Használt autót vásárolnál, mégpedig nem egy lestrapált, 10 évnél öregebb járgányt sok százezer kilométerrel? Akkor bizony könnyen előfordulhat, hogy ezt kizárólag saját forrásból nem fogod tudni megoldani, így szükség lehet hitelre. A kérdés csak az, hogy milyen feltételekkel juthatsz most pénzhez? Ennek jártunk utána.
Az, aki jó állapotú, még nem öreg használt autót akar vásárolni, az bizony felkészülhet rá, hogy az eladók megkérik ezek árát. A 2015-ös évjáratú dízel Ford Focus-ok ára például 2,3-2,4 millió forintról indul, ám a legolcsóbb példányok szinte mindegyikében 150 ezer kilométernél több van. Az 50-60 ezer km-t futott Focusok ára viszont már inkább a 4 millió Ft-hoz közelít, mint ahogy a használtan ugyancsak népszerű Skoda Octaviákat sem lehet megszerezni ennél olcsóbban hasonló óraállással. Ha Volkswagen Golfot szeretne valaki, akkor azért pedig 4,5 millió Ft-nál is többet kell leszurkolnia ilyen évjárat és futásteljesítmény mellett.
Hozhatnánk még számos további példát, ám bármeddig is keresgéljünk, a végeredmény ugyanaz: a jó minőségű, 3-4 éves használt autók bizony meglehetősen drágák. Ez viszont felértékeli a hitellehetőségek fontosságát, hiszen ha nem áll rendelkezésre elegendő saját forrás, akkor bizony valamilyen finanszírozás után kell nézni. Új autóknál jelenleg verhetetlen az autólízing, ám használt járműveknél egyszerűbb és gyorsabb a személyi kölcsön, ráadásul ezek kamatszintje az elmúlt időszakban nagyon kedvező lett.
A személyi kölcsön (ami autóra fordítva autóhitelként funkciónál) több okból is praktikus lehet autófinanszírozás esetén. Ha például közvetlenül külföldről hoznál be használt autót, akkor a lízing gyakorlatilag nem működik (bár létezik a visszlízing, ezt cégek használhatják, ráadásul itt az autó vételárát ideiglenesen önerőből kell megfinanszírozni), valamint a lízinghez legalább 20-40% önerőt is elő kell tudni teremteni, ami egy 4 millió Ft-os autónál például 0,8-1,6 millió Ft-ot jelenthet. A lízingnél ezen kívül az autót a lízingbe vevő nem adhatja el, sőt, még egy külföldi út előtt is a lízingcég engedélyét kell kérnie.
A személyi kölcsönnél viszont nincs megkötés, hiszen ez egy szabad célú hitel, amit arra fordítunk, amire csak akarunk, jelen esetben autóvásárlásra. Így aztán dönthetünk úgy, hogy akár a teljes vételárat hitelből finanszírozzuk meg, a hitelösszeget illetően – a jogszabály adta lehetőségen belül – egyedül az igazolt jövedelmünk szab határt. A személyi kölcsönként felvehető összeg maximálisan 10 millió Ft lehet, míg a futamidő felső határa 10 év, ám ez törvényi korlátozás, ami alól nincs kibúvó. A 10 millió forintos plafon azonban elég magas ahhoz, hogy ne jelentsen problémát megvenni belőle egy jó állapotú, nem túl sokat futott népszerű modellt, akár igényes felszereltséggel.
A nagy kérdés tehát az, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelösszegre vagy jogosult. Ezt az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát határozza meg: 500 ezer Ft nettó jövedelem alatt a jövedelmed 50%-a, ezt elérő jövedelem esetén pedig annak 60%-a lehet maximálisan a hiteltörlesztőid aránya személyi kölcsönnél. Vagyis, ha nincs egyéb hiteled, illetve nem rendelkezel hitelkerettel – ami 5%-kal számít bele a JTM-be akkor is, ha egy forintot sem használtál fel belőle –, akkor például 150 ezer Ft-os havi törlesztőhöz legalább 300 ezer Ft nettó jövedelmet kell tudnod igazolni. (Alapvető elvárás általában a minimálbér, de vannak bankok, amelyek bizonyos feltételekkel – pl. legalább 6 hónapja náluk vezetett bankszámla – ennél engedékenyebbek.)
Az igazi kérdés azonban az, hogy milyen hitelösszeg társul a számodra még biztosan bevállalható havi törlesztőhöz. Ehhez megnéztük, hogy mire számíthatunk 200 ezer Ft illetve 300 ezer Ft nettó jövedelemmel, ha 2-5 millió Ft hitelre volna szükségünk egy autó megvásárlásához. Láthatod, hogy 2 millió Ft hitel – 5 éves futamidővel és végig fix kamattal – már 40 ezer Ft körüli havi törlesztővel elérhető, míg egy 5 millió Ft-os kölcsönnél 100 ezer Ft-os a legjobb ajánlat a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora szerint.
Ez alapján kiderül, hogy a kamat – ezáltal pedig a teljes visszafizetés összege – nagyobb jövedelem igazolásakor kedvezőbb, ami azt jelenti, hogy például egy adóstárs bevonásával – már, ha erre van lehetőség –, a hitel költsége valamelyest lefaragható. Ha azt látod, hogy a havi törlesztő esetenként alacsonyabb, miközben a THM és a teljes visszafizetés magasabb, akkor ez azért lehet, mert a hiteleknél (és nincs ez másként az autóhiteleknél sem) különböző az igényléskor kifizetendő egyszeri költség, így érdemes erre is odafigyelned.
Mivel személyi kölcsönnél az autó maga nem fedezet, azt bármikor lehetőséged van eladni, és akár a kapott vételárat betörleszteni a hitelbe, amivel a törlesztőket csökkentheted. Viszont az is igaz, hogy ha az autót ellopják, esetleg összetöröd, így nem tudod használni, a hiteledet akkor is a futamidő végéig szerződés szerint kell törlesztened.
Bankmonitor tipp: Használt autó vásárlásakor számolj a járulékos költségekkel (például az átírás költsége, kötelező biztosítás stb.), valamint azzal, hogy vásárlás után szinte biztosan kell szervizelésre is költeni.
