Számtalan élethelyzet felmerülhet, amikor hirtelen pénzre van szükségünk, de nincs éppen mozdítható forrásunk. Például bedöglik a mosógép, fűtésszezon beköszöntével tönkre megy a gázkazán, vagy csak szemünk fénye házasodik meg éppen. Ezekben az esetekben nyújthat gyors és egyszerű megoldást egy jól kiválasztott személyi kölcsön konstrukció, amelyhez akár fedezet felajánlása nélkül juthatunk hozzá!
Ezen kölcsöntípusok esetében nem olyan bonyolult a képlet, mint egy hitelkártyánál: leigazoljuk a szükséges jövedelmet, teljesítjük az előírt feltételeket, amelyek általában egy bankszámla megnyitásában vagy aktív számlahasználatban (például meghatározott számú utalás, vagy kártyás vásárlás) kimerülnek. Pozitív bírálat esetén megkapjuk az igényelt kölcsönt, majd havi törlesztő-részletekben, kamatokkal együtt kell visszafizetnünk a teljes összeget. Bármilyen egyszerűnek is tűnik a hitel felvétele, azért összeszedtünk néhány hasznos tudnivalót, amit érdemes szem előtt tartani.
Fedezettel vagy anélkül?
A fedezet nélküli személyi hiteleknél (ahogy az a nevéből is következik) nincs kézzel fogható biztosíték a kölcsön mögött, így alapvetően az adós jövedelmére tud alapozni a bank a bírálatkor. Ilyenkor a bankok határozzák meg, hogy mekkora jövedelmet és hány hónapos munkaviszonyt kell igazolni ahhoz, hogy megkapjuk a szükséges összeget. Előfordul, hogy a minimálbér már elegendő a kölcsön igényléséhez, de ezzel még nem biztos, hogy hitelképesek leszünk. Ennek oka, hogy adósminősítést végeznek, azaz a leendő adós és a háztartás egyéb tulajdonságait is figyelembe veszik, amikor a kölcsönről döntenek (például az eltartottak számát). Ezért előfordulhat, hogy adóstárs vagy kezes bevonását írják elő. De ez az eljárás minden hitelfelvételre igaz, még a hitelkártyákra is. A jövedelmen belül jellemzően nem csak az alkalmazotti, hanem a vállalkozói jövedelmet és a nyugdíjat is elfogadják.
A fedezettel rendelkező személyi kölcsönöknél nem feltétlen szükséges jövedelmet igazolni. Fedezetként a bankok kínálatában megtalálható életbiztosítás vagy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás is, amelyeknél a megtakarítás összegéből számítják a felvehető kölcsönösszeget. Mivel a bank számára biztonságot jelent a mögöttes termék, ezért ezeknél a hiteleknél kedvezőbb kamatozású ajánlatokkal találkozunk.
Hogyan maximalizálhatóak a kedvezmények?
A jövedelemigazolásnál maradva meghatározhatnak egy olyan magasabb összegű jövedelmet, amely esetén kedvezőbb kamattal juthatunk hozzá a hitelhez. Ha 2.000.000.-Ft kölcsönösszegnél 20%-os kamattal számolunk 5 éves futamidővel, 52.988.-Ft-os törlesztőrészletet kapunk. Amennyiben a jövedelemtől függő kedvezményes kamat 17%, ugyanezen hitel törlesztőrészlete 49.705.-Ft. Ezekhez párosulhat feltételként, hogy a munkabérünket teljes egészében vagy legalább részben az adott bankhoz utaltassuk. Itt már érdemes lehet elgondolkodni a bankváltáson is, főként ha nyitottak vagyunk arra, hogy a kedvezőbb ajánlat érdekében más banktól vegyük fel a hitelt ( hiszen a legtöbb esetben a hitelt nyújtó banknál számlát kell nyitni, előfordulhat, hogy további kedvezmények fejében aktív számlahasználatot kötnek ki, és mindezek fényében akár még kedvezőbb számlavezetést is biztosíthatnak a jelenleginél ).
