Egyre szélesebbre nyílik az árolló a legolcsóbb és a legdrágább lakáshitelek között, vagyis mind nagyobb pénzügyi előnyt jelent a jó hitelválasztás. Ráadásul pont azoknál a hiteleknél nőtt legnagyobb mértékben a különbség, amelyek a magyarok aktuális kedvencei. Íme, a sokkoló számok!
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor által vizsgált 15 bank ajánlatai alapján azt látjuk, hogy a trend – vagyis az ajánlatok közötti árkülönbség – minden kamatperiódus esetében nőtt az elmúlt egy évben, ám ha számszerűsítjük a dolgot, akkor az elérhető nyereség éppen a lakosság aktuális kedvenceinél, az 5-10 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél a legnagyobb.
Mit jelent ez havi törlesztésben?
Két 10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű, 5 évre fixált kamatú lakáshitel között havi törlesztésben akár 16.000 Ft is lehet a különbség, ami összességében 3,8 millió Ft-tal nagyobb teljes visszafizetést eredményez. Ez éves szinten 192.000 Ft, vagyis csaknem az átlagos magyar nettó bér összege a tét. Az ugyancsak népszerű, 10 éves kamatperiódusú hiteleknél havi törlesztésben 12.000 Ft a legolcsóbb és a legdrágább ajánlat közötti különbség, ami a teljes futamidőre vetítve 3 millió Ft-ot jelent.
A legkisebb rést a végig fix kamatú konstrukcióknál találtuk, ami azért lehet, mert a viszonylag magas költség miatt jelenleg kevesen választanak ilyet. A példaként felhozott 10 milliós lakáshitelnél például 71.000 Ft a legjobb „végig fix” ajánlat, míg ugyanaz a hitel 5, illetve 10 éves kamatperiódussal 59.550 Ft és 62.900 Ft havi törlesztővel is elérhető.
A hiteled múlhat a választáson
Nem csak a jelentős megtakarítási lehetőség miatt fontos a jó hitelválasztás – bár a 3-4 millió Ft-os összeg a legtöbb magyar család számára jól jöhet –, hanem azért is, mert akár a hitelképességed is múlhat ezen. Az úgynevezett adósságfék szabály ugyanis pontosan meghatározza, hogy a havi jövedelmed mekkora részét fordíthatod legfeljebb hiteltörlesztésre. A felső limit függ a jövedelmed nagyságától, valamint a hitel kamatperiódusától.
Eszerint 400.000 Ft nettó jövedelem alatt
– változó kamatozású hitelnél: 25%,
– 5-10 év kamatfixálás esetén: 35%,
– legalább 10 éves kamatperiódusnál 50% a plafon.
Amennyiben az igazolt jövedelmed eléri a 400.000 Ft-ot, akkor 30, 40 illetve 60%-nál van a hiteltörlesztők jövedelmedhez képesti maximális aránya.
Például: 200.000 Ft nettó jövedelem legfeljebb 100.000 Ft havi hiteltörlesztőt bír el, és ebbe bizony az összes hitelt bele kell számítani. Vagyis, ha már van tartozásod, ami után havonta 50.000 Ft-ot törlesztesz, akkor te már csak 50.000 Ft-os havi törlesztőig vagy hitelezhető.
Ezért aztán egyáltalán nem mindegy, hogy mekkora a havi törlesztő, hiszen könnyen előfordulhat, hogy a jövedelmed alapján az egyik banknál hitelképes vagy, míg a másik pénzintézetnél – a magasabb havi törlesztő miatt – elutasítanak.
Kevésbé kockázatos hitel ugyanazon az áron?
Mivel a lakáshitelek hosszú, akár 30 évre szóló elkötelezettséget jelentenek, az átlagos felvett hitel nagysága pedig 10 millió körüli, fontos a hitellel kapcsolatos kockázatok kezelése. Ezek közül a kamatkockázat most a legaktuálisabb, hiszen pár éves távlatban kamatemelés várható, ami a kamatperiódusok között megdobhatja a havi törlesztőket is. Ezért, minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, annál kiszámíthatóbb. A „biztonsági felárat” a bankok természetesen megfizettetik: a hosszabb kamatperiódusú hiteleknél magasabb a THM (teljes hiteldíj mutató), ezzel együtt a havi törlesztő és a teljes visszafizetés.
A „biztonsági felár” azonban csökkentheted a jó választással, hiszen a legdrágább 5 évre fixált hitel havi törlesztője akár 75.000-76.000 Ft is lehet, ami veri a legjobb 10 éves kamatperiódusú ajánlat 63.300 Ft-os havi fizetnivalóját. Vagyis akár olcsóbban hozzájuthatsz egy kisebb kamatkockázatú hitelhez annál, mint amennyiért a bankok egy része a rizikósabb kölcsönét adja. Ráadásul, ha legalább 10 évre fixált kamatú hitelt veszel fel, akkor a korábban már említett adósságfék szabály 50, illetve 60%-ig engedi elmenni a hiteltörlesztőt, attól függően, hogy a jövedelmed eléri-e vagy sem a nettó 400.000 Ft-ot.
