Lakáshitel választáskor sokakat elcsábít a kedvező induló kamat és THM (Teljes Hiteldíj Mutató), ám nagy kérdés, hogy ezek vajon meddig lesznek majd érvényesek? Gyakori ugyanis, hogy a kedvező kondíció feltételhez kötött, amit ha nem teljesít az adós, máris ugrik a kedvezmény. Mégpedig rossz esetben akár az egész futamidőre, ami több százezer forintos, vagy akár milliós plusz kiadást jelenthet.
A bankok komoly versenyben vannak a kamat és a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) tekintetében, hiszen az ügyfelek sokszor automatikusan az olcsóbb terméket választják. A kedvező lakáshitel-kamatnak azonban sokszor feltételei vannak, amelyeknek ráadásul nem csak szerződéskötéskor, hanem a szerződés fennállása alatt is teljesülnie kell. Egyik gyakori feltétel például egy minimálisan meghatározott összeg jóváírása a számlán, ami lehet, hogy bevállalható jelenleg, de vajon az lesz 10-15 év múlva is?
Hirdetés
Hirdetés
Mi a teendő?
- Lakáshitel felvétel előtt gondosan tájékozódj a kamatkedvezmények mértékéről és feltételeiről, valamint arról, hogy mivel jár, ha ezek nem teljesülnek?
- Ha már van hiteled, akkor ellenőrizd, hogy milyen kamatkedvezményeid vannak, ezeket hogyan veszítheted esetleg el?
- Ha jelenlegi hitelednél már elveszítetted a kamatkedvezményeket, akkor tájékozódj, hogy ez milyen plusz költséget jelent számodra? Nagyon nem mindegy, hogy a magasabb kamat 1-6 hónapig lesz csak érvényben, vagy az egész hátralévő futamidő alatt. Ha az utóbbi a helyzet, akkor akár megfontolhatsz egy hitelkiváltást is, hiszen lehet, akad számodra kedvezőbb hitel. A lehetőségekről a Hitelkiváltás Kalkulátorral tájékozódhatsz!
Mekkora lehet a kamatkedvezmény?
A kamatkedvezmények nagysága pénzintézetenként eltérő lehet, ám az átlagos szint 0,5-1,5% között lehet, ami a 3,5-5,5%-os kamattal kínált lakáshitelek esetében bizony komoly tétel.
Számszerűsítve a dolgot: ha egy 4%-os kamatú, 10 éves futamidejű, 10 millió Ft-os lakáshitel kamatszintje 1,5%-kal nő a kedvezmények elveszítése miatt, akkor ez a teljes futamidő alatt több mint 1 millió Ft-os plusz kiadással jár a számodra.
Miért járhat kamatkedvezmény?
1. Bér vagy rendszeres jóváírás a banknál vezetett számlára:
A kedvezményt mindig meghatározott összeg havi jóváírásához kötik, a magasabb összegekhez nagyobb kamatkedvezmény jár. Fontos, hogy az adott bankon belüli számlák közötti átvezetések nem számítanak ide, vagyis a pénzek ide-oda pakolásával ezt a kötelezettséget nem lehet letudni.
2. Aktív számlahasználat:
A meghatározott összegű bankkártya-használat is kedvezményt érhet. Itt a bankkártyás vásárlás és az internetes fizetés havi összegének kell elérnie az előírt limitet.
3. Hitelfedezeti biztosítás megkötése a banknál:
A hitelfedezeti biztosítás a bank kockázatait is csökkenti, ha pedig az adott pénzintézetnél kötik meg, akkor plusz bevételt is jelent. A havi törlesztő 6-8%-a általában a biztosítás költsége.
4. Lakásbiztosítás megkötése a banknál:
A vagyonbiztosítás megléte a jelzáloghitelek alapvető feltétele, hiszen ez védi a hitel fedezetét. A bankok azonban jutalmazzák, ha a fiókjukban a partnerük szolgáltatását választja az adós.
Mennyi időre bukhatjuk a kedvezményt?
Nagyon fontos ez a kérdés. már csak azért is, mert pénzintézetenként változik az eljárás, de bankon belül is vannak eltérések attól függően, hogy piaci vagy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről (MFL) van-e szó?
Az UniCredit Bank például a fogyasztóbarát lakáshiteleinél, valamint a kamatperiódusonként változó kamatozású és a teljes futamidőre fix kamatozású piaci lakáshiteleinél havonta vizsgálja a kedvezményekért cserébe elvárt feltételek teljesülését, és ez alapján számolja ki az adott havi törlesztőt. Ha nem teljesül a feltétel, akkor ugrik a kedvezmény, ám ha a következő hónapban újra teljesül, akkor a kamat is visszaáll. Ezzel szemben az UniCredit referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású piaci hiteleinél más a helyzet, mert ezeknél, ha a feltételek bármelyike egymást követő három hónap egyikében sem teljesül, akkor a teljes hátralévő futamidőre elveszik a kamatkedvezmény (kivéve aktív kedvezmény), ami itt 1,25-1,75% kamatemelkedést jelenthet.
A K&H Bank ebből a szempontból nagyvonalúbb: piaci és fogyasztóbarát hiteleiknél egyaránt azt vizsgálják, hogy az elmúlt 6 hónapból legalább négyben teljesültek-e a kamatkedvezmény feltételei. Ha nem, akkor a következő hónapban nincs kedvezmény, ám ha ismét rendben van minden, akkor visszaáll az alacsonyabb kamat.
Az Erste Banknál még bonyolultabb a helyzet, itt az ügyleti év kezdetétől 6 havonta vizsgálhatják a kamatkedvezmény feltételeit, és amennyiben az ellenőrzést megelőző 3 egymást követő hónapban nem teljesültek, akkor az ügyfél a következő ellenőrzési periódusig nem kapja meg a kedvezményes kondíciókat. A jó hír az, hogy a következő ellenőrzést követően az adós visszakaphatja a kedvezményeket, ráadásul ez a piaci és a fogyasztóbarát hitelekre egyaránt vonatkozik.
