Amikor hitelt tervezünk felvenni, akkor a szemünk előtt általában csak a szükséges összeg megszerzése lebeg. Érthető, ez az összeg hiányzik egy lakás vagy autó megvásárlásához, egy esküvő, esetleg egy váratlan és drága orvosi beavatkozás megfinanszírozásához. A hitelösszegen kívül még a havi hiteltörlesztő szokott sokakat érdekelni, hiszen ez látványos tétel a családi költségvetésben, ám a futamidővel végül már csak kevesen számolnak. De, ha foglalkoznak is vele, akkor is csak annyit, hogy minél hosszabb legyen, hogy ezzel a havi törlesztők összege kisebb legyen. Ennek azonban számszerűsíthető és jelentős költsége van. Megmutatjuk, hogy pontosan mennyi!
A futamidő közvetlenül befolyásolja egy kölcsön havi törlesztőinek nagyságát, hiszen ha ugyanazt az összeget hosszabb idő alatt fizetjük vissza, akkor a havi részletek kisebbek lesznek. A 12 magyarországi bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint például egy 10 millió Ft-os lakáshitel – 10 éves kamatperiódussal, 300 ezer Ft nettó jövedelemmel – induló törlesztője 15 éves futamidőnél 108 ezer Ft-nál kezdődik, míg 20 éves futamidőnél 88 ezer Ft ugyanez. Vagyis a plusz öt évvel 20 ezer Ft-ot sikerülhet lefaragni a havi fizetnivalóból.
Mikor lehet ennek jelentősége? Például akkor, ha a jövedelmünk nem bír el 108 ezer Ft havi törlesztőt, ugyanis a bankok egy ilyen lakáshitelnél a jövedelem legfeljebb 30-40%-áig engedik elmenni a havi hiteltörlesztőt, vagyis legalább 270 ezer – 360 ezer havi nettót kell igazolni 15 éves futamidőnél. Amennyiben 20 évre toljuk ki a futamidőt, akkor a minimálisan elvárt jövedelem 220 ezer – 294 ezer forintra csökken.
Hirdetés
Hirdetés
Káros mellékhatások
Igen ám, de van a futamidő kitolásnak egy olyan káros mellékhatása, amivel az adósoknak mindenképp tisztában kell lenniük. A hosszabb futamidő ugyanis nagyobb teljes visszafizetendő összeget is jelent egyben, vagyis az egyszeri költségek és az összes havi törlesztő összege végül magasabb lesz. Ez a példánk esetében annyit tesz, hogy míg 15 éves futamidőnél 9,5 millióval kell többet visszafizetnünk a felvett 10 millió Ft hitelnél, addig 20 évnél már 11,1 millió Ft a többlet. A különbség abból adódik, hogy az utóbbi esetben tovább használjuk a bank pénzét, ezért aztán tovább kell rá kamatot is fizetnünk. Természetesen az egyéni mérlegelés kérdése, hogy a felárat valaki bevállalja-e vagy sem, különösen akkor, ha a JTM korlát miatt máskülönben nem kapnánk meg a szükséges kölcsönt.
Segíthet az előtörlesztés
Ugyanakkor előfordulhat, hogy vannak olyan jövedelmeink, amelyeket bár befolynak, a bank mégsem fogadja el azokat. Ilyen most például az ingatlankiadásból származó jövedelem, az osztalék, a prémium, a cafetéria, de a külföldi jövedelmet is sokkal nehezebben fogadják el jelenleg, mint a válság előtt. Amennyiben ilyen bevételeink vannak, akkor rákényszerülhetünk a futamidő kitolására, ám a bevételeinkből később érdemes lehet előtörleszteni, ami a teljes visszafizetésből lefarag. Előtörlesztéskor választhatunk, hogy a havi törlesztőt vagy a futamidőt kívánjuk csökkenteni. Az előbbi azonnal érezhető pénzügyi előnyt jelent, ráadásul ekkor szerződésmódosításra sincs szükség, mindössze az 1-2%-os előtörlesztési díjjal kell számolnunk. Ha futamidőt is csökkentünk, akkor ez szerződésmódosítással jár, ami a hitelösszeg 1-2%-ára rúgó kiadást jelent. Bár, a futamidő csökkentésekor a havi törlesztők nem feltétlenül csökkennek, a teljes visszafizetés szempontjából mégis ez az előnyösebb megoldás, így ha van rá mód, érdemes ezt választani.
Babaváró: a nagy kivétel
Érdemes a Babaváró hitelről is ejteni néhány szót, ez ugyanis egy olyan speciális konstrukció, aminél a futamidőt egyszerűen nem érdemes csökkenteni. A Babaváró, ha 5 éven belül legalább egy gyermek születik, a futamidő végéig kamatmentes, ráadásul a baba érkezését követően 3 évre azonnal felfüggesztik a törlesztést. Ha pedig megszületik a második és a harmadik gyermek is, akkor elengedik a fennálló tartozás 30%-át, illetve egészét, azaz megszűnik az adósság. Ezért nem érdemes a maximális 20 évnél rövidebb futamidőre felvenni akkor sem, ha a lehetséges 10 millió Ft-nál esetleg kisebb összeget igényelnénk.
