Amikor hitelből vásárol valaki lakást, akkor az egyik legfontosabb kérdés az, hogy honnan tudja majd előteremteni a minimálisan elvárt 20 százalék önerőt. Érthető, hiszen ez egy 80 millió forint vételárú ingatlan esetében 16 millió forint saját forrás meglétét feltételezi. És akkor még nem beszéltünk arról, hogy a bankok nem is feltétlenül elégszenek meg 20 százalékkal, reálisabb 30-50 százalékkal kalkulálni. Van azonban egy lehetőség, amikor 10 százalék önerő is elegendő lehet, ám ez egyelőre csak három hazai banknál elérhető.
A jelzáloghiteleknél általános szabály, hogy a forgalmi érték legfeljebb 80 százalékát hitelezheti meg a bank, a fennmaradó részt saját forrásból kell tudni biztosítani. Ezt az összeget nevezzük önerőnek. Viszont bizonyos feltételek teljesülése esetén akár 90 százalékot is finanszírozhatnak a bankok, vagyis például egy 80 millió forint vételárú ingatlan megvásárlásához 16 millió forint helyett akár 8 millió forint saját megtakarítás is elegendő lehet.
Hirdetés
Hirdetés
Kik kaphatnak 10 százalék önerővel lakáshitelt?
A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet meghatározott feltételek teljesülése esetén lehetővé teszi, hogy a bankok a forgalmi érték akár 90 százalékáig hitelezzenek egy lakásvásárlást, ami 10 százalékos önerőt jelent. Építési hitelek esetében a forgalmi érték alatt természetesen a várható forgalmi érték értendő.
Ehhez azonban meg kell felelni a jogszabályban rögzített személyi feltételeknek:
- az igénylők (valamennyi az ügyletben szereplő adós és adóstárs annak számít) egyike sem töltötte be a kérelem befogadásakor a 41. életévét és
- egyikük sem rendelkezett/rendelkezik lakásban 50 százalékot elérő tulajdoni hányaddal. Fontos, hogy 50 százalékos tulajdoni hányad már nem elfogadható!
- Illetve kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkeztek/rendelkeznek, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt. Ilyen lehet például egy özvegy házastárs haszonélvezeti joga.
Azt, hogy az igénylő milyen ingatlantulajdonnal rendelkezik, egy 30 napnál nem régebbi ingatlantulajdon fennállásáról szóló hatósági bizonyítvánnyal kell a bank felé igazolni, amelyet díj ellenében a földhivataltól lehet beszerezni. Mivel az igazoláson az ingatlanok címe és helyrajzi száma nem szerepel, erről az igénylőnek nyilatkoznia kell. Ugyancsak nyilatkozni kell arról is, ha valaki korábban rendelkezett lakástulajdonnal.
Jelenleg mindössze három banknál, az OTP Banknál, az Erste Banknál és a K&H Banknál lehet meghatározott feltételek teljesítésekor 10 százalékos önerővel lakáshitelt igényelni, ám a lehetőségek nem mindenütt azonosak. Emiatt célszerű alaposan tájékozódni igénylés előtt.
Mi a helyzet a CSOK Plusz hitellel?
Az összes jelentősebb magyarországi bank – MBH, Raiffeisen, Erste, K&H, UniCredit, CIB, OTP, Gránit – forgalmazza a CSOK Plusz hitelt, ám közülük csak a már említett háromnál lehet akár 10 százalékos önerővel ingatlant vásárolni. Ezért a pénzintézet kiválasztásakor erre is oda kell figyelni. (A CSOK Plusz hitelek kamata maximum 3 százalék lehet, ám néhány bank ennél is olcsóbban kínálja a konstrukciót. A január 24-én elérhető kamatokról itt írtunk részletesen.)
Hogyan segíthet az önerő előteremtésében a Babaváró hitel?
A szükséges önerő előteremtésében a jogosultsági feltételeknek megfelelő házaspárok esetében segíthet a Babaváró támogatás is, ami bár ugyancsak egy hitel, az összegének egy része vagy akár egésze mégis önerő lehet egy lakáshitelnél. Ezzel kapcsolatban azt kell tudni, hogy amennyiben a Babaváró és a lakáshitel szerződések aláírása között nem telt el legalább 90 nap, akkor a Babaváró összegének 75 százaléka számít majd önerőnek, ennél nagyobb különbség esetén azonban teljes egészében önerőként használható fel.
Példaképpen vegyünk egy fiatal házaspárt, akik egy 80 millió forint értékű lakást vásárolnának meg, amire 80 százalékos hitelfedezeti arány mellett 64 millió forint lakáshitelt kaphatnak. Vagyis 16 millió forint önerőre lesz szükségük. Amennyiben a lakáskölcsönnel együtt 11 millió forint Babaváró hitelt is igényelnek, akkor ebből 8,25 millió forint önerőnek, 2,75 millió forint pedig hitelnek minősül, így ennyivel kevesebb, vagyis maximum 61,25 millió forint lakáshitelhez juthatnak hozzá. Ezt azonban bőven kompenzálhatják azzal, ha a Babaváró teljes összegét a lakásvásárlásra fordítják, ebben az esetben ugyanis 7,75 millió forintot kell még ezen felül összeszedniük.
Ha a lakáshitel felvételét követően várnak legalább 90 napot, akkor a Babaváró teljes összege önerőnek számít, vagyis akár az eredeti 64 millió forint lakáskölcsönhöz is hozzájuthatnak. Amennyiben a 11 millió forint Babavárót a lakás megvásárlására fordítják, akkor ezen felül már csak 5 millió forint önerőre lesz szükségük a hitel felvételéhez.
Tovább javíthat a helyzetükön, ha a pár megfelel a jogszabályi feltételeknek, és 10 százalékos önerővel juthat lakáshitelhez. Ez azt jelentené, hogy a példában szereplő 80 millió forintos ingatlan megvásárlására a bank akár 72 millió forint lakáshitelt is adhat, vagyis 8 millió forint önerő is elegendő lehet a számukra. Ha pedig a pár ezzel együtt 11 millió forint összegű Babavárót is felvesz, akkor 69,25 millió forint lakáshitelhez juthatnak (72 millió – 2,75 millió forint), ami azt jelenti, hogy a Babavárón felül nem is lesz szükségük további forrás bevonására.
Ebben az esetben is megtehetik persze, hogy várnak 90 napot, mert akkor megkaphatják az eredeti 72 millió forintot. Ebben az esetben a Babaváróból elég 8 milliót a lakás megvásárlására fordítaniuk, a fennmaradó 3 millió forintból pedig vásárolhatnak bútorokat, vagy akár elvégeztethetnek egy felújítást.
