Hogyan kaphatunk hitelt nyaralóra, hétvégi házra, üdülőre vagy apartmanra?

Sokan vásárolnak most nyaralót, üdülőt vagy hétvégi házat maguknak, de az apartmanok is kapósak. Mások a nyaralóhelyek környékén inkább lakásokat vagy családi házakat nézegetnek, de aki úgy vágyik a természetbe, hogy közben a tömeget is elkerülné, akkor egy tanya – ha az jobban tetszik, farm – is jó választás lehet. De hogyan finanszírozható meg banki hitellel egy ilyen vásárlás? Annyit elárulhatunk, hogy nem mindig egyszerűen, ám ha körültekintően járunk el, többnyire kivitelezhető a dolog. Összegyűjtöttük a megoldásokat.

Aki most venne vízparti nyaralót a Balaton, a Tisza-tó vagy akár a Velencei tó környékén, az készüljön fel a magas árakra, valamint arra, hogy az eladó táblák lényegesen kisebb sűrűségben vannak kint mostanság. Ha hitelt is felvenne a vásárláshoz, akkor az tovább bonyolíthatja a helyzetet, a bankok ugyanis a nem lakáscélú ingatlanokat másképpen hitelezik. Ezzel pedig mindenképp számolni kell, mert ez határozza meg, mennyi hitelre számíthatunk, ami az önerő nagyságát is alapvetően befolyásolja.

Mitől függ, hogy kapunk-e egyáltalán hitelt?

Az, hogy mekkora összegű hitelt kaphatunk a banktól, függ az általunk igazolt jövedelem nagyságától, valamint a fedezetként felajánlott ingatlan értékétől. A fedezet lehet maga az az ingatlan, amelyet meg kívánunk vásárolni, vagy egy másik, illetve akár mindkettő.

A jövedelmet illetően tudnod kell, hogy 500 ezer Ft havi nettó alatt többnyire a kereseted 50%-a fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre, míg ha ennél többet viszel haza, akkor 60% a plafon. Eszerint például 450 ezer Ft-os jövedelemmel akár 225 ezer Ft havi törlesztő is bevállalható 10 éves kamatperiódussal (amikor 10 évente módosíthat egyoldalúan kamatot a bank) és 20 éves futamidővel, ez pedig a Bankmonitor hitelkalkulátor szerint  akár 52 millió Ft lakáshitelhez is elegendő.

Persze csak akkor, ha az ingatlanfedezet értéke is megfelelő, ugyanis általános szabály szerint a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig hiteleznek a bankok. Ez azt jelenti, hogy egy 50 millió forintos ingatlan megvételéhez legfeljebb 40 millió forint hitelt kaphatunk, a fennmaradó 10 milliót pedig önerőből kell előteremteni.

Lehet persze csökkenteni a szükséges önerőt, például azzal, ha nagyon olcsón sikerül megvenni egy ingatlant, amit a bank azután többre értékel, ám ez nem gyakran fordul elő.  Megoldás lehet ugyanakkor, ha a megvásárolni kívánt nyaralón (vagy lakáson, tanyán, házon stb.) kívül egyéb ingatlant is bevonunk fedezetként, így akár a két ingatlan összértékének 80%-áig is elmehet a hitelösszeg.

Fontos, hogy a fenti lehetőségek erősen általánosak, a bankok minden egyes igénylést egyedileg bírálnak el, és ez alapján döntenek arról, hogy az adott jövedelmet elfogadják-e, és ha igen, mennyi hitelt adnak rá. (Többek között a készpénzes és a külföldi jövedelem elbírálása is nagyon bankfüggő, de a lakáskiadásból, vállalkozásból vagy osztalékból származó bevételek is okozhatnak meglepetéseket.)

Az ingatlan értékéhez képesti 80%-os hitelezhetőség sincs kőbe vésve, a bankok eddig általában csak Budapesten és a nagyobb városokban mennek el, míg máshol 50-70%-os aránnyal érdemes inkább számolni. A legbiztosabb képet akkor kapjuk persze, ha előzetes értékbecslést késünk az ingatanra, akkor azonnal láthatjuk a lehetőségeinket.

Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a bankok

Amikor nyaralót, vagy nyaralási célra lakást vagy családi házat keresünk, akkor az ingatlan típusa alapvetően meghatározza, hogy hiteloldalról mire számíthatunk. Fontos, hogy itt nem az ingatlan kinézete számít, vagyis attól, hogy ránézésre egy ingatlan családi háznak néz ki, még szerepelhet a tulajdoni lapon nyaralóként. Ez azért lehet probléma, mert míg például egy családi házat a Bankmonitor vizsgálata szerint mintegy 12 magyar bank hitelez, addig egy nyaraló- vagy hétvégi ház vásárlást csak minden második finanszíroz meg. Az apartmanoknál is hasonló a helyzet, míg egy üdülő megvételéhez némileg könnyebb hitelező bankot találni. Tanya vagy zártkert esetén már komoly fejtörést okozhat a megfelelő bank megválasztása, egyszerűen azért, mert mindössze három olyan pénzintézetet találtak a Bankmonitor szakértői, ahol ezt elfogadják önállóan fedezetként.

Hiába fogadja el ugyanakkor egy bank a nyaralót, üdülőt stb. fedezetként, számos megkötéssel találkozhatunk. Ilyen például, hogy több bank is meghatározza a minimális forgalmi értéket, ami általában 3-5 millió forint. Előfordul, hogy az ilyen, kisebb értékű ingatlanokat is beszámítják fedezetként, ám akkor általában csak kiegészítő fedezetként számolnak velük, vagyis kell mellé egy értékesebb ingatlanfedezet.

Lakás vagy családi ház is lehet nyaraló

Dönthetünk úgy, hogy egy, a tulajdoni lapon lakásként vagy lakóingatlanként nyilvántartott ingatlant vásárolunk meg nyaralóként, ami sokat segíthet a hiteligénylés sikerében, hiszen így 12 bank ajánlatai közül válogathatunk. A kisebb települések lakóingatlanjainál is gyakori azonban, hogy a max. 80%-os hitelfedezeti arány alatt maradnak a bankok, egyszerűen azért, mert nehezen tudják meghatározni, mennyit kaphatnának akkor, ha az adós nemfizetése miatt esetleg értékesíteni kellene azt. Az is előfordulhat, hogy a banki értékbecslő esetleg kevesebbre értékeli az adott ingatlant, mint amennyiért megvásárolnánk, ami azt jelenti, hogy a vártnál nagyobb önerőre lehet szükségünk. Emiatt a Bankmonitor szakértői mindenképp azt javasolják, hogy ne foglalózzuk le hirtelen felindulásból az első megfelelő ingatlant, inkább keressük meg először a finanszírozó bankot, hogy tisztán lássuk a pénzügyi lehetőségeinket.