Bevett szokás már a bankoknál, hogy lakáshitel felvételekor próbálják az ügyfeleket egyéb banki termék igénybevételével is magukhoz kötni. Cserébe kedvezőbb kamatfeltételekkel kínálják hitelkonstrukciójukat, amellyel a teljes futamidő alatt jelentős pénzügyi előny érhető el. Ha nem ódzkodunk attól, hogy gúzsba kössenek minket, találunk olyan bankot, amelyiknél még a kapcsolt termék fenntartási költségével számolva is milliós nagyságrend takarítható meg a futamidő alatt!
Lakáshitel felvételekor a legtöbb banknál különböző feltételek teljesítésekor kamatkedvezmény járhat a teljes futamidőre. Ilyenek például:
1. jövedelmedet teljes egészében, vagy részben a választott bankhoz utalod,
2. a banknál nyitott számlán meghatározott tranzakciókat bonyolítasz (pl. kártyás vásárlás, eseti vagy rendszeres átutalás a számláról, csoportos beszedés),
3. a bank által kínált lakásbiztosítást kötöd a fedezetül szolgáló ingatlanra,
4. a bank által kínált életbiztosítást kötsz,
5. megtakarításaidat a választott banknál helyezed el.
Ez azt jelenti, hogy ha teljesíted a bank által megadott feltételeket, akkor a hitelkamat egy bizonyos részét elengedik. A feltételeket a teljes futamidő alatt vizsgálják, és ha egy adott hónapban, vagy vizsgált periódusban (pl. negyedévben) elmulasztod teljesíteni, akkor a kamatkedvezményt megvonják, így magasabb lesz a törlesztőrészleted.
Van olyan bank, amelyik a fenti esetben a teljes futamidőre megvonja a kamatkedvezményt, és van olyan, amelyiknél ha újra teljesíted a vállalt feltételt, újra a kedvezményes törlesztőrészletet fizetheted.
Mivel a leggyakoribb kamatkedvezmény az aktív bankszámlahasználathoz kapcsolódik, ezzel a feltétellel vizsgáltuk meg az elérhető legjobb (THM mutató szempontjából legkedvezőbb) lakáshiteleket.
Többe kerül-e a leves, mint a hús?
Gyakran merül fel kérdésként a hitelfelvevők részéről, hogy érdemes-e a fenti kedvezményeket teljesíteni. Azaz érdemes-e az adott pénzintézetnél vezetett számlát aktívan használni, vagy az általuk kínált lakásbiztosítást megkötni. A kérdésre úgy lehet válaszolni, ha megvizsgáljuk, hogy
• mennyibe kerül a kedvezményhez kapcsolt termék fenntartása a futamidő alatt, és
• mennyivel kevesebb a teljes visszafizetés a kamatkedvezménnyel.
Az elérhető hitelek kondíciója számos dologtól függ, mint például a hitelösszeg és ingatlanérték aránya, jövedelem típusa és összege, a háztartás egyéb hiteltartozásai, stb. Így nagyon fontos, hogy a saját igényeidre és jövedelmi helyzetedre vonatkozó ajánlatokat vizsgálj!
Ha a megfelelő lakáshitelt keresed, az alábbi kalkulátor lesz a segítségedre!
Az általunk vizsgált esetek mindegyikében megéri a banknál előírt folyószámla használatot vállalni. Egy 7 millió Ft-os, 20 éves futamidejű lakáshitel esetén a banknál fenntartott és aktívan használt bankszámla költségével is számolva átlagosan 700 ezer Ft-tal kell kevesebbet visszafizetni a banknak a kamatkedvezmény következtében!
Ugyanilyen elv mentén vizsgálhatod meg, hogy megéri-e egy adott lakásbiztosítást, életbiztosítást, vagy egyéb terméket igénybe venni a banknál a lakáshitel mellé.
Fontos, hogy mind a bankszámla, mind az egyéb termékek fenntartási költsége függ az egyedi szokásoktól, paraméterektől, és ezek a futamidő alatt megváltozhatnak!
Ha egy-egy feltételt hajlandó vagy teljesíteni, több bank ajánlatából tudsz választani!
Vannak olyan banki ajánlatok is, amelyek kötelezően írják elő a pénzintézetnél történő számlavezetést és/vagy a bankszámlára meghatározott összegű jövedelem utalását. Azaz nem kamatkedvezmény jár érte, hanem egész egyszerűen csak akkor vehetsz fel ott lakáshitelt, ha teljesíted az előírtakat.
Ezeket az ajánlatokat sem szabad figyelmen kívül hagyni! Ha eleve tudod, hogy jövedelmed egy részét vagy egészét át tudod utalni majd a választott bankhoz, akkor az ilyen kizáró feltétellel elérhető ajánlatokat is érdemes megnézned, mert adott esetben ezekkel érheted el a legkedvezőbb kondíciókat. Azaz ne csak azt a variációt vizsgáld, hogy egy adott banknál mennyi a kamat, ha teljesíted a feltételt, és mennyi akkor, ha nem. Azt is nézd meg, ha teljesíted az adott feltételt, milyen további bankok ajánlata jöhet szóba.