A hitel jellemzői és költségei
A hitel összege pár százezer forinttól 5-6 millióig is terjedhet, a futamidő általában 12-84 hónap lehet. A törlesztő részlet jellemzően a futamidő végéig fix, így a havi kiadásunk előre tervezhető. A hitel költségeit tekintve felvételkor hitelbírálati díj, folyósítási jutalék szerződéskötési díj vagy egyszeri kezelési költség merülhet fel. Az általunk vizsgált bankoknál az induló költség a hitelösszeg 1-5 %-a között mozog, amely egy 2 millió Ft-os kölcsön esetén 20-100 ezer Ft. Azonban nem minden esetben kell ezt egy összegben kifizetnünk, vannak olyan bankok, amelyeknél ezeket a költségeket a hitel összegéből vonják le. Szintén bankfüggő, hogy előírnak-e közjegyzői szerződést. Ez vagy az egyedi bírálat során derül ki vagy egy adott kölcsönösszeg felett kötelezik rá az ügyfelet.
Ha átmeneti jelleggel van szükségünk a személyi kölcsönre, azaz a futamidő lejárata előtt visszafizetjük, vagy ha egy nagyobb összeggel szeretnénk csökkenteni a fennálló tartozásunkat, fontos tudni, hogy az erre felszámított elő- vagy végtörlesztési díj egységes szabályozáshoz kötött. Mértéke az előtörlesztett összeg 0,5-1% – a. Van díjmentes előtörlesztésre is lehetőség, ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a 200.000.-Ft-ot.
Összességében a személyi kölcsön konstrukciók olyan élethelyzetekre kínálnak megoldást, amikor váratlan kiadásaink jelentkeznek, de nincs megfelelő összegű megtakarításunk, vagy éppen egy lekötésben, befektetésben parkol a félretett pénzünk és nem szívesen esnénk el a kamatoktól, hozamoktól. Ez utóbbi esetekre egyébként ideális megoldást a betétfedezetes folyószámlahitelek kínálnak.
Gyakorlati tanácsok:
- Megfelelő körültekintéssel válasszuk ki, hogy milyen nagyságú hitelt szeretnénk felvenni. Csak olyan hitelt vállaljunk, aminek a törlesztőrészletét kényelmesen tudjuk fizetni. Egészen biztos, hogy a hitel törlesztési időszaka alatt is lesz kisebb-nagyobb váratlan kiadásunk, így a háztartásban havi szinten rendelkezésre álló „szabad” összeg (jövedelem – normál havi kiadásaink) maximum feléig érdemes hitel törlesztő részletet felvállalni.
- A személyi hitel (ingatlan fedezet hiányában) nem rendelkezik alacsony kamattal, így amennyiben a hitel futamideje alatt lehetőségünk van előtörlesztésre, vagy a hitel teljes visszafizetésére, akkor azt érdemes megtenni.
- Személyi hitel felvételénél mindig alaposan vizsgáljuk meg, milyen előírásokat tudunk teljesíteni a kamatteher csökkentéséhez (az egyes bankok más és más feltételek mellett adnak kamatkedvezményeket)
- Luxus kiadásokat nem érdemes személyi hitelből finanszírozni, igaz más hitelből sem…
Az alábbi táblázatba összegyűjtöttük az országos lefedettséggel rendelkező bankoknál elérhető 5 legkedvezőbb személyi hitelt 3 éves futamidőre és 500 ezer Ft hitelösszegre.
A hitel feltételek jövedelmed nagysága, a hitel összege és futamideje függvényében jelentősen eltérhetnek. Kalkulálj, hol mennyiért juthatsz hitelhez:
Kérjük, hogy mondd el véleményedet a Bankmonitorról! Szeretnénk figyelembe venni javaslataidat és kritikáidat, hogy minden pénzügyi kérdésedre megtaláld nálunk a választ. Töltsd ki kérdőívünket, a válaszadók között 3 darab 5 ezer Ft-os Shopline vásárlási utalványt sorsolunk ki.
