A személyi kölcsönt igénylők sokszor találkoznak azzal, hogy rajtuk kívül adóstársat is be kellene vonniuk a szerződésbe. Van olyan, hogy ehhez kifejezetten a bank ragaszkodik, míg máskor az ügyfél szeretné ezt, például azért, mert egyedül nincs elég jövedelme a szükséges hitelösszeg felvételéhez. Mivel azonban a bankok nagyon különbözőképpen kezelik az adóstárs bevonását, ebben az esetben különösen oda kell figyelni, hogy kitől kérjük a hitelt.
Számos oka lehet annak, hogy személyi kölcsön igénylésekor rajtunk kívül adóstárs is bekerül a hitelszerződésbe.
1. Szükség lehet adóstársra például azért, mert az igénylő még nem töltötte be a 23. életévét. Ebben az esetben ugyanis a bankok 90 százaléka ragaszkodni fog egy idősebb adóstárs bevonásához.
2. Nem elegendő önmagában az adós jövedelme, így nem kapná meg a szükséges hitelösszeget. (Hogy személy szerint mennyi hitelt kaphatsz, azt itt nézheted meg.) Ez akkor fordulhat elő, amikor a havi törlesztő túl magas, amiatt azt nem bírja el a jövedelem. Ha van adóstárs, akkor pedig kettejük együttes jövedelme alapján számolnak a bankok. (Az úgynevezett JTM szabály alapján általában a jövedelem maximum 50%-át lehet törlesztésre fordítani, de a bankok ennél óvatosabbak is lehetnek természetesen.)
3. Olyan bank is van, ahol bizonyos hitelösszeg felett mindenképp elvárják egy adóstárs bevonását, mert a hitelintézet így biztosítja be magát.
Hirdetés
Hirdetés
Mit vállal egy adóstárs?
Az adóstárs – megtévesztő nevével ellentétben – a legtöbb esetben éppen úgy felel a tartozásért, mint maga az adós, vagyis a teljes tartozást behajthatják rajra. Ennek persze előzményei is vannak. Először a bank értesítést küld az adós és az adóstárs részére a késedelmes fizetésről, majd ha a felszólítások ellenére sem rendezik a tartozást, 90 nap elteltével a pénzintézet (elvileg) felmondhatja a szerződést és megindíthatja a végrehajtást. Éppen ezért az adóstársnak érdemes még a szerződés felmondása előtt lépnie, amikor csak az elmaradt törlesztők – kamatokkal és egyéb költségekkel növelt – összegét kell kifizetni, mert a szerződés felmondása után az egész tartozást egy összegben követelhetik rajta is.
Az adóstárs akár ronthat is az esélyeken
Egy „problémás” adóstárs akár még ronthatja is a főadós hitelhez jutási esélyét. Ilyen például, ha a feleség szerepel a rossz adósokat tartalmazó KHR adatbázisban egy jelenlegi, vagy akár korábbi hitelével. Az is negatívan befolyásolhatja a bírálatot, ha valaki folyamatosan a folyószámlahiteléből él, és a beérkező jövedelme a hónap elején még csak nullára sem tudja azt kihozni. Akkor sem segíthet az adóstárs, ha már van hitele – vagy adóstárs más kölcsönben –, emiatt pedig a jövedelme már nem bír el plusz terhet.
Ki lehet adóstárs?
Tegyük fel, hogy szükség van adóstárs bevonására, és lenne is jelöltünk. Ez sem garancia azonban a sikerre, ugyanis bankonként eltér, hogy kit engednek be a szerződésbe. Van bank, ahol erre kizárólag az adós házas- vagy élettársának van lehetősége, míg máshol csak annyi a kikötés, hogy családtag legyen. Olyat is találni, ahol nincs megkötés, így szülő, más rokon, vagy akár egy barát is vállalkozhat erre.
Van különbség az adós és az adóstárs kötelezettségei között?
Arról már írtunk, hogy az adós és az adóstárs a legtöbb esetben egyformán felel a kölcsönért, ám azt sokan nem tudják, hogy a jövedelmüket is azonosan fogják megterhelni. Jogszabály szerint ugyanis az adósok között egyenlő arányban oszlik meg a teher, így például egy 100 ezer forintos havi törlesztő az adós és az adóstárs esetében fejenként 50-50 ezer forint havi törlesztőt jelent. A Bankmonitor szakértői azonban találkoztak már olyan esettel, amikor a bank minden egyes adós jövedelmére a teljes havi törlesztőt ráterhelte, ami ugyancsak gátja lehet nem csak az aktuális, de akár egy jövőbeni sikeres hitelfelvételnek is.
