Pontosan fizeted hiteled, de mégis többel tartozol, mint amennyit felvettél? Nem vagy egyedül. Az elszámolás után számos lakástakarékkal vagy biztosítással kombinált deviza alapú lakáshitel adósa magasabb fennálló tőketartozást talált az értesítő levélben, mint a kezdeti forint hitelösszeg. Hogyan lehetséges mindez? Hova lett az eddig befizetett törlesztő? Uzsorakamat? Mutatjuk a válaszokat!
Hogyan lehetséges mindez?
Tegyük fel, hogy B. Ödön 2008-ban egy lakástakarékkal kombinált svájci frank alapú hitelt vett fel. A hitelösszeg 7 millió forint, a futamidő 20 év. A hitelhez kötött lakáskasszába havonta 20 ezer forintot fizet be és a megtakarítási időszak végén az összegyűjtött pénz automatikusan a hitel tartozását csökkenti.
Miért választott B. Ödön kombinált hitelt?
Az alapgondolat a kombinált hitel mögött az, hogy a lakás-takarékpénztári megtakarítással magasabb hozamot tudunk elérni, mint amennyi kamatot a hitelre kifizetünk. Ez úgy lehetséges, hogy a lakástakarékba tett pénzünk után nem csak kamatot, de 30% állami támogatást is zsebre vághatunk (éves szinten maximum 72 ezer forintot). Így összességében egy 8 éves megtakarítással, havi 20 ezer forint befizetése mellett nagyságrendileg 2,8 millió forintot tudunk összegyűjteni.
Viszont azért cserébe, hogy a hitel törlesztőrészlete és a megtakarítás egyidejű befizetése ne jelentsen túl nagy terhet az adósnak, a lakáskassza futamideje alatt a felvett hitelösszeg után csak kamatot fizetünk, a tőkét nem. Ez azt eredményezi, hogy az első 8 évben egy fillérrel sem csökken a hitel tőketartozása! Azonban aggodalomra nincs ok, a lakáskassza lejártával a teljes megtakarítás a fennálló tartozást csökkenti, ez a betörlesztés hivatott ellensúlyozni a korábban „elmaradt” tőketörlesztést.
Akkor az elszámolás után miért tartozok többel, mint amennyi hitelt felvettem?
Van egy feloldhatatlan probléma a kölcsön és a megtakarítás devizaneme között. Míg a hitel svájci frank alapú, addig a megtakarítás forintban halmozódik. Ez az ellentét pedig azt eredményezi, hogy az árfolyam gyengülése egyszerre növeli meg a hitel törlesztőrészletét valamint a forintban kimutatott tőketartozást, amivel egyidejűleg elértéktelenedik a lakás-takarékpénztári megtakarítás.
Tehát a tőketörlesztési moratórium (azaz a futamidő első felében csak kamatot fizetünk) és a forint gyengülése a svájci frankkal szemben együttesen azt a szerencsétlen kombinációt eredményezte, hogy az elszámolás után többel tartozunk, mint amennyi hitelt felvettünk. Sovány vigasz, de egy évvel később a lakáskassza betörlesztése után közel harmadával csökken a tartozás, így már „csak” a kezdeti 7 millió forintos hitelt kell majd rendezni a hátralevő 12 év folyamán…
Készítettünk neked egy kalkulátort, hogy megtudd, mennyivel csökkentheted a törlesztődet!
Uzsorakamat, avagy hova lett az eddig befizetett törlesztő?
Az elszámolásig befizetett törlesztőrészlet csak kamatfizetésből állt, tehát tőketörlesztést nem tartalmazott, de így is 7,5 millió forintot tett ki. A forintosítást követően pedig további 11,1 millió forintot követel a bank a futamidő hátralévő részében (ami a lakáskassza kifutása után már tőkerészt is magában foglal).
Mindez összefoglalva azt jelenti, hogy a felvett 7 millió forintos hitelre már 7,5 millió befizetésre került, de további 11,1 millió még kifizetésre vár. Így jelen állapot szerint a teljes visszafizetés eléri 18,6 millió forintot, ami a felvett hitel 266%-a!
Még mielőtt bárki uzsorakamatra gyanakodna, szeretnénk leszögezni, hogy a kamatot nem a fenti képlet alapján kell kiszámolni! A kamatot éves százalékban fejezik ki, így ha példa hitelünk kamata valóban 266% lenne, akkor a törlesztőrészlet hozzávetőleg 1 500 000 Ft-ot, az összes visszafizetés pedig több, mint 372 000 000 Ft-ot tenne ki! Ebben az esetben 5 hónap alatt többet fizetnénk vissza, mint amennyit felvettünk. Na, ez az uzsorakamat!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
