtt, mely az alábbiakra vonatkozik: átutalások, értékpapír műveletek, postai befizetések.
- A készpénzfelvétel tranzakciós illetéke 0,6%-ról 0,9%-ra nőtt, felső korlát nélkül.
- Október 1-jétől a devizakonverzióval járó tranzakciókra 0,45%-os kiegészítő illeték vonatkozik, maximum 20 000 forintig.
Pozitív változás viszont, hogy megemelték az illetékmentesség határát a lakossági átutalásoknál: a korábbi 20 ezer forintról 50 ezer forintra. Azaz csak az ezen felüli részt terheli az illeték.
Ez a módosítás alapvetően adóemelésként értelmezhető, amit a bankok többnyire megpróbálnak áthárítani ügyfeleikre. Ennek jeleként a jogszabály hatályba lépése után sorra jelentek meg a bankok hirdetményei arról, hogy a megemelt díjakat továbbterhelik vállalati ügyfeleikre.
A lakossági ügyfelek esetében azonban az idei évben érvényben lévő díjemelési stop védelmet nyújtott. Ez a szabályozás viszont az év végén lejár.
Hirdetés
Hirdetés
Mindegyik bank bejelentette az átterhelést
2024 vége felé közeledve a bankok egymás után tették közzé a módosított hirdetményeiket, amelyek alapján jövő évtől átterhelik a lakossági ügyfeleikre is a tranzakciós illetéket. Az alábbi időpontokban lépnek hatályba a változtatások:
- OTP Bank: 2024. január 1.
- K&H Bank: 2025. január 6.
- CIB Bank: 2025. január 17.
- Unicredit Bank: 2025. február 1.
- MBH Bank: 2025. január 31. és február 1. (számlaszámtól függően)
- Magnet Bank: 2025. február 1.
- Wise: 2025. február elejétől
- Erste Bank: 2025. február 3.
- Raiffeisen Bank: 2025. február 17. (2024. november 21-től pedig új díjstruktúrát vezetett be, amely megemelt díjai már egyfajta átterhelésnek is tekinthetők.)
- Gránit Bank: 2025. február 14-től.
Mennyi plusz terhet jelent ez egy átlagos számlán?
A jövőben hatályba lépő hirdetmények alapján megvizsgáltuk, hogy mennyivel emelkednek a bankszámla használati díjai egy átlagos számlacsomag esetében.
Mit tekintettünk átlagosnak?
A Bankmonitor Bankszámla kalkulátora alapján a leggyakoribb bankolási szokások adatait emeltük be, melyek a következők: banki átutalások, csoportos beszedések, készpénzfelvétel és bankkártyás fizetések. Figyelembe vettük továbbá az MNB jelentéseit és szakmai cikkeit, amely a készpénzhasználatot elemzi a banki adatok alapján, így még átfogóbb adatokat tudtunk elemezni a teljes lakosság körében meglévő bankszámla-használatról.
Korábbi elemzésünk szerint egy tudatosabb használat mellett is a jövedelme 0,5-2%-át teszi ki a havi számlaköltség jelenleg is. De mi történik abban az esetben, ha egy valóban átlagos felhasználó esetét vizsgájuk, aki régebb óta ugyanazt a számlát használja és nem váltott kedvezőbb csomagra. Mekkora arányban lehetnek ilyen előfordulások? Sajnos nem egyedi eset, hogy éves szinten sok tízezer, akár 100 ezer forint is elmegy a számlahasználatra.
Példánkban feltételezzük, hogy a számlatulajdonos jövedelme 450 ezer forint, sms-üzenetek helyett ingyenes push-értesítéseket használ, és elektronikusan kérte a bankszámlakivonatát is, tehát nem fizet a postai kézbesítésért sem. Havi rendszerességgel utal bérleti díjat egy összegben (180 ezer forint), két csoportos beszedése van (15 ezer forint), havonta legalább kétszer vesz fel készpénzt, 200 ezer forint értékben. Nincs ebben semmi extrém tranzakció: nem vesz fel nagyobb összeget például autóvásárlás miatti készpénzes fizetésére, nem utal devizában, nem vesz fel készpénzt külföldön, de több százezer forintot sem utal egy összegben. Mindezek hatására ugyanis extrém módon növekednek a költségek. A mindennapi ügyeit viszont digitálisan intézi és nem bankfiókban vagy telebankon, lemondta már a drága sms-szolgáltatást is, ami átlagosan havi 1500-3000 forint is könnyen lehet, akkor is, ha csupán az 5 ezer feletti tranzakciókról kér értesítést.
8 százalékkal többe kerülhet egy teljesen átlagos bankszámla használat is
A vizsgált bankszámlaadatok alapján a Bankmonitor szakértői azt nézték meg, hogy a kérdéses ügyfél megbízásait az egyes bankok, számlacsomagok milyen költség mellett teljesítenék. Ezen díjak átlagából indultak ki a szakértők. Mindezek bankonként eltérő, százalékos vagy fix összegű díjak, melyek az alábbiak:
- banki átutalási díj: jelen esetben az átutalt összeg 0,6%-a,
- csoportos beszedési díj: jelen esetben 250 Ft fix díj,
- készpénzfelvétel díja: jelen esetben 650 Ft fix díj,
- tranzakciós illetékek: a fenti banki díjakon felül kell megfizetni.
Példánkból is jól látszik, hogy azokban az esetekben, ahol az összegek elérik az illetékmentesség határát (2024-ben 20 ezer Ft, 2025-től 50 ezer Ft) az adó átterhelése miatt a havi kiadások növekednek, hiába a magasabb összeghatár. Összességében havi 255 forinttal drágulna a bankolás, de ez 8,47%-os emelkedést jelent. Hozzávéve, hogy sok esetben egyéb költségekkel is számolni kell: lehet több, 50 ezer forintot meghaladó átutalás, csoportos beszedés, előfordulhat több hónapban nagyobb összegű készpénzfelvétel, és a havi számlavezetési díjról se feledkezzünk meg, ami átlagosan 1000 Ft körül mozog.
Hogyan védjük ki az áremeléseket a bankszámlánkon?
Alapvetően úgy, hogy olyan számlacsomagot választunk, amely védve van az emelések ellen, és ingyenesen biztosítja a mindennapi használatot. Találni a banki kínálatban számos opciót ingyenes számlavezetésre, akár már minimálbéres jövedelemmel is, tehát nem csupán a prémium ügyfelek kiváltsága. A bankszámla összehasonlítóval kiválaszthatjuk a hozzánk legjobban illeszkedőt.
Ha mindenképpen meg kell tartanunk a jelenlegi bankunknál a számlát, mindenképpen nézzük át, hogy milyen lehetőségeink vannak csomagváltásra, hogy kedvezőbben tranzaktálhassunk. Sajnos arra is készülnünk kell, hogy a meglévő ügyfeleik számára kevesebb ingyenes lehetőséggel kecsegtetnek a bankok, de optimalizálni lehet a költségeinket. Adjuk le az ingyenes készpénzfelvételi nyilatkozatot, és próbáljunk beleférni a havi 150 ezres keretbe. Utalásainkat – amennyiben van rá lehetőség – bontsuk több részre, és ne haladja meg darabonként az 50 ezer Ft-ot. Ez esetben viszont arra is figyeljünk, hogy mennyi a banki díja az átutalásoknak.
Érdemes tehát átnézni a kínálatot és adott esetben kedvezőbb, díjmentes számlacsomagra váltani, amelyben évekig védve vagyunk akár az illetékek áthárítása, akár az inflációs áremelések ellen.
