Egy lakáshitellel akár két évtizedre szóló pénzügyi döntést hozunk, így ajánlatos nagyon megfontolni a választást. Óva intenénk mindenkit a gyorsan (éven belül) változó kamatú hitelektől, mert számításaink szerint néhány év múlva 1-2%-kal is nőhet a kamat, ami a törlesztőt 9-18%-kal emelheti meg. Sokkal jobb választás egy például 5 évre rögzített kamatú hitel, aminél 5 évre kiszámíthatóságot kapunk a kezünkbe.
Hitelt felvenni ma nem is lehetne könnyebb, az egyik legfontosabb kérdés az, hogy miként tudunk spórolni a hitelen, vagyis miként tarthatjuk a lehető legalacsonyabban a banknak fizetett összeget. Egy 10 millió forintos hitelnél például, ha végső soron 5%-os kamat helyett 7%-ot kell fizetnünk, akkor 20 év alatt kamatként közel 3 millió forinttal fizetünk ki többet.
Az örök kérdés, hogy mit tegyünk, felvegyük:
- a legolcsóbb lakáshitelt, aminek a törlesztőrészlete akár 3-6 havonta változik és nehezen kiszámítható,
- vagy válasszunk egy legalább 3-5 évre fixált kamatú hitelt és a biztonságot, aminél azért az induló törlesztő magasabb lesz.
Meglátásunk szerint, a legjobban akkor járunk el, ha rögzített kamatú hitelt választunk, mert most olcsón megválthatjuk a kiszámíthatóságot. A 6 havonta változó hitelek 3%-os THM-nél vehetők fel, ellenben egy 5 évre rögzített kamatú hitel 4,5%-on. Most még nem látjuk, de tapasztalni fogjuk, hogy idővel megindulnak a kamatok felfelé és akkor az egyre nagyobb törlesztőrészlet miatt átkozni fogjuk a napot, amikor egy olcsónak tűnő hitel mellett tettük le a voksunkat.
Nagyon nagy kockázatot látunk most a gyorsan (éven belül) változó kamatú hiteleknél. Hiszen a jegybank nagyon leszorította a hozamokat, gyakorlatilag nulla közelébe, azonban ez a helyzet a következő években alapvetően át fog alakulni.
Figyelmeztető jel, hogy míg a várt infláció jövőre 3%, addig az alapkamat 0,9%, míg a változó kamatozású hitelek árazásához használt BUBOR mindössze 0,15%-on áll. Nem hihetjük, hogy ez a helyzet végérvényesen így marad és ezt be is bizonyítjuk. Mindez azért kulcskérdés, mert hüvelykujj szabály szerint 1% kamatemelkedés a törlesztőt 8-9%-kal emeli meg.
Megnéztük, hogy az állampapírpiac alapján most mi a várakozás a következő évekre. Ez alapján pedig nem túl rózsás a helyzet. A következő 3-5 évben például minden további nélkül megemelkedhet a rövid hozam 1-2%-ra, amit természetesen egy gyorsan változó kamatú hitelnél a bank érvényesíteni is fog. Vélhetően nem lennénk boldogok, ha azt látnánk, hogy a törlesztő néhány év múlva az induló értékhez képest 10-20%-kal megnő.
Nem mellékesen megjegyeznénk, hogy ha a kamatot a bank 1-2% közötti értékkel elmozdítja, akkor pont ott vagyunk, hogy már el is veszik az előnye a változó kamatú lakáshitelnek, a például 5 évre rögzített kamatú hitelhez képest. Sőt, a mostani számítások szerint akár visszatérhet a 3 hónapos hozam a várt infláció közelébe, vagyis a 3%-os magasságba. Ha ez valóban így lesz, akkor a BUBOR is hasonló szintre emelkedhet, és ezzel együtt a törlesztő is.
Jogosan mondhatjuk, hogy az ötéves kamatrögzítésű hitel kamata is 5 év múlva nagyobb lehet. Ez valóban igaz, de ebben az esetben mi nem látunk akkora kockázatot, hogy valóban nagyobb kamatemelésre kerüljön sor. Véleményünk szerint sokkal kisebb az árazási anomália egy ötéves kötvényhozamnál, mint az éven belülieknél, így itt is kevésbé vagyunk kitéve a hozamok megemelkedésének.
Mindent egybevéve, egy újabb okot mutattunk arra, hogy miért is jó választás a biztonságos fix kamatú hitel egy változóhoz képest. Lakáshitel kalkulátorunkkal bárki megtalálhatja a magához legjobban illő hitelt. Ha bármilyen segítségre lenne szüksége, akkor is állunk rendelkezésére, szakértőink a kérdéseire a lehető leggyorsabban válaszolnak.
Kalkulátorunkkal most pár pillanat alatt megtudhatod, mire számíthatsz!
