Amikor lakáshitelre van szüksége valakinek, és összehasonlítja a bankok aktuális ajánlatait, akkor természetesen a legjobb kamatot keresi. Érthető, hiszen ettől függ a havi fizetnivaló összege. Ám az egyes bankok más-más időpontokban számítják ki a fizetendő kamatot, ami okozhat még meglepetéseket. Van például pénzintézet, ahol csak az utolsó pillanatban, a szerződéskor derül ki a pontos érték. Ezen pedig összegszerűen is sok múlhat.
Az egyes lakáshitel-ajánlatok kamatai között jelentős különbségek vannak, ami a havi törlesztőkben, valamint a teljes visszafizetésben is megmutatkozik. Például egy 10 millió Ft-os, 10 éves kamatperiódusú, 20 év futamidejű lakáshitelnél az 5%-os és az 5,94%-os kamatszint között törlesztőben 11.443 Ft a különbség havonta. A probléma csak az, hogy a bankok által előre kalkulált kamat nem teljesen pontos, később még egy bonyolult képlet alapján kiszámítják a végleges értéket. Éppen ezért sok múlik azon, hogy ezt a számítást mikor végzik el.
A kamatot három időpontban számíthatják ki a bankok:
- A hiteligénylés befogadásakor
- A hiteligénylés jóváhagyásakor
- Szerződéskötéskor
A bankok ráadásul abból a szempontból sem konzekvensek, hogy sokszor a piaci és az Otthonteremtő hitelek esetében sem egyformán járnak el. Több olyan pénzintézet is van például, amelyik a piaci lakáshiteleinél a hiteligénylés befogadásakor kalkulált kamatot adja meg, míg a támogatott hiteleknél a szerződéskorit.
A hiteligénylés befogadása ezek közül a legkorábbi időpont, hiszen ez az első lépés a hitelhez vezető rögös úton. Amennyiben sikerült megfelelően kitölteni a bank erre a célra rendszeresített formanyomtatványát, és minden szükséges dokumentumot beszereztél, akkor a bankfiókban benyújthatod a hiteligénylésedet.
A hiteligénylés benyújtását követően elkezdenek őrölni a „bank malmai”, megvizsgálják a benyújtott dokumentumokat, ellenőrzik az igazolt jövedelmedet, közben az értékbecslő is elvégzi a fedezetként felkínált ingatlan forgalmi értékének meghatározását. Ez a szakasz akár 3 hétig is eltarthat, aminek végén a bank dönt arról, hogy megadja-e számodra kért kölcsönt. Van bank, amelyik ilyenkor számítja ki a hiteled kamatát is.
A pozitív döntést követően a bank elküldi az általuk elkészített szerződéstervezetet, amit a jogszabály szerint 3 napod van alaposan átrágni. Ha elfogadod a szerződéstervezetet, akkor a bankfiók munkatársával előre egyeztetett időpontban megtörténhet a szerződéskötés.
Jól láthatod, hogy a hiteligénylés benyújtása és a szerződéskötés időpontja között a legjobb esetben is 4 hét eltelhet, ennyi idő alatt pedig a bankok bőven frissíthetik a kamataikat. Ez persze lehet csökkenés és emelés egyaránt. Azt látjuk, hogy az átlagos kamatok nőttek valamelyest februárban az előző hónaphoz képest, így aki az elmúlt hetekben vett fel lakáshitelt, és a bankja szerződéskötéskor számította ki a hitelkamatát, az valószínűleg többet fizet valamennyivel annál, mintha a hiteligény befogadásakor érvényes kamatot kínálták volna a számára. Persze itt nem kell óriási különbségekre számítani a mostani nyugodt pénzügyi helyzetben, de nagy összegű hitelnél, vagy nagy változások idején nagy jelentősége is lehet a kamatszámítás időpontjának.
Ha megnéznéd, hogy mi most számodra a legjobb banki lakáshitel-ajánlat, akkor a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával azonnal megkapod a pontos számokat. Ha pedig kérdésed van, adataid megadását követően 24 órán belül felhív egy szakértő, aki mindenben a segítségedre lesz
