Erre nem figyelnek sokan, amikort lakáshitelt vesznek fel. Pedig több millió forint lehet a tét!

Kevesen gondolnak arra lakáshitel igényléskor, hogy milyen költséget jelenthet számukra az, ha részben vagy egészben idő előtt fizetnék vissza a kölcsönt. A költség bankonként más és más, de még az adott bank egyes hiteltermékeinél is különböző lehet, ami akár több százezer forintot is jelenthet.

Amikor hitelt veszel fel, akkor a hitelszerződésben szerepelni fog a vállalt futamidő, így ez alapján határozzák majd meg a havi törlesztőid összegét. Az újonnan igényelt lakáshitelek átlagos futamideje egyébként 20 év körül volt februárban: az újépítésű ingatlanoknál 21,8 év, a használt ingatlanoknál 19,6 év, míg a szabad felhasználású jelzáloghiteleket átlagosan 12,5 évre veszik fel az emberek az MNB statisztikái szerint.

Ugyanakkor sokan idő előtt visszafizetik a hitelüket, ami racionális döntés lehet. Az elő- vagy végtörlesztés pénzügyi előnye annál nagyobb, minél hamarabb történik, ugyanis az úgynevezett annuitásos hitelek havi törlesztőiben a kamatteher aránya kezdetben magasabb, a futamidő alatt pedig folyamatosan csökken. Ezért a korábbi elő- vagy végtörlesztés azt eredményezi, hogy nagyobb összegű kamatfizetéstől mentesülhetünk.

Mekkora költséget jelent idő előtt visszafizetni egy lakáshitelt?

Azt tudni kell, hogy a hitel idő előtti visszafizetése költséggel jár, amivel a bank azt kompenzálja, hogy a reméltnél rövidebb ideig fog kamatot kapni a kihelyezett pénze után. Azonban bankonként, sőt bankon belül hiteltermékenként is eltérő, hogy mekkora kiadással jár egy elő- vagy végtörlesztés.

A lakáscélú jelzáloghitelek esetében ez rendszerint 1-1,5 százalék között van, ami 10 millió forintnál 100-150 ezer forint kiadást jelent. Sok esetben ráadásul felső határt sem szabnak meg, így 30 millió forint előtörlesztése már akár 300 – 450 ezer forint kiadással is járhat. Ez egyébként egyáltalán nem irreális, mert bár az átlagos hitelösszeg 2023 végén az új lakásoknál 19,8 millió forint, a használt ingatlanoknál pedig 16,0 millió forint volt februárban, a Bankmonitor szakértői szerint sokan vesznek fel akár 80-100 millió forint lakáshitelt.  Ilyenkor jöhet jól, ha az előtörlesztési költségnek van egy maximális összege, például 150 ezer forint.

A maximum 3%-os fix kamatú CSOK Plusz hiteleknél nincs különbség az előtörlesztési költségek között, mindegyik banknál 1% a díj, így ezt nem ez alapján érdemes választani. (Választásnál inkább a kamatra érdemes figyelni, hiszen néhány bank 3% alá is bemegy, de talán ennél is fontosabb, hogy az egyes bankok hitelbírálata erősen különböző. Így előfordulhat, hogy miközben az egyik bank meghitelez egy párt, a másik nem, vagy csak kisebb összeget ad számukra.)

A CSOK hiteleknél némileg más a helyzet: itt egységesen 1,5% az előtörlesztési díj, ám az egyik banknál ez csak akkor igaz, ha saját erőből történik az előtörlesztés, mert ha hitelkiváltással történik, akkor akár 1,5% is lehet ez.

A szabad célú jelzáloghitelek esetében azt láthatjuk, hogy az előtörlesztési költség magasabb, jellemzően 1,5-2%, ráadásul felső plafon nélkül.