2024. legfontosabb otthonteremtési támogatása kétségtelenül a CSOK Plusz, hiszen a maximum 3%-os fix kamat körülbelül fele egy piaci lakáshitelének. Ha pedig ezt még babaváróval is kiegészíti a család, akkor nem csak a teljes finanszírozás összköltsége szorítható le jelentősen, hanem a megszülető gyereke utáni kedvezmények is összeadódnak. De mi a helyzet akkor, ha a CSOK Plusz és a babaváró önmagában még mindig nem elegendő a kinézett ingatlan megvásárlásához? Ebben az esetben piaci lakáshitel is igényelhető melléjük. Megnéztük, hogy néz ki egy ilyen kombináció a gyakorlatban.
A 2024-től elérhető CSOK Plusz egy államilag támogatott lakáshitel, aminek kamata legfeljebb fix 3% lehet. Vagyis a CSOK Plusz esetében nincs kamatkockázat, előre tudható, hogy a futamidő végéig mennyi lesz a havi törlesztők összege.
A maximum 3%-os kamat is kifejezetten impozáns, hiszen piaci lakáshitelhez jelenleg 6% körüli kamattal lehet hozzájutni. Ez egy 15 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű hitel esetében azt jelenti, hogy míg a CSOK Plusz a második évtől 86 ezer Ft havi kiadást jelent, a piaci lakáshitelnél banktól függően 111-117 ezer Ft a havi törlesztők összege. (A CSOK Plusznál az első évben csak kamatot kell fizetni, ezért ebben az időszakban 37 ezer Ft körül van a havi kiadás.)
A CSOK Plusz hitelek kamata a jogszabályi előírás szerint legfeljebb 3% lehet, ám a Gránit Bank akció keretében 2,89%-os kamattal kínálja a konstrukciót. Ez alapján 15 millió Ft hitelösszegnek – 20 éves futamidőre – a Gránitnál 72 587 Ft, 30 millió Ft hitelösszegnek 145 173 Ft, míg 50 millió Ft CSOK Plusz hitelnek 241 956 Ft a havi törlesztője.
További előnye a CSOK Plusznak, hogy a második gyerektől minden baba érkezésekor elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió Ft-ot, így a havi törlesztők is jelentősen csökkennek.
Hirdetés
Reálisan kell felmérni a vállalásokat
A CSOK Plusz igényléséhez legalább egy gyereket szükséges vállalni, a felvehető hitel összege pedig a meglévő és a vállalt gyerekek együttes számától függ. Egy vállalt gyerekkel 15 millió Ft, két gyerekkel 30 millió Ft, míg három vagy több gyerekkel 50 millió Ft a plafon.
A családoknak azonban fontos alaposan átgondolniuk, hogy mennyi gyereket vállalnak, mert ha a gyerekvállalás csak részben teljesül, akkor a nem megszülető gyerek után igénybe vett kamattámogatást büntetőkamattal növelten, egy összegben kell visszafizetniük. Mér rosszabb a helyzet akkor, ha egyáltalán nem születik gyerek, mégpedig nem egészségügyi okból, ebben az esetben ugyanis nem csak a teljes kamattámogatást kell büntetéssel növelten visszafizetniük, hanem a hátralévő időre piaci kamattal megy tovább a hitel is.
CSOK Plusz + babaváró hitel
A CSOK Plusz és a babaváró hitel remekül kiegészítheti egymást, feltéve persze, hogy a fiatal házaspár mindkét támogatásra jogosult. Itt lesz nagy jelentősége például a feleség életkorára vonatkozó elvárásoknak: a CSOK Plusz esetében a feleség igényléskor nem töltheti be a 41. életévét, míg a babavárónál a hölgy legfeljebb 29 éves lehet. (Ha a feleség már várandós, akkor 2025. végégig ideiglenesen nincs életkori megkötés a CSOK Plusznál, míg a babavárónál 2024-ben 40 év a felső korhatár hasonló helyzetben.)
Ha azonban a pár mindkét támogatásra jogosult, akkor mindenképpen célszerű kihasználniuk mindkét lehetőséget. Már csak azért is, mert a babaváró az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyerek születik, akkor a futamidő végéig az is marad, ráadásul a második és a harmadik gyerek érkezésekor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, illetve egészét.
Fontos előnye még a babavárónak, hogy részben vagy egészben önerőként használható fel egy lakáshitelnél, vagyis akár egy CSOK Plusz hitelnél is. Fontos, hogy amennyiben a babaváró és a lakáshitel igénylése között kevesebb mint 90 nap telt el, akkor a babaváró 75%-a önerőnek, 25%-a pedig hitelnek minősül, ha azonban ennél több idő telt el, akkor a babaváró teljes összegével önerőként számol a bank.
Hogy mit jelent ez a gyakorlatban? Ha például egy pár két meglévő és egy vállalt gyerekkel CSOK Plusz hitelből vásárolna meg egy 80 millió Ft vételárú ingatlant, akkor a vételár legfeljebb 80%-át kaphatják meg hitelként. Ez azt jelenti, hogy legfeljebb 64 millió Ft hitelt kaphatnak, míg 16 millió Ft-ot saját forrásból kell előteremteniük.
Amennyiben a CSOK Plusz igénylése előtt 11 millió Ft babavárót vettek fel (ez a konstrukció maximális összege 2024-től), és a két hitel között nem telt el legalább 90 nap, akkor a babaváró összegének 25%-a (2,75 millió Ft) hitelnek minősül, így a felvehető hitel összege 64-2,75 millió Ft, vagyis 61,25 millió Ft lesz. Ebben az esetben a vásárláshoz a 11 millió Ft összegű babavárón felül további 7,76 millió Ft saját megtakarításra lesz még szükségük.
