A fix és előre kőbe vésett kamatokat előnyben részesítők között valószínűleg többekkel előfordult már, hogy betétben fialtatták éppen a pénzüket, amikor egy váratlan kiadás miatt idő előtt fel kellett azt törni. Ilyenkor kínálnak kézenfekvő megoldást a betét fedezete mellett nyújtott hitelkeretek, amelyek segítségével lekötésben maradhat a pénzünk, és nem kell búcsút intenünk a megtakarítás jól megérdemelt kamatától. Vagy mégis?
A betétfedezetes folyószámlahitelek esetén, ahogyan nevükből is adódik, lekötött betéti megtakarítás szolgál a kölcsön fedezetéül. Azáltal, hogy konkrét biztosíték van a hitel mögött, kedvezőbb feltételek és díj mellett juthatunk hozzá, mint a jövedelem érkeztetéshez kötött folyószámlahitelekhez. Emellett a bankok elengedhetnek olyan díjakat, amiket egy munkabérhez kötött hitelkeret esetén felszámolnának, például éves kezelési költséget, rendelkezésre tartási díjat, vagy az egyszeri díjat a szerződéskötéskor.
Mikor célszerű kihasználni?
Ha éppen lekötésben parkol a pénzünk, de hirtelen szükség lenne akár csak egy részére, ideális megoldást kínálnak ezek a konstrukciók. Így nem esünk el a betét kamataitól, és a hitel kamatait is csak arra az időszakra és akkora összegre kell megfizetnünk, amíg és amennyit kihasználunk a keretből.
Összességében akkor érheti meg ezt az átmeneti megoldást választani, ha
- a lekötött betét összegénél lényegesen kisebb összegre van szükségünk,
- közeledik a betétünk lejárata, és rövid időn belül feltöltjük az igénybe vett hitelkeretet,
- egy banknál és egy bankszámlán kezeljük a betétünket és a jövedelmünket is, így munkabér jóváíráskor automatikusan töltődik a kihasznált hitelkeret, ezáltal kevesebb lesz a hitel után fizetendő kamat.
Természetesen a betét kamatait és a hitelkeret kamatait összehasonlítva látni fogjuk, hogy lényeges a kettő közti különbség, és sajnos nem a betét javára… Így a betéten elért hozamunk csorbulni fog, mert bár a lejáró megtakarításra megkapjuk az előre rögzített kamatot, számolnunk kell a hitelkeretre felszámolt általunk fizetett kamattal is. Így attól függően, hogy mennyi ideig vettük igénybe és milyen összegben, még az is könnyen előfordulhat, hogy több kamatot fizetünk, mint amennyit a betétünkre meg fogunk kapni a lejáratkor.
1
A jelenleg elérhető legjobb betéti ajánlattal kalkulálva, amelyet 500 000 forint 1 évre történő lekötése esetén az FHB Bank Őszi Pénzhozó Forint betéte kínál,
egy hónapra vetítve 1 330 forint kamatot realizálunk. Ezt az összeget egy 500 000 forint összegű hitelkeret teljes kihasználtsága már 8 nap alatt felemészti! Mivel a keret visszatöltése csak a hitel vagy a fedezetül szolgáló betét lejáratakor esedékes, ha nem figyelünk, már három hónap alatt oda lehet egy éves megtakarításunk teljes kamata!
Milyen megkötések vannak?
A hitel összegét tekintve lehetőségeinket természetesen korlátozza a fedezetül szolgáló lekötött betét összege. A bankok ajánlatai között találunk olyat, ahol előre meghatározzák, hogy a megtakarítás hány százaléka lehet a hitel összege. Az FHB Bank esetében például 95%, az OTP Bank esetén 90% ez az érték. De más bankok esetén sem kizárt, hogy egyedi bírálat során derül ki, hogy a felkínált megtakarításunk mellett mennyit kaphatunk kölcsönként.
A betétet illetően meghatározzák, hogy mely típusú és milyen devizanemű betétek ajánlhatóak fel a hitelkeret fedezetéül. Rögzítik továbbá a hitel futamidejét is, amely jellemzően egy év, de előfordul, hogy automatikusan a betétünk lejáratához igazítják azt. Az előre meghatározott futamidő esetén külön előtörlesztési díjat számolhatnak fel, amennyiben a hitel lejárata előtt feltöltjük és megszüntetjük a hitelkeretet.
Így mielőtt kézenfekvő megoldásként a betétfedezetes hitel mellett döntenénk, alaposan nézzük át a részleteket és ne legyünk restek utána számolni, hogy mikor jön el az az időpont, amikor már többet veszítünk, mintha csak feltörtük volna a lekötött pénzünket! Praktikus tanácsunk, hogy megtakarított pénzünket ne egy összegben kössük le, hanem több részletben. Így ha a futamidő alatt pénzre van szükségünk, akkor csak egy kisebb összegű kamattól esünk el.
Vagy ha már ismerős számunkra a befektetési alapok világa, akkor gondolkodhatunk pénzpiaci alapban is. Ennek előnye, hogy nincs konkrét futamideje, így ha visszaváltjuk, akkor az időarányos hozamot megkapjuk (ami a lekötött betétek kamatai körül mozog).
Ahhoz, hogy megtaláld a legjobban teljesítő befektetési alapot használd befektetési alap keresőnket, amellyel a számodra vállalható kockázatnak megfelelő alapok közül válogathatsz!
1
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
