Szülők megtakarítása? Szülők által felvett hitel? Tanulmányok alatt vállalt munka? Vagy a tanuló által felvett hitel? Melyik megoldás mit jelent pénzügyileg? Hogyan dönthetsz okosan?
Tényként kezelhetjük, hogy a diploma többszörösen megtérülő befektetés, hiszen a felsőfokú végzettségűek átlagkeresete jelentősen meghaladja a középfokú végzettségűekét is. Mindez akkor is igaz, ha a diploma megszerzéséhez hitelre van szükségünk. Alapvetően most nem e tétel bizonyítására, hanem a rendelkezésre álló hitellehetőségek összehasonlítására, és az ezekhez kapcsolódó szülői és tanulói döntésekre fókuszálunk.
Mire keresünk megoldást?
- A felsőoktatási tanulmányok jellemzően 3 vagy 5 évesek. Az egyszerűség kedvéért vettük a középértéket, és 4 éves tanulmányi idővel számoltunk
- Tanulmányi időszakban havi 50 ezer Ft finanszírozandó összeggel számolunk (ez 4 év x 10 hónap x 50 ezer Ft/hó = 2 millió Ft finanszírozási igény)
A normál banki hiteleket és a Diákhitelt közös nevezőre kellett hoznunk annak érdekében, hogy alma-alma összehasonlítást tudjunk tenni, így
- egy összegben felvett és
- 7 év alatt törlesztett hitellel számolunk
Hirdetés
Hirdetés
A rendelkezésre álló alternatívák
- A szülők hitelt vesznek fel, és ehhez az alacsony kamatok érdekében egy ingatlanfedezetet is biztosítanak a bank számára (szabad felhasználású jelzáloghitel, fix kamatozással, 7 évre)
- A szülők hitelt vesznek fel, de nem adnak a banknak ingatlanfedezetet, így a finanszírozási forma egy 7 éves fix kamatozású személyi kölcsön lesz.
- A tanuló Diákhitelt vesz fel, mely alanyi jogon elérhető.
- A legkedvezőbb helyzet természetesen, ha a családnak van félretett 2 millió Ft-ja a gyermek felsőfokú tanulmányaira. Ebben az esetben sem lesz a család számára „ingyenes” ez a finanszírozás, a tanulmányok pénzügyi értelemben vett ára a 2 millió Ft megtakarítás „elvesztett” kamatai lesznek, mely praktikusan a lakossági állampapír kamatával egyezik meg.
Az eredményeket az alábbi táblázat mutatja:
Mind a személyi kölcsön, mind a szabad felhasználású jelzáloghitel érdemben magasabb kamatszinttel rendelkezik, mint a Diákhitel. Ebből adódóan a teljes visszafizetés számottevően több (396 715 Ft és 228 312 Ft a különbözet). A magasabb kamatszinttől eltekintve fontos kiemelni, hogy mindkét piaci hitel esetében hitelképes szülőkre van szükség, azaz igazolt jövedelem (és jelzáloghitelnél fedezetként felajánlható szabad ingatlant igényel a bank).
A kezdeti költsége a két piaci hitelnek 20-40 ezer Ft-tal lesz magasabb, mint a Diákhitelnek.
Ha a család rendelkezik megtakarított 2 millió Ft-tal, akkor a tanulmányokra fordított pénz ára az elmaradt kamat lesz, amit állampapírral megkereshetnének. Tekintettel arra, hogy hosszú futamidejű megtakarítás esetén a lakossági állampapír kamata meghaladja a Diákhitel kamatát, így ez a finanszírozási forma is „drágább” lesz. Színtisztán pénzügyi megközelítésben ez egyet jelent azzal, hogy ha a család rendelkezik ekkora megtakarítással, akkor is megéri felvenni a Diákhitelt, mert a megtakarítás kamata meghaladja a hitelkamatot. Amennyiben ez az arány bármilyen okból megfordulna, akkor a megtakarítási állományból a Diákhitel azonnal előtörlesztésre kerülhet.
Újra fontos kiemelni, hogy a Diákhitel nem egy összegben felvett hitel, hanem folyamatos – a tanulmányok finanszírozásához életszerűen illeszkedő – havi folyósítású hitel. A pénzügyi különbség kiértékeléséhez azonban elkerülhetetlen volt, hogy közös nevezőre hozzuk a hiteleket folyósítás és visszafizetés szempontjából is.
A Diákhitel (és az állampapír) kamata változó, míg a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel kamata fix. Érdemes azonban tudni, hogy a Diákhitel kamata egy speciális mechanizmuson keresztül kerül meghatározásra, mely leegyszerűsítve annyit jelent, hogy a piaci kamatmozgások tompítva és időben elnyúlva jelentkeznek.
A Diákhitel versus szülők által felvett piaci hitel összehasonlításához még érdemesnek tartjuk kiemelni, hogy
- a Diákhitel törlesztő részlete jövedelemhez kötött (ha többet keresünk, magasabb a havi törlesztőrészlet), azaz rugalmas
- ennek ellenére bármikor ingyenesen előtörleszthető részlegesen vagy teljes egészében (piaci hiteleknél ez jellemzően 1%-os költséggel jár)
- amennyiben a felvett Diákhitel törlesztésével pénzügyi nehézségbe ütközünk, a piaci hiteleknél lényegesen kedvezőbb lehetőségeink vannak az ilyen átmeneti helyzet menedzselésére
A Lakáshitel kalkulátorunkban válaszd ki a szabad felhasználású jelzáloghitelt, és nézd meg a személyi kölcsön kalkulátorunkat is!
