Az elmúlt hetekben minden a CSOK változásokról, a fiatal házasok számára július 1-től induló életkezdési hitelről szól, de mit tehet az, aki semmilyen támogatásra nem jogosult? Megnéztük a legjobb, szigorúan piaci alapú banki ajánlatokat.
Amennyiben nem vagy jogosult a családtámogatások egyikére sem, például azért, mert a pároddal már mindketten elmúltatok 40 évesek, esetleg valamilyen oknál fogva nem tudtok vagy szeretnétek gyermeket vállalni, akkor is meg kell oldani az otthonhoz hutás kérdését. Ez pedig a jelenlegi árak fényében a legtöbbek számára csak hitelfinanszírozással megoldható.
A legfontosabb tisztázandó kérdések hitelfelvétel előtt:
- Melyik a számodra legmegfelelőbb hitel?
- Mennyi önerőre van szükséged?
- Mennyire hitelezhető a jövedelmed?
- Milyen ingatlant fogadnak el fedezetként a bankok?
- Mekkora kockázatot vagy hajlandó vállalni?
Hirdetés
Hirdetés
1. A legjobb hitel kiválasztása
Ahogy ma már az emberek többsége összehasonlítja az árakat, mielőtt televíziót, számítógépet vagy éppen hűtőszekrényt vásárol, ugyanilyen természetesnek kellene lennie ennek a hitelek esetében is. Már csak azért is mert itt lényegesen nagyobb az elérhető pénzügyi előny. Egy 10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű lakáshitelnél például akár 6,5 millió Ft is lehet a különbség visszafizetésben a legjobb és a legdrágább ajánlatok között.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor adatai alapján megkerestük a legkedvezőbb hitelajánlatokat, mégpedig különböző kamatperiódusokkal, hogy tisztán lásd a piac aktuális ajánlatait. Az igazolt jövedelem nagyságát a hitelösszeggel együtt növeltük, hogy a jövedelem elbírja a havi hiteltörlesztők összegét. A jövedelmi követelményekről később még részletesen írunk majd.
2. A szükséges önerő
A lakáshitelhez legalább 20%-os önerővel kell rendelkezned, de a falvakban, a kisebb településeken nagyobb lehet a bank által elvárt saját forrás aránya. Ezt mindenképp előre tisztázd a kiválasztott bankkal, de egy hitelszakértő segítsége is hasznos lehet.
TIPP: Plusz ingatlanfedezet bevonásával akár önerő nélkül is lakáshitelhez juthatsz, de a két ingatlan forgalmi értékének max. 80%-a lehet csak a hitel összege.
3. Mekkora jövedelem kell?
- A szükséges jövedelem nagysága
A Magyar Nemzeti Bank adósságfék szabálya megköti a bankok kezét azt illetően, hogy jövedelemhez képest mekkora lehet a hiteltörlesztőkre fordított összeg aránya. Ezért a hitelminősítés során ellenőrzik, hogy az adott jövedelem elbír-e további havi törlesztőt, és ha nem, akkor a hitelkérelmet el kell utasítani. Hogy a te szempontodból mit jelent a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató), azt ebben a cikkben nézheted meg.
- Az elfogadott jövedelmi fajták
A hitelezhetőség szempontjából két jövedelem kategóriát különböztethetünk meg egymástól:
-
- Elsődleges jövedelem: munkabér, vállalkozói jövedelem, öregségi nyugdíj, végleges rokkantsági nyugdíj. A KATA-s vállalkozó esetében a NAV által kiállított jövedelemigazoláson az éves kiszámlázott összeg 60%-a szerepel csak, vagyis a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) esetében ezt kell alapul venni.
- Másodlagos jövedelem: GYES, GYED, családi pótlék, bónusz stb.
TIPP: Adóstárs bevonásával növelheted a bank által elfogadott jövedelmet, így magasabb lehet az elérhető törlesztő. Ez azért is hasznos lehet, mert bizonyos jövedelemszintek fölött a bankok egy része kedvezményes kamatot kínál. Az adóstárs és a kezes kötelezettségeiről ITT olvashatsz részletesen.
4. Milyen ingatlant fogadnak el fedezetként?
Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a bankok, ráadásul az egyes pénzintézetek is nagyon különbözően állnak hozzá ehhez a bankok. A kulcs itt a földhivatali besorolás.
- A lakóház besorolás a legegyszerűbb eset, sok nyaraló is ide tartozik egyébként. Ezeknél a forgalmi érték 80%-a lehet legfeljebb a felvett hitel összege, de ahogy már írtuk, ettől a bank lefelé elérthet.
- A nem lakóház besorolású nyaralók is hitelezhetők, ám csak akkor, ha legalább komfortosak, vagyis van bennük állandó fűtés, hideg-meleg víz és fürdőszoba. Nyaralóknál előfordul, hogy ártérre épülnek, ezeknél a komfortosságon kívül az is feltétel, hogy a tulajdonos kössön árvízkár ellen biztosítást az épületre.
- A mezőgazdasági területen kivett gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar besorolású ingatlan is hitelezhető. Amennyiben egy adott ház belterülethez közel, vagy szinte már a településbe integrálódva jelenik meg, a finanszírozhatóság 60% körül alakul. Amennyiben a ház tanyasias környezetben található, a bankok által kínált hitelösszeg nem fogja meghaladni a piaci érték 40-50%-át.
TIPP: Kérdéses esetben érdemes olyan hitelszakértőhöz fordulni, aki jól ismeri a banki preferenciákat.
5. Kiszámíthatóság
Fontos megemlíteni a kamatperiódus kérdését, ugyanis ezen időszakon belül nem változhat a hitel kamata, ezzel együtt pedig a hiteltörlesztő. Emelkedő kamatkörnyezet esetén, mint amilyenre a következő években is számíthatunk, a hitelkamatok emelkedhetnek, vagyis a hosszabb kamatperiódus nagyobb kiszámíthatóságot és biztonságot jelent. Viszont a hosszabb kamatperiódusú hitelek THM-je (teljes hiteldíj mutatója) magasabb, egyszerűen azért, mert a bank is beárazza a jövőbeni kockázatot, amit a rögzített hitelkamattal vállalnia kell. Mivel ez a kisebb kamatkockázatú hitelek ellen hatna, az MNB csavart egyet a dolgon, így annál magasabb lehet a havi törlesztő aránya a jövedelemhez képest, minél hosszabb a hitel kamatperiódusa.
