Saját megtakarítás nélkül, színtisztán Bitcoin fedezettel lakáshitelt felvenni? Feje tetejére állt a világ, vagy tényleg létezik ilyen? A válasz igen, azonban a sztori helyszíne (egyelőre) Amerika. Megnéztük, mit újítottak a világ pénzügyi központjában, mennyibe kerül egy ilyen lakáshitel, mégis miért és kinek lehet jó ez pénzügyileg? Valóság lehet ez Magyarországon is?
Mit jelent a Bitcoinnal fedezett lakáshitel?
Első hallásra ez önmagában is ellentmondásnak tűnik, hiszen egy lakáshitel fedezete, maga a lakás, az ingatlan. Hogyan kerül a képbe a Bitcoin? Való igaz – és ez nem is változik -, hogy alapértelmezésben a fedezet a lakás. Minden lakáshitelhez szükséges azonban minimálisan 20% önerő, azaz korábbi megtakarításból rendelkezésre álló pénz. Ez még az USA-ban is jellemző gyakorlatnak mondható (a kivételek ellenére is).
A Bitcoinnal (is) fedezett lakáshitel esetében azonban a bank megadja a lakás értékének 100%-át hitelben, amennyiben a lakás értékével megegyező összegű Bitcoint (a lakás mellett) fedezetként letesz a hitelfelvevő.
Érdekesség, hogy nem csak Bitcoinnal, hanem más kriptodevizával, pl. Ethereummal és Stablecoinnal is működőképes az elmúlt hetekben az amerikai piacon megjelent lakáshitel. A kripto-fanatikusok számára jó hír, hogy a hitel havi részleteinek törlesztése is megoldható kriptodevizával.
Az alternatív jelzáloghiteleket kínálók az elsődleges előnyök között említik még, hogy a hitelfelvétel folyamata sokkal gyorsabb lehet, mint a „hagyományos” lakáshiteleké, lényegesen egyszerűbb a hitelbírálati folyamat (még az USA-ban a hitelezés alapelemeként jelenlévő Fico score sem szükséges hozzá).
Hirdetés
Hirdetés
Drágább, vagy olcsóbb, mint a „hagyományos” lakáshitel?
Egyelőre csupán pár alternatív banki finanszírozó kínálja ezt a lakáshitelt Amerikában is. A mai gyakorlat alapján a kripto fedezetes hitel vagy a hagyományos lakáshitel kamatával szinte megegyező kamaton, vagy annál drágábban érhető el. (A magasabb kamatszintet indokolja egyébként, hogy a klasszikus jelzáloghitelezési vérkeringésbe ezen hitelek nem vonhatók be, a Fannie Mae és a Freddie Mac nem támogatja ezt.)
Mi történik, ha bezuhan a Bitcoin árfolyama?
Nézzünk egy példát: veszünk egy ingatlant 200 000 USD-ért ugyanennyi hitel felvételével és ugyanennyi Bitcoin fedezetbe adásával. Ha a Bitcoin árfolyama a hitelfelvételt követően több, mint 65%-ot esik, akkor a hitelfelvevő köteles újabb Bitcoin összeget fedezetbe adni. (Ilyen mértékű árfolyamesésre volt már példa a történelemben.) Ha ezt nem tudja megtenni, akkor a hitele felmondásra kerül (ez Amerikában egyet jelent azzal, hogy a Bitcoin fedezet és az ingatlanfedezet értékesítése is azonnal megkezdődik, azaz elveszíti a lakását és a Bitcoin megtakarítását is).
Van ennek így értelme?
Egy normál lakáshitel esetén 100 értékű ingatlan megvásárlásához 20 pénzügyi megtakarítással kell rendelkezni. Ha kripto-őrültek vagyunk, akkor 100 értékű ingatlan megvásárlásához 100 pénzügyi megtakarítás kell (igaz kriptoban). Ez tehát így nem igazán jön ki. Hiszen, ha van 100 kripto megtakarításunk, akkor abból dollárra válthatunk 20-at és rögtön elindíthatunk egy klasszikus jelzáloghitelt, a maradék 80 pedig ketyeg tovább kripto befektetésként. Azaz Bitcoin-os konstrukcióban sokkal nagyobb pénzügyi erőfeszítés elérni a hitelfelvételt…
És akkor mégis miért lehet ennek valamekkora értelme?
- Mára nagyon megnőtt a kripto devizába fektetők száma, akik nagyon nehezen vállnak meg (pénzügyi) hitvallásuk elsődleges megtestesítőjétől.
- Az amerikai statisztikák szerint 2021 végén már a lakáshitel-felvevők 12%-a korábbi kripto befektetést értékesített a 20%-os önerő biztosításához.
- Ha valaki lényegesen alacsonyabb árfolyamon vett Bitcoinnal rendelkezik és el kellene adnia a hitelfelvétel miatt, akkor azonnali adófizetési kötelezettsége keletkezik (ami így elhalasztható).
- Gyorsabb a hitelfelvétel. (Ez nem olyan jelentős: 2 hét időelőnyért ötszörös saját megtakarítást kell betennie a vevőnek a lakásvásárlásba.)
- Ha valaki abban hisz, hogy a Bitcoin árfolyama tovább száguld, megtöbbszöröződik, akkor az egyébként szükségszerűen átváltásra ítélt 20%-nyi kripto árfolyam nyeresége a hitel teljes kamatfizetését kitermelheti (erős hittel rendelkezők előnyben!)
- Természetesen előfordulhat, hogy valaki a jelenleginél magasabb árfolyamon vette Bitcoinját. Számára a kripto eladása veszteséget eredményezne. Ez elkerülhető az új lakáshitel konstrukcióval. (Itt is erős bizalom szükséges az árfolyam alakulásával kapcsolatban.)
Ezen megoldás pénzügyi kockázatainak bemutatására a fentieket követően nem térünk ki, hiszen a napnál világosabban is látható.
Kik állnak a háttérben?
Természetesen ma még az USA-ban is csak induló történetről beszélünk. Várhatóan 2022-ben a teljes amerikai jelzáloghitel piac 1-2%-ánál nem lesz nagyobb a részesedése ezen hiteleknek. A felhajtás azonban – mint minden kripto sztori körül – hatalmas. Ezt is jól mutatja, hogy az egyik legnagyobb intézményi befektető, az Apollo Global Management befektetett az egyik alternatív lakáshitel finanszírozóba.
Magyarországon bevezethetnek ilyen lakáshitelt?
Nagy téteket lehet tenni arra, hogy egy éven belül ez a lehetőség itthon nem lesz elérhető. A globális trend azonban egyértelmű. A kripto történetek fokozatosan törnek előre és előbb-utóbb át fog szivárogni ez az innováció is az országhatáron.
Amíg mindez megtörténik, addig nem tudunk más javasolni, mint a magyar bankok tradicionális lakáshitel kínálatának áttekintését. Erre tökéletes eszköz lehet a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora.
