Ingatlanvásárlási lázban ég az ország, a lehetőségekhez mérten sokan tennének szert lakásra, ehhez viszont gyakran hitelre van szükség. Több cikkben is kifejtettük már, hogy nemzetközi összevetésben magasabb áron kaphatunk csak hitelt. A helyzet jelentőségét mutatja, hogy a napokban jelent meg a jegybank szakértőinek írása, amely az okokat próbálja mélyebben feltárni. A végkövetkeztetés, hogy idővel a törlesztők is csökkenhetnek, akár 10 százalékkal is.
Nagyobbat spórolhatnánk a törlesztőn
A fő gond a hitelben gondolkozók számára, hogy a régió átlagához képest jóval magasabb kamat mellett tudnak csak hitelt felvenni. Egyrészt a bankközi kamatok is magasabbak nálunk, ezért alapból magasabb szintről indulhatunk. Másrészt, erre rájön még a kamatfelár, ami az átlagos 3 százalékhoz képest nálunk majdnem 4,5 százalék. A kettő eredőjeként sokkal nagyobb teher hárul ránk, egy szlovák vagy cseh hiteleshez képest közel dupla akkora kamatot fizetünk.
Kifejezetten nagy összeg maradna a bankszámlánkon, ha idővel a hitelkamatok csökkennének. A jegybank adatait alapul véve, egy átlagos 5,2 millió forintos 14 éves lakáshitel esetében a havi törlesztő-részlete 45 ezer forint körül alakul, míg a régió átlagát nézve 40 ezer forint is lehetne. Ergo 11,3 százalékot megspórolhatnánk a havi törlesztőn, aminek minden bizonnyal lenne helye.
A bázisnak tekinthető bankközi kamat adottság (hazánkban a BUBOR csenghet ismerősen, vagyis a budapesti bankközi forint hitelkamat), azt elfogadottnak kell tekinteni, a kamatfelárra viszont nagyon sok tényező hatással van, és itt lehet nagyobb megtakarítással számolni. A jegybank szerzői úgy vélik, hogy a régióban csak a fix kamatozású hiteleknél van nagy eltérés, míg a változóknál az alkalmazkodás megtörtént. Előbbinél többet kell fizetnünk, de ezért cserébe a havi törlesztő akár hosszabb távon is változatlan maradhat.
Nyilvánvaló, hogy vastagabban fog a ceruzája a banknak, ha a kamatok változásának kockázatát vállalnia kell, márpedig nálunk jelentős a kockázata a jövőbeli kamatemelkedésnek. Máshol a régióban ez nincs így, ezért Magyarországon a bankok a hosszú távon rögzített hiteleket drágábbra árazzák. Ugyanakkor azt is érdemes tudni, hogy több mint 50 százalékban mi magyarok éven túl rögzített kamatozású hitelt választunk, vagyis hajlandóak vagyunk akár jóval többet is fizetni, hogy a havi törlesztő-részleteket stabilan tartsuk.
Lakáshitelt keresel és minél olcsóbb akarod kihozni a törlesztőt? Akkor használd bátran a kalkulátorunkat!
Hirdetés
Hirdetés
Hát ezért lógunk ki a sorból
- A múltbeli kellemetlen tapasztalatok miatt, vagyis azért, mert korábban sok hiteles nem volt képes fizetni a hitelét, a bankok most magasabb kamatot határoznak meg. Egyszerűen az esetleges hitelezési veszteséget a banknak a jó adósokon kell valahogy érvényesítenie, így kompenzálja magát. Sajnos ez a devizahitelekre vezethető vissza, azoknak az időknek a negatív velejárói még most is érződnek. Idővel viszont a bankok is fel fogják ismerni, hogy egyre jobb a visszafizetési képesség, és ez visszaköszönhet az olcsóbb felárakban is.
- A jegybank is elismeri, hogy a hazai bankrendszer kevésbé működik költséghatékonyan, mint más országokban. Márpedig a bank alapvetően hitelezésből él, így a legfőbb bevételi forrását is ehhez képest állapítja meg. Ha sokat költenek például a fiókok fenntartására, akkor ez meglátszódik a hitelek kamatában is.
- A bankjaink leginkább a hitelezésben erősek, az eredményeiket is ez határozza meg, míg az egyéb szolgáltatások elhanyagolható részarányt harapnak ki a tortából. A régiós bankok ilyen téren is jobban állnak, ami indokolhatja az olcsóbb felárakat.
- A bankadó az új hitelekre nem gyakorolt negatív hatást, a többletköltségeket inkább a meglévő hitelesek körében porlasztották a bankok.
- Az tiszta sor, hogy a banknak profitot kell termelnie a tulajdonosainak, az viszont már egy másik kérdés, hogy ennek szintje hol optimális. Ha nincs nagy verseny a bankok között és a hitelfelvevők kevésbé tudatosak pénzügyileg és elfogadják a magasabb kamatokat, akkor a minimális elváráshoz képest nagyobb profitot eredményező kamatokat állapíthatnak meg. Különösen nehéz helyzetben lehetnek az olyan helyen élők, ahol csak kevés bank érhető el, mert így kiszolgáltatottá válhatnak.
Összességében optimistán látják a jövőt a jegybank szakértői, véleményük szerint, ha az utóbbi 1-2 évben látott kedvező folyamatok fennmaradnak, akkor egyre kisebb felár mellett vehetjük fel az új hitelünket. Ehhez elengedhetetlen, hogy ne akadjon meg a magyar gazdasági növekedés, az adósok közül minél többen időben fizessék a törlesztőt és a bankok közötti verseny fokozódjon.
