Érdekes felvetéssel találkoztunk a napokban: valójában kinek a gondja, ha nem fizetjük a kölcsönünk törlesztőrészletét? A mi problémánk, ha elmaradunk a részletekkel, vagy ez igazából a bank kockázata? Ezt jártuk körbe legújabb cikkünkkel.
Érdekes észrevétellel találkoztunk a napokban egy külföldi oldalon: mi történik, ha az adós nem fizeti a kölcsöne törlesztőrészletét. Ez valójában a bank problémája, vagy az adósé? A helyzet egyszerűnek tűnik, de nem is olyan könnyű megállapítani valójában kinek is a gondja a törlesztés elmaradása. Járjuk ezt a kérdést körbe.
Alapvetően a hitelt nyújtó bank kockázata, hogy az adós nem fizeti vissza a felvett összeget. A távoli múltban azért az adós is igen rosszul járhatott, ha nem fizette vissza a kölcsönt: a régmúltban egyes társadalmakban létezett az adósrabszolgaság. Ez azt jelentette, hogy a nem fizető adós munkával köteles ledolgozni a meg nem fizetett összeget. A wikipédia erről az alábbiakat tartalmazza:
Az adósrabszolgaság az az eset, amikor az egyén személyes szabadságával is felel a kölcsönért. Rabszolgaként végzett munkájával dolgozza le a ki nem fizetett adósságot.
Ma már szerencsére nincs adósrabszolgaság, ettől függetlenül a bank kezében nagyon is sok eszköz van a nem fizetőkkel szemben.
Hirdetés
Hirdetés
Jelzáloghitelnél elbukhatjuk az ingatlant
A jelenlegi helyzetben sokan csak lakáshitel igénylésével tudnak maguknak otthont vásárolni. Ezen kölcsönnél a bank biztosítékot vár el, ami nem más, mint a megvásárolt lakás, vagy egy másik ingatlan. Ezt a házat pedig még jelzálogjoggal és elidegenítési és terhelési tilalommal (röviden ETT) is megterhelik. Így korlátozzák a saját lakásunkkal kapcsolatos jogainkat, például nem adhatjuk el a házat a bank engedélye nélkül.
Ha pedig nem tudjuk fizetni a kölcsönt, akkor a bank a legvégső esetben gyakorlatilag a lakásunk értékéből is kielégítheti követelését. Ez mit jelent pontosan? Leegyszerűsítve azt, hogy értékesítik a fedezeti ingatlant – elárverezik – és a vételárból a bank megkapja a tartozásunknak megfelelő összeget. Mi pedig már csak a maradék összeget kapjuk meg az eladást követően.
Ez azért nem tűnik túl jó üzletnek, nem igazán látjuk, hogy miért is érné meg nekünk a törlesztési kötelezettségünkről „megfeledkezi”. Végső soron még az otthonunkat is elveszíthetjük.
Személyi kölcsön – Mi a helyzet, ha nincs kézzel fogható fedezet?
Vannak olyan hitelek, ami mögött nincs ténylegesen kézzel fogható fedezet. Nincs semmilyen banki jog bejegyezve semmilyen ingatlanra, autóra, értékpapírra, bankbetétre. Tipikusan ilyen a személyi kölcsön, a hitelkártya, vagy a folyószámlahitel is.
Ebben a helyzetben nincs közvetlenül a kölcsön mögött anyagi eszközünk, amire a bank könnyedén rátehetné a kezét abban az esetben, ha végül nem rendeznénk a tartozásunkat. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a bank teljesen tehetetlen lenne ebben a szituációban.
A banknál vezetett számlánkra beérkező összeget jellemzően elvonják és a kölcsön elmaradására fordítják. (Itt azért vannak határok, hogy milyen forrásból mekkora összeget vonhatnak el automatikusan a bankok.) Illetve ez a helyzet könnyen kijátszható lenne azzal, hogy a fizetésünket, bevételünket a jövőben már nem a bankszámlára kérjük.
Igen ám, de hosszú ideje fennálló, jelentős elmaradás esetén könnyen lehet, hogy a hitelező végrehajtást kezdeményez ellenünk. (Elképzelhető, hogy ekkor már nem is a banknak tartozunk, mert a pénzintézet eladta egy behajtónak a követelését.) Ebben az esetben pedig a hatósági végrehajtónak bizony számos eszköz áll a rendelkezésére az elmaradt tartozás beszedésére:
- Bekérhetik, hogy hol dolgozunk és a fizetésünk egy részét elvonhatják tőlünk. Gyakorlatilag a munkáltató ezt az összeget nem is nekünk adja át, hanem a végrehajtónak.
- Kiszállhatnak a címünkre, megvizsgálhatják a tulajdonunkban lévő eszközöket és azokat lefoglalhatják. Az ezek eladásából befolyt összeget is a tartozásunk csökkentésére fordíthatják. (Így például az autónk, drága tartós fogyasztási cikkeink is bánhatják a kölcsön nemfizetését.)
- De végső soron a lakásunkat is elárverezhetik, és a befolyt összegből rendezhetik a tartozásunkat, elmaradásunkat.
Természetesen annak nagyon részletes szabályai vannak, hogy mikor milyen lépésekkel kell szembe néznünk. A folyamat nem egyik napról a másik napra zajlik le, ha mi is együttműködők vagyunk, akkor jó eséllyel a legrosszabbra nem kerül sor. A pontos következményekkel kapcsolatban mindig a szerződés, illetve az ide vonatkozó jogszabályok az irányadóak.
Ugyanakkor az kétségtelen tény, hogy a lakásunkat úgy is kockáztatjuk egy hitel felvételekor, ha az nem is a kölcsön fedezete. Ráadásul arról sem szabad megfeledkezni, hogy egy ilyen esemény után biztos, hogy rákerülünk a rossz adósok KHR listájára, ami jelentősen megnehezíti a későbbi kölcsönigényléseket.
Persze lehet, hogy nincs ingatlanunk, munkánk, jövedelmünk, semmilyen vagyontárgyunk. Ebben az esetben nincs nagyon mit veszítenünk, de azért ilyen helyzetben senki sem fog kölcsönt adni nekünk.
Összegzés
Természetesen a bank kockázata az, hogy az adós fizeti-e a kölcsön törlesztőrészletét, vagy sem. Ha nem fizetjük időben, pontosan a részleteket, akkor az a bank szempontjából komoly problémát jelenthet. De ne feledkezzünk meg arról, hogy bizony a törlesztőrészlet elmaradása nekünk is hatalmas gondot okozhat. Éppen ezért mindenkinek azt javasoljuk, hogy hitelt csak átgondoltan vegyen fel.
Ettől még a kölcsön nem válik az Ördög eszközévé. Sőt, nagyon sok család csak ennek segítségével tud lakást, vagy épp autót vásárolni. De ne feledkezzünk meg felmérni a hitel felvétele előtt a kockázatokat és még véletlenül se becsüljük alá a nem fizetés következményeit.
