A cégek számára elérhető folyószámla hitelnagyság meglepően széles skálán mozog a különböző bankoknál. A kiinduló pont azonban mindenkinél ugyanaz: a hiteligénylő társaság utolsó lezárt üzleti évének árbevétele alapján határozza meg a maximálisan adható folyószámla keretet. A szórás nagy, 10-15%-tól akár a 30%-os finanszírozási arányig is eljuthatunk. Az árbevétel nagysága mellett meghatározó tényezők még az elvárt biztosítéki háttér, valamint a felszámított kamatmarzs nagysága.
Az árbevétel 10-15%-a a legalacsonyabb ajánlatok közé tartozik, a legtöbb bank ebben a sávban mozog azonban. A 15-20%-ot ajánló bankok a középmezőnyt képviselik, 20-25% közötti sáv már igen jónak számít, 30% feletti ajánlatnál pedig egyenesen szerencsésnek érezhetjük magunkat.
Mégis miért ekkora a szórás?
Az eltérő ajánlat nagyságokhoz eltérő fedezeti igény párosul a bankok részéről. Milyen biztosítéki elvárások jöhetnek szóba?
- Tulajdonosi kezességvállalás – ez szinte automatikus elvárás a legtöbb bank részéről. Jelenleg egy olyan bankot ismerünk, ahol nem élnek ezzel az eszközzel…
- Ingatlan fedezet – jellemzően a beruházási hitelek biztosítéka, azonban folyószámla hitelek esetében is alkalmazott eszköz. Erős biztosíték, így biztosak lehetünk abban, hogy a magasabb mértékű hitelkeret ajánlathoz ingatlan fedezet igény is társulni fog.
- Állami kezességvállalás (Garantiqa, AVHGA) – azt hihetnénk, hogy a tulajdonosi kezességvállalás alternatívájaként számolhatunk a lehetőséggel, de ez nem minden banknál állja meg a helyét. Legtöbbször az ingatlan fedezet alternatívájaként szerepel a banki ajánlatokban. Helyette, illetve a rugalmasabb bankoknál szükség esetén annak kiegészítéseként. A kezességvállalásnak díja van, éves szinten 0,6-1,6% között mozog, attól függően, hogy támogatott (Széchenyi Folyószámlahitel), vagy a bank saját hiteltermékéről van szó.
A bankok standard módon határozzák meg az elvárt biztosítéki hátteret. Nincs nagy mozgásterünk abban, hogy ha több hitelt szeretnénk, több biztosítékot ajánlunk fel önkéntesen. Azt sem szabad elfelejtenünk, hogy az alacsony fedezetelvárás magasabb kamatköltséget vonz maga után. (pl.: ingatlan fedezet nélküli). A cégünk egyéni preferenciájához illeszkedő (hitelösszeg – fedezettség – árazás) terméket kínáló bankot nekünk kell megtalálnunk.
Hogyan tudjuk növelni folyószámla hitelkeretünk nagyságát?
A tényszerű árbevétel nagyság, illetve a mögöttesen biztosított fedezet és árazás mellett szubjektív tényezők is befolyásolhatják a banki döntést megajánlott hitelnagyság tekintetében.
A legjobb helyzetben akkor vagyunk, ha cégünk már a hiteligényt megelőzően is az adott banknál vezette számláit, illetve igényelt hitelt. Persze ez akkor bírhat pozitív befolyással, ha a banki kapcsolat jó volt, ha merültek is fel problémák, azt őszintén és konstruktívan tudtuk kezelni. Sok ügyfelünknek javasoljuk, hogy ezt az építkezést tudatosan kezdje el. Lássuk azt, hogy egy új banki kapcsolatnál fontos kialakítani a bank bizalmát, s ha már van egy lezárt üzleti éve a társaságnak pozitív tapasztalatokkal a banknál, el lehet kezdeni feszegetni a határokat, nagyobb finanszírozási mértéket kérni.
A Bankmonitor kedvezményes hitel-keresőjének segítségével megnézheted, hogy céged alkalmas-e a piacon jelenleg legkedvezőbb kondíció mellett elérhető Széchenyi Hitel felvételére. A kalkulátor segítségével kitekintésként azt is megvizsgálhatod, hogy esetleges beruházási tervedhez tudsz-e támogatott hitelhez jutni.
