A hosszú távú megtakarítások esetében fontos szempont, hogy mennyire lehetünk rugalmasak a befizetett összeg nagyságát illetően. Hiszen előfordulhat, hogy anyagi problémák miatt ideiglenesen egyáltalán nem, vagy csak kisebb összeget tudunk befizetni, míg ha a vártnál nagyobb a bevételünk, szeretnénk az idős korunkra szánt befektetésünket is nagyobb mértékben növelnénk. Megnéztük a lehetőségeket!
A három nyugdíjmegtakarítási forma (NYESZ, nyugdíjbiztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár) eltérően szabályozza az ügyfelek általi befizetések nagyságát. Az alábbiakban megmutatjuk, hogy mit tehetünk, ha a díjfizetés során akadályokba ütközünk.
1. Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
A NYESZ a legrugalmasabb nyugdíj-előtakarékossági konstrukció, egyúttal ez követeli meg a legnagyobb önállóságot, így viszont a befizetésekre vonatkozóan is szinte teljes szabadságot ad. A nyugdíj-előtakarékossági számla már 5 000 Ft-os befizetéssel is nyitható, ezt követően pedig a díjfizetés teljesen kötetlen, vagyis a törvényi szabályozás tekintetében nem jelent problémát az, ha nem teljesítünk rendszeres befizetéseket. Akár évekig is fenntarthatjuk a számlánkat anélkül, befizetést tennénk. Mindössze arra kell odafigyelnünk, hogy a megtakarítási számlán levő egyenleg kellő fedezetet biztosítson a költségek levonására. Ennek hiányában ugyanis a számlavezető felszólít a hiányzó összeg 15 napon belüli befizetésre, melynek ha nem teszünk eleget, akkor a nyugdíj-megtakarítási számlánk azonnali hatállyal felmondásra kerül.
Hirdetés
Hirdetés
2. Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítási termékek törvényi szabályozása kevésbé kötött, mint a NYESZ-é vagy az önkéntes nyugdíjpénztáraké, így az egyes biztosítók eltérő gyakorlatot folytatnak abban az esetben, ha nem tudunk eleget tenni a díjfizetési kötelezettségünknek.
Milyen lehetőségeink vannak díjfizetési problémák esetén?
Befizetés szüneteltetése
A biztosítók rendszerint meghatározott számú (jellemzően 3) díjjal rendezett év esetén, meghatározott időtartamra (pl. 6 hónap, 1 év, 2 év) adnak lehetőséget a díjfizetés szüneteltetésre. Egyes biztosítók esetében a szüneteltetést csak meghatározott alkalommal (pl. a biztosítás tartama alatt legfeljebb 3-szor), meghatározott gyakorisággal (például 2 szüneteltetés között legyen minimum 2 díjjal rendezett év) lehet igénybe venni. Létezik ugyanakkor olyan nyugdíjbiztosítási termék is, ahol nem igényelhető a díjfizetés szüneteltetése.
A szüneteltetés alatt nem kell befizetéseket teljesítenünk a megtakarítási számlánkra, a már bent lévő összeg pedig természetesen továbbra is gyarapodik a hozamokkal, ugyanakkor a biztosító ez idő alatt is levonja a költségeket és a biztosítások kockázati díját.
Amennyiben jobb és kiszámíthatóbb anyagi helyzetbe kerülünk, akkor érdemes visszaállítanunk a rendes díjfizetést, de a szüneteltetés alatt arra is lehetőségünk van, hogy eseti befizetéseket tegyünk. Ebben az esetben rendszeres díjak megfizetése nélkül gyarapíthatjuk nyugdíj-megtakarításunkat, mely után természetesen jogosultak vagyunk a 20%-os adójóváírásra is.
Befizetési összeg csökkentése
Abban az esetben, ha részben továbbra is lehetőségünk nyílik a havi befizetések teljesítésére, akkor érdemesebb elgondolkodnunk a fizetendő díj csökkentésén. Az egyes biztosítók a szabályzatukban meghatározott minimális díjig – jellemzően 1-3 díjjal rendezett év után – lehetőséget adnak a rendszeres biztosítási díj csökkentésére. Ennek eredményeképpen a havi rendszeres díj – biztosítótól függően – 10-14 ezer Ft-ra csökkenthető. Ez a lehetőség átmeneti könnyebbséget nyújthat azokban az időkben, amikor kevesebb összeget tudunk félretenni nyugdíj-megtakarítási célból.
Díjmentesítés
Akkor, ha hosszú távon képtelenek vagyunk fizetni nem tudunk fizetni, ám a nyugdíjbiztosítási szerződésünk nem szüneteltethető és a befizetés csökkentése sem kérvényezhető, akkor a nyugdíjbiztosítási szerződés díjmentesítésére is van lehetőség. Díjmentesítés esetén nem terhel minket további díjfizetési kötelezettség, ugyanakkor eseti befizetésekre sincs lehetőség a továbbiakban. Megtakarításunk értéke azonban a későbbiekben is gyarapodhat, ugyanis a már befizetett összegeken továbbra is hozam keletkezik.
3. Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
Az ÖNYP-k esetében törvényi szabályozás szerint nincsen lehetőség a tagdíjfizetési kötelezettség szüneteltetésére. Abban az esetben, ha nem tudjuk fizetni a vállalt tagdíjat, akkor a nyugdíjpénztár jogosulttá válik arra, hogy a tagdíj elmaradásból származó működési és likviditási költségeket a nyugdíjpénztári számlán elért hozamból levonja. A hozam levonásra a tagdíjfizetési gyakoriságtól függően negyedévente, félévente vagy évente kerül sor, olyan formában, hogy a hozamlevonás összege nem haladhatja meg az adott időszak alatt keletkezett hozamot.
Miért jelent problémát a díjfizetés elmulasztása?
A díjfizetés elmulasztása több okból is hátrányos. Egyrészt elesünk a befizetések után járó 20%-os adóvisszatérítéstől. Másrészt pedig a működési és likviditási költségek oly módon kerülnek levonásra az időszakban felhalmozott hozamból, mintha a minimális összegű tagdíjat fizettük volna be pénztári számlánkra. Ez hosszabb időtávon jelentősen csökkenti a nyugdíjpénztári megtakarításunk értékét, hiszen a költségeket továbbra is meg kell fizetnünk.
Abban az esetben, ha a nyugdíjpénztár alapszabályában meghatározott időtartamon túl nem fizetjük a tagdíjat, és a tagdíjhátralék utólagos rendezésére nincsen lehetőség, akkor a pénztári tagsági jogviszony megszűnik. Amennyiben tagdíjfizetési nehézségekkel szembesülünk mindenképpen érdemes utánajárni a pénztár alapszabályában, a pénztári elérhetőségek egyikén vagy a Bankmonitor szakértőinél érdeklődni arról, hogy milyen lehetőségeink vannak, ha az átmeneti nehézségeket követően továbbra is fent szeretnénk tartani pénztári tagságunkat.
Milyen lehetőségünk van az előbbiek kiküszöbölésére?
Amennyiben nyugdíjpénztári tagok vagyunk, akkor a minimális összegű, egységes tagdíj megfizetésére vagyunk kötelesek, mely – pénztártól függően – havonta 3-10 ezer Ft-ot jelent. Abban az esetben, ha ennél magasabb havi tagdíj megfizetését vállaltuk, akkor a minimális tagdíj mértékéig büntetlenül csökkenthetjük a havi befizetésünk mértékét. Amennyiben nem tudunk eleget tenni a vállalt, akár több tízezer Ft-os tagdíjfizetési kötelezettségünknek, érdemes fontolóra venni, hogy havi néhány ezer Ft befizetése mellett továbbra is részesülünk a 20%-os adókedvezmény előnyeiből, és hozamlevonásra sem kell számítanunk, így nyugdíj-megtakarítási számlánk értéke a továbbiakban is zavartalanul gyarapodhat.
+1. Lehetőségek, ha növelnénk a befizetést
Abban az esetben, ha átmenetileg szüneteltetjük a díjfizetést vagy esetleg alacsonyabb díj megfizetését vállaljuk, akkor a nyugdíjba vonuláskor alacsonyabb összeg felvételére számíthatunk, hiszen nem csak a befizetésre nem került összegtől, hanem az azon keletkezett hozamtól és a 20%-os adóvisszatérítéstől is elesünk. Ha anyagi helyzetünk jobbra fordult, stabilizálódott, és az előbbi helyzetet szeretnénk elkerülni, akkor nagyobb összegű eseti befizetésekkel tudjuk utólagosan ellensúlyozni a szüneteltetett vagy az alacsonyabb befizetéseket.
Ha nem egyszeri nagyobb összegeket kívánunk félretenni nyugdíjas éveinkre, hanem folyamatosan szeretnénk többet megtakarítani, akkor lehetőségünk van a folyamatos díj növelésére is. NYESZ esetében a díjfizetés kötetlen, így ezt szabadon megtehetjük. Nyugdíjpénztári tagság esetén bármikor lehetőségünk van a minimális tagdíjnál nagyobb összegű díj fizetését vállalni. Amennyiben nyugdíjbiztosítással rendelkezünk, akkor jellemzően már 1 díjjal fedezett év után kérvényezhetjük a rendszeres díj növelését, de több biztosító esetén a futamidő első évében is élhetünk a díjnövelési opcióval.
Az eddigiek alapján látható, hogy a nyugdíj-megtakarítások esetén rugalmasan kezelhetjük a saját befizetéseinket, így a nyugdíjas éveinkre félretett összeg mértékét az aktuális élethelyzetünknek megfelelően tudjuk alakítani. Az egyes nyugdíj-előtakarékossági konstrukciókkal tehát úgy biztosíthatjuk időskori megélhetésünket, hogy közben aktív éveink alatt sem jelentenek komoly anyagi terhet.
Ha még nem rendelkezel nyugdíj-előtakarékosságal, akkor használd a Bankmonitor nyugdíj-megtakarítás kalkulátorát. Kezdj el időben gondoskodni időskori megélhetésedről, és használd ki a 20%-os adójóváírás biztosította előnyöket!
