Rendkívül izgalmas évnek nézünk elébe, ha a hitelpiacra tekintünk. A legfontosabb változásokat már felsorolni sem könnyű: megkezdődik az árfolyamrés és az egyoldalú kamatemelések miatti visszatérítések elszámolása, forintosításra kerülnek a jelzálog fedezetű devizahitelek, hitelt pedig csak a fair banki és az adósságfék szabályok szerint vehetünk majd fel. Az újév nagy nyertesei a használt lakás vásárlói lehetnek: érkezik a régóta várt szocpol, immár használt lakásra is (akár 2,5 millió Ft vissza nem térítendő állami támogatás), valamint nem szűnnek meg az állami kamattámogatással igényelhető otthonteremtési lakáshitelek sem!
Nekem is jár visszatérítés?
Már az idei év és borítékolhatóan a jövő év egyik legforróbb témája továbbra is a bankok elszámoltatása lesz. Érthető, hiszen egy átlagos lakáshiteles a tisztességtelen árfolyamrés és az egyoldalú kamatemelések miatt fennálló tartozásának akár 20%-át is visszakaphatja bankjától, amennyiben rá is vonatkoznak a szabályok.
Ha arra vagy kíváncsi, hogy egyáltalán jár-e visszatérítés a hiteledre, akkor az alábbi kalkulátorból megtudhatod!
Mikor kapom meg a visszatérítést?
Az elszámoláshoz köthető legfontosabb határidők már ismertek. Attól függően, hogy forint, deviza vagy deviza alapú hitellel rendelkezünk, más és más időpontban kerül sor a tájékoztatására, az új törlesztőrészlet bevezetésére, valamint a tényleges pénzügyi elszámolásra. A visszatérítés határideje az ügyfél tájékoztatását követő 15. munkanap.
Mely hiteleket forintosítják?
A visszatérítéssel párhuzamosan sor kerül a deviza és a deviza alapú jelzáloghitelek forintosítására (függetlenül attól, hogy szabadfelhasználású vagy lakáscélú hitelről beszélünk). Az átváltásra svájci frank hitelek esetén 256,5, euró esetén 309, japán jen esetén pedig 2,16 forintos árfolyam alkalmazása mellett kerül sor. A törlesztőrészletek viszont már korábban, januártól rögzítik az előbb említett árfolyamokon.
A forintosítás során új törlesztőrészletet határoznak meg: az összes átváltott hitel kamatát referencia kamathoz kötik, amit kiegészítenek kamatfelárral, ami nem lehet kevesebb, mint 1%, de nem is lehet több lakáscélú hitelek esetén 4,5%, szabadfelhasználású hitelek esetén pedig 6,5%-nál.
Kötelező lesz a forintosítás?
Nem. Ha az adós az alábbi feltételek bármelyikét teljesíti, akkor kérheti, hogy hitele ne kerüljön átváltásra:
- az adósnak a törlesztőrészletet meghaladó rendszeres deviza jövedelme van
- az adós megfelel a jövedelemarányos törlesztőrészlet szabályainak (svájci frank hitel esetén a hitel törlesztőrészlete nem lehet magasabb, mint a jövedelem 10-15%-a)
- akinek a forintosítás utáni kamata meghaladja a devizahitele induló vagy 2014. július 19-én fennálló kamata közül a kisebbik kamatszintet
- a hitel futamideje még 2021 előtt véget ér.
Jövőre csak így vehetsz fel hitelt
Adósságfék-szabály
A lakosság túlzott eladósodottságát és a hitelezés gyeplő nélküli felfutását kívánja megakadályozni a 2015. január elsején életbe lépő jegybanki szabályozás. Az adósságfék-szabály két mutatót tartalmaz, melyet hitelfelvétel során nem lehet átlépni:
- jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM): az igazolható jövedelem arányában maximalizálja a vállalható összes törlesztőrészletet
- hitelfedezeti mutató (HFM): a hitelhez nyújtott fedezet értéke szerint korlátozza a felvehető hitelösszeget
Például havi 300 ezer forintos igazolt jövedelem esetén maximum 150 ezer forintos törlesztőrészletet vállalhatsz, ami nagyságrendileg egy 21-22 millió forintos lakáshitelnek felel meg (20 éves futamidő mellett), függetlenül attól, hogy van-e egy 50 milliós értékű ingatlanod, ami alapján akár 40 milliót is felvehetnél.
Fair bank törvény
Az adósságfék-szabályozással karöltve a fair bank törvény biztosítja majd a kiszámítható, átlátható és tisztességes hitelezést. Az új szabályozás értelmében kizárólag objektív, azaz a hitelt nyújtó bank által nem befolyásolható tényezők emelhetik meg a kamatot, így a törlesztőrészletet is. Fontos kiemelni, hogy a szabályozás nem csak az új, hanem a már korábban kötött szerződésekre is vonatkozik majd.
Kibővítik a szocpolt!
A tervek szerint 2015. július 1-től kibővítik a szocpolt és immár használt lakás vásárláshoz és bővítéshez is igényelhető lesz. Ez a vissza nem térítendő állami támogatás pedig óriási segítségét jelent már az egygyermekes családoknak is. A támogatás összege minimum 500 ezer forint, maximum 2,5 millió forint lehet, ami már számottevően kiegészítheti a lakásvásárlásra félretett pénzünket. Ezen felül a félszocpol végleges összegét akár 30%-kal is növelheti az ingatlan energetikai besorolása.
Végül, de nem utolsó sorban, még egy jó hír került a fa alá: sokáig úgy nézett ki, hogy az év végén megszűnik az egyetlen használt lakás vásárlására is igényelhető állami kamattámogatásos kölcsön, de szerencsére az utolsó pillanatokban módosítottak a szabályokon és immár végső határidő nélkül igényelhető az Otthonteremtési lakáshitel!
Ha kíváncsi vagy, hogy Te milyen kondíciókkal vehetsz fel lakáshitelt, akkor használd az alábbi kalkulátort!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
