Külföldön dolgozol, de itthon szeretnél hitelt felvenni? Sokan azt gondolják, hogy ez kizárt, de nem reménytelen. Mutatjuk, mire figyelj 2025-ben, ha személyi kölcsönt vagy lakáshitelt szeretnél külföldi jövedelemmel igényelni.
Külföldi jövedelem – mit gondolnak róla a bankok?
Nem túl rózsás a helyzete annak, aki külföldön dolgozik, külföldi bevétele van, de magyar banktól szeretne hitelt igényelni. Legyen szó személyi kölcsönről vagy lakáscélú jelzáloghitelről, a hazai bankok még mindig fokozott kockázatként tekintenek a külföldi jövedelemre. Csak kevés pénzintézet van, aki egyáltalán szóba áll velünk ilyenkor, és ők is szigorúbb feltételeket támasztanak.
A döntés főként azon múlik, hogy melyik országból származik a jövedelem, milyen típusú munkaviszonyról van szó, és mennyire hitelesen igazolható mindez. Általános tézis, hogy uniós országokban dolgozók előnyt élveznek az EU-n kívüliekkel szemben, és különösen fontos, hogy a munkáltatónk átlátható módon működjön. Egy informatív céges weboldal, elérhető e-mail cím és telefonszám ma már alapelvárás.
Ám ha ezeket sikerül is teljesíteni és igazolni, még az sem biztosíték a sikeres bírálathoz. Főleg, hogy a banki gyakorlat is igen eltérő, így aki külföldi jövedelemmel vág bele a hiteligénylésbe, könnyebben csúszik bele egy időigényes, elhúzódó és stresszes folyamatba. Mutatjuk, hogyan érdemes elindulni legyen szó akár személyi kölcsön, akár jelzáloghitel igényléséről.
Hirdetés
Hirdetés
Személyi kölcsön külföldi jövedelemmel – feltételek és kihívások
A személyi kölcsön az egyik leggyorsabban elérhető hiteltípus, ám külföldi jövedelemmel itt is nehezített a terep azokhoz képest, akik magyar munkáltatónál, vagy saját hazai cégnél, esetleg egyéni vállalkozóként keresik a kenyerüket.
Ami szinte minden hazai pénzintézetnél elvárás:
- Érvényes magyar lakcím
- Személyazonosító okiratok (személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya)
- Alkalmazotti munkaviszony, lehetőleg határozatlan szerződéssel
- Magasabb jövedelem – a bank nagyobb pénzügyi biztonságot vár
A munkáltatói igazolást lehetőleg angolul vagy németül kell benyújtani. Ha ez nem lehetséges, akkor hivatalos fordítás szükséges, amit csak fordítóiroda készíthet. Előny az is, ha nem vállalkozói státuszban vagy, mivel az sok banknál kizáró ok.
Lakáshitel külföldi jövedelemmel – nehezített pálya
Lakáshitelt felvenni eleve összetettebb folyamat, mint egy személyi kölcsönt igényelni – ha pedig külföldi jövedelemmel vágsz bele, a kihívások megsokszorozódnak. A bankok ilyenkor különösen alaposan megvizsgálják az ügyfelet, hiszen a nagyobb összegű kölcsön és az ingatlanfedezet ellenére is magasabb kockázattal számolnak.
A legfontosabb alapfeltétel természetesen az, hogy az igénylő rendelkezzen egy Magyarországon található ingatlannal, amely fedezetként szolgálhat. Ennél is fontosabb viszont a jövedelem kérdése: a külföldről származó bevételt minden bank másképp értékeli, de általánosságban elmondható, hogy magasabb jövedelemszintet várnak el, mint belföldi munkaviszony esetén. Ennek oka, hogy a bank számára nehezebb hitelesen felmérni és ellenőrizni a külföldi foglalkoztató hátterét, illetve azt, hogy hosszú távon is fenntartható-e a jövedelem.
A bankok jellemzően részletes dokumentációt kérnek az igénylés során. Ide tartozik például a munkáltatói igazolás, amelyet – a személyi kölcsönhöz hasonlóan – lehetőleg angolul vagy németül kell benyújtani. Ha az igazolás más nyelven készül, akkor hivatalos fordítást kell mellékelni. Emellett a legtöbb esetben be kell mutatni az elmúlt hónapok bankszámlakivonatait is, amelyekből a bank következtethet a rendszeres jövedelem érkezésére.