A Gránit Banknál 2024. április 30-ig babaváró hitelt igénylők egy alkalommal 180 000 Ft jóváírást kaphatnak, amennyiben a kölcsön 2024. május 31-ig folyósításra kerül. Ha pedig a házaspár mindkét tagja a Gránitnál nyit számlát ajánlókóddal, akkor a feltételek teljesítése esetén plusz 100 000 Ft-ot kaphatnak, ami összesen 280 000 Ft pénzügyi előnyt jelent. A Gránitnál ráadásul a babaváró hitel teljes folyamata lebonyolítható online folyamat keretében, akár 30 perc alatt.
Ha azonban a két hitel között több mint 90 nap telt el, akkor a babaváró teljes egészében önerőnek számít, vagyis 64 millió Ft lakáshitelt kaphat a pár, így a 11 millió Ft babaváró felhasználását követően még 5 millió Ft-ot kell előteremteniük. Vagyis azzal, hogy kivártak a lakáshitel igénylésével, némileg tudták csökkenteni a hitelhez szükséges önerőt.
Piaci lakáshitel kiegészítésként
Amennyiben a család jogosult a CSOK Pluszra és a babaváróra egyaránt, akkor gyerekszámtól függően a két konstrukcióval összességében 26-61 millió Ft hitelhez juthatnak hozzá. Amennyiben a két konstrukció együttesen sem elegendő a kinézett ingatan megvásárlásához vagy felépítéséhez, akkor akár piaci lakáshitellel is kiegészíthető a finanszírozási portfólió.
Ebben az esetben a jövedelem és a megvásárolni kívánt ingatlan forgalmi értéke jelentheti a szűk keresztmetszetet. 600 ezer Ft alatti nettó jövedelem esetén ugyanis annak legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer Ft-tól 60%-nál ránt be az úgynevezett adósságfék.
Nézzük, mit is jelentene ez a korábbi példában szereplő 80 millió Ft vételárú lakás esetében. Ha a család 50 millió Ft CSOK Plusz hitelt vesz fel a vásárláshoz, akkor ennek 288 ezer Ft lesz a havi törlesztője, míg a 11 millió Ft babaváró hitelre 51 ezer Ft-ot kell fizetniük. Amennyiben a vételár 80%-át hitelből kívánják finanszírozni, a babaváró és a lakáshitelek között pedig legalább 90 nap eltelt, akkor 14 millió Ft piaci lakáshitelt vehetnek még fel, aminek a legjobb esetben 82 ezer Ft lesz a törlesztője. Ezek együttesen 421 ezer Ft kiadást jelentenek havi szinten, amihez legalább 702 ezer Ft nettó igazolt havi jövedelemre van szüksége a családnak.
Persze a családoknak maguknak kell eldönteniük, hogy milyen banki terhet tudnak reálisan vállalni, de ennek során természetesen számolniuk kell a megszülető gyerekek után járó kedvezményekkel is.
Hogyan csökkentik a tartozást a megszülető gyerekek?
A CSOK Plusz, a babaváró hitel és a piaci lakáshitel esetében egyaránt csökkenthető a fennálló tőketartozás, amennyiben gyerek születik, azonban van pár fontos tudnivaló ezzel kapcsolatban. A hitel igénylését követően megszülető első gyereknek csak a babaváró esetében van kézzel fogható pénzügyi előnye, itt ugyanis a kamatmentesség így a futamidő végéig bebiztosítható.
A második baba érkezésekor érdekesebb a helyzet, ő ugyanis a CSOK Plusz hitel fennálló tőketartozását már 10 millió Ft-tal csökkenti, miközben a babaváró adósság 30%-át is elengedik. A harmadi gyereknél a CSOK Plusz hitel újabb 10 millió Ft-tal csökken, míg a babaváró lenullázódik. Vagyis ugyanazon gyerekre két kedvezmény is igénybe vehető.
A Gránit Bank lakáshitel kalkulátorával percek alatt ellenőrizhető, hogy az ingatlanvásárláshoz szükséges hitelösszegnek mennyi lesz a havi törlesztője. Ha valaki még csak tervezi a vásárlást, akkor ugyanitt előbírálatot is végezhet, így megtudhatja, mennyi hitelt kaphat.
A piaci lakáshiteltartozás is csökkenthető akkor, ha a folyósítást követően gyerek születik: a második babánál 1 millió Ft-ot, a harmadiknál 4 millió Ft-ot, míg minden további gyereknél 1-1 millió Ft-ot engednek el a fennálló tőketartozásból. Itt azonban más a helyzet annyiból, hogy dönteni kell, az adott gyerek után járó tartozáselengedést a CSOK Plusz hitelnél vagy a piaci lakáshitelnél szeretné-e érvényesíteni a család. Mivel a CSOK Plusznál a második gyerektől 10 millió Ft-tal csökken a tőketartozás, amíg van ilyen hitel, mindenképp ezt érdemes lefaragni.
Ha azonban már nincs több CSOK hitel, akkor a piaci lakáshitelnél is érvényesíthető a kedvezmény. Jó hír, hogy a lakáshitel igénylését követően született gyerekek akkor is számítanak, ha utánuk a CSOK Plusz hitelből engedtek el 10 millió Ft-ot. Vagyis, ha három gyerek születik, a második utáni 10 millió Ft tartozáselengedéssel pedig a CSOK Plusz hitel már vissza lesz fizetve, akkor a harmadik gyerek után a piaci lakáshitel 4 millió Ft-tal csökkenthető.
A cikk elkészítését a Gránit Bank támogatta
