Nagyon sokszor megkapjuk azt a kérdést, hogy vajon olcsók vagy drágák most a lakáshitelek? Sokak szerint nagyon drágák, míg azok, akik épp mostanság írják alá a hitelszerződésüket, valószínűleg nem értenek egyet ezzel a megállapítással. Bár az olcsó/drága kérdés mindig relatív, mi most egy kicsit számolgattunk.
Mitől függ, hogy egy lakáshitel olcsó vagy drága? Először is mindenképp függ az aktuális és a várható infláció mértékétől. Ezzel kapcsolatban nemrég jelent meg a friss inflációs adat, eszerint júniusban 3,3%-kal haladta meg a fogyasztói árindex az egy évvel korábbi szintet. Bár ez némi csökkenést jelent a korábbi hónapokhoz képest, éves alapon valahol 3% körüli pénzromlásra számíthatunk. Ennél persze sokan nagyobbnak érzik az infláció mértékét, hiszen az élelmiszerek ára 6%-kal nőtt egy év alatt, a lakbér pedig átlagosan 9,8%-kal drágult. Eközben az ingatlanok ára országosan 17,4%-kal emelkedett az MNB adatai szerint, ám Budapest a maga 21,1%-os drágulásával még erre is rávert.
Hogy miért fontos az inflációval és a lakásárak emelkedésével számolni akkor, amikor a lakáshitelek olcsóságát vagy éppen drágaságát próbáljuk megítélni?
Megnézhetjük például, hogy amennyiben rendelkezésre állna most a hitelként felvett összeg, akkor átlagos inflációval számolva (mi 3%-ot vettünk alapul) mennyivel több pénzt kellene visszakapnunk a futamidő végén ahhoz, hogy reálértékben szintem maradjunk? Ehhez képest érdemes a lakáshitel futamideje alatt visszafizetendő összeget megvizsgálni.
Itt azt látjuk, hogy ha valakinek rendelkezésére áll a lakásvásárláshoz szükséges teljes összeg, de képes 3%-os átlagos hozamot elérve befektetni azt (a mostani feltételekkel az állampapírok is túlteljesítik ezt), akkor annak inkább megéri befektetni a pénzt, mellette pedig felvenni a lakáshitelt. A példaként hozott 15 millió Ft-os lakáshitelért ugyanis 20 év alatt összességében 5,3 millió Ft-tal kell kevesebbet visszafizetni annál, mint amennyire a 15 millió Ft hízna 3%-os kamatos kamat mellett.
És akkor még nem beszéltünk arról, hogy egy saját tulajdonú lakóingatlan megszerzésével megspórolható az albérleti díj egy része, ami, ahogy korábban írtuk, bőven infláció felett drágul jelenleg. Azért csak egy része spórolható meg az albérlet árának, mert a saját tulajdon miatt a karbantartás és az állagmegóvás költségeivel mindenképp számolni kell.
Ezen felül pedig ott van a már említett ingatlanár emelkedés is, ami egyelőre elképesztő mértékű, ám ha lassul, netán bekövetkezik némi korrekció, akkor is bátran számolhatunk évi néhány százalékos átlagos drágulással.
Ha pedig így nézzük, egy 15 millió forintos lakáshitelre –20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus és 400 000 Ft nettó igazolt családi jövedelem mellett – fizetendő 3,99%-os kamat nem is olyan magas.
