Meghosszabbították a kamatstopot 2023. év végéig. A döntés bejelentésekor elhangzott, hogy addig marad az intézkedés, amíg az alapkamat 10 százalék alá nem csökken. Akkor már kezelhető szintre csökkennek a piaci hozamok, ezáltal a hitelkamatok sem emelkednek meg drasztikusan. De tényleg minden hitelnél ez fog történni?
A kamatstop számos kölcsönt véd a kamatok drasztikus emelkedésétől. A kérdéses hitelek kamata egy piaci mutatóhoz kötött, a kamatstop pedig azt eredményezi, hogy a mutató egy korábban érvényes, kedvezőbb értéke alapján határozzák meg az érintett hitelek kamatát kamatfordulókor.
A kormány kommunikációja alapján az intézkedés addig marad velünk, amíg a az alapkamat nem csökken 10% alá, ezt várják idén év végére. Miért ehhez az időponthoz kötik a kivezetést? Ekkor várható, hogy a pénzpiaci mutatók értéke olyan szintre csökken, hogy az adósok terhei sem emelkednek érdemben.
De tényleg minden esetben automatikusan azonnal csökkenne az érintett hitelek kamata az alapkamat csökkenésekor?
Hirdetés
Hirdetés
Nem a kamatstop kivezetéskor érvényes hozamszintek alapján árazódnak át a kölcsönök
A kamatstoppal kapcsolatban van egy tévhit: a kamatstoppal meghatározott kamatszint egészen a következő kamatfordulóig velünk marad. A kormányrendelet azonban azt mondja ki, hogy a kamatstop ideje alatt kell a csökkentett referencia-kamatláb alapján meghatározni a kamatot, a kivezetést követő időszakra nem tartalmaz a rendelet konkrétumokat. Ez alapján joggal feltételezhető, hogy a kamatstop nem nyit új kamatperiódust, a kivezetést követően pedig az azt megelőző utolsó kamatfordulókor érvényes értékek alapján kell a továbbiakban a kölcsön törlesztőrészletét meghatározni.
De mit is jelenthet mindez, nézzük meg egy egy éves kamatperiódusú jelzáloghitel példáján keresztül. Induljunk ki abból, hogy a fennálló tartozás 6 millió forint, a hátralévő futamidő 12 év, a referenciamutató értékére pedig fix 3 százalék kamatfelár jön a kölcsönre érvényes kamat meghatározásakor. Induljunk ki abból, hogy a hitel kamata minden évben májusban módosul.
A kölcsön jelenlegi kamata – a kamatstop védelme miatt – 5,40 százalék. (2,40 százalék volt az egy éves BUBOR értéke 2021. október végén, melyre 3 százalékpont felár jön még.) A hitel aktuális törlesztőrészlete 56 705 forint. De mi történne jövő januárban?
Induljunk ki abból, hogy minden a kormány tervei szerint alakul és a kamatstop kivezetésre kerül. Ebben az esetben a hitel kamata a szerződés szerint megemelkedne, új kamatperiódus nem indulna, vagyis az utolsó átárazódáskor érvényes feltételekkel változna meg a hitel kamata. Ez alapján – függetlenül attól, hogy a BUBOR értéke hova csökkent a kamatstop ideje alatt – az idén április végi értékek alapján árazódna át. Az egy éves BUBOR értéke akkor 14,98 százalék volt, vagyis a hitel kamata 17,98 százalékra emelkedne. A törlesztőrészlet emiatt jövőre 98 997 forintra ugrana fel. Ez a szint egészen májusig megmaradna, amikor a hitel újabb kamatfordulója elérkezne.
Vagyis a pénzpiaci hozamok érdemi csökkenése nem eredményezi a kamatstop kivezetését követően azt, hogy az érintett kölcsönök kamata azonnal csökkenne. Azok csak a következő kamatfordulókor válnának olcsóbbá.