Gyakori, hogy a pénzintézet közvetlen kapcsolatba lép a munkáltatóval, hogy megerősítést kérjen az adatok hitelességéről. Ezért különösen fontos, hogy a külföldi cég könnyen elérhető legyen – például rendelkezzen hivatalos weboldallal, telefonszámmal és e-mail címmel. Ha ezek hiányoznak, az akár az egész hiteligénylés meghiúsulásához is vezethet.
A hiteligénylés menete – így indítsd el lépésről lépésre
Külföldi jövedelemmel történő hiteligénylés esetén a folyamat ugyanazokra az alapokra épül, mint belföldi munkaviszony mellett, de sokkal szigorúbb ellenőrzések és hosszabb ügyintézés jellemzi.
Az első lépés, amit mindenképp érdemes megtenni, az a kapcsolatfelvétel egy független hitelszakértővel, aki ismeri a banki eljárásrendeket, és díjmentesen végigkísér a teljes folyamaton. Ő segít abban is, hogy az igénylés elakadás nélkül haladjon: pontos dokumentumlistát ad, segít értelmezni az elvárásokat, és eligazít a bankok között.
A pénzintézet kiválasztása talán a legfőbb kulcsmozzanat, hiszen csak kevés helyen fogadnak el külföldi jövedelmet, vagy csak bizonyos országokból származót, már az ajánlatkérés előtt meg kell győződni arról, hogy egyáltalán lehetséges‑e náluk az igénylés. Ebben a szakértő tanácsadó szintén sokat segíthet, hiszen pontosan tudja, melyik bank milyen országokból, milyen típusú jövedelmet fogad el, és milyen elbírálási gyakorlattal dolgozik.
A dokumentumok beszerzése és azok megfelelő formátumban történő benyújtása szintén kardinális kérdés. Nem elegendő a munkáltatói igazolás megléte – annak nyelve, tartalma és frissessége is számít. Fontos, hogy a dokumentum hitelesen tükrözze a munkaviszony részleteit: a munkáltató adatait, a pozíciót, a jövedelem mértékét, a szerződés típusát és időtartamát. Ha a dokumentum nem magyar, angol vagy német nyelvű, akkor csak hiteles fordítással fogadja el a bank.
Az előminősítés rendkívül hasznos lehet. Ezzel gyakorlatilag elköteleződés nélkül megtudhatjuk, mekkora összegre számíthatunk, milyen eséllyel kapunk pozitív elbírálást, és hol érdemes továbbvinni a folyamatot. Ezzel időt, energiát és akár kellemetlen elutasítást is megtakaríthatunk.
Ha az előfeltételek adottak, a megfelelő dokumentáció összeállt és a kiválasztott bank is nyitott a külföldi jövedelem elfogadására, akkor indulhat maga a hitelbírálat. Ez a folyamat jelzáloghitel esetén néhány héttől akár másfél hónapig is eltarthat, különösen akkor, ha az igazolásokkal kapcsolatban kérdések merülnek fel. A személyi hitel azért ennél gyorsabb folyamat lehet, amely akár pár napon belül megoldható, de nagy valószínűséggel kizárólag online folyamattal sehol nem járható út. Vagyis legalább egyszer, a szerződéskötéskor személyes jelenlét szükséges.
A szakértői segítség ebben a szakaszban is kulcsfontosságú lehet: gyorsítja az ügyintézést, segít pontosítani a banki elvárásokat, és csökkenti az adminisztrációs hibák miatti csúszások esélyét.
Számolj utána!
Akár személyi, akár lakáshitelt tervezel, a legjobb első lépés az, ha kalkulátorral ellenőrzöd a lehetőségeidet. Így előre láthatod, hogy a jövedelmed alapján milyen konstrukciók érhetők el számodra.
- Próbáld ki a személyi kölcsön kalkulátort – néhány adat alapján megmutatja, mely bankok jöhetnek szóba.
- Vagy nézd meg, milyen lakáshitel, vagy szabad felhasználású jelzáloghitel ajánlatok illenek a terveidhez.
A külföldi jövedelemmel történő hiteligénylés tehát több lépést és szigorúbb ellenőrzést jelent, de nem lehetetlen. Ha jól előkészülsz, és a megfelelő bankot választod, reális esélyed van akár gyorsan is hitelhez jutni. A legfontosabb viszont az, hogy kérj szakértő segítséget, mert ebben az esetben ez lehet a siker kulcsa.
