Az aktuális ingatlanpiaci körülmények között sokaknak nagy segítséget jelent, ha tisztába kerülnek azzal, hogy mégis mekkora lakáshitelre számíthatnak a banknál. Ugyan minden hitelügylet egyedi, ettől függetlenül a megvásárolni kívánt ingatlan értéke és a jövedelem olyan korlátot jelent, ami meghatározza a lehetséges hitelösszeg nagyságát. Ugyanakkor a korlátozó szabályok mellett a kamatperiódus megválasztására is érdemes nagy hangsúlyt fektetned.
Mi határozza meg, hogy mekkora hitelt kaphatsz?
Ugyan minden lakáshitel felvétel egyedi ügylet, azt mégis el lehet mondani, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan értéke és a hitelképességi vizsgálat alapvetően behatárolja a mozgástered. Mondani sem kell, mennyi problémát okozhat, hogy hiába találtad meg az elképzeléseidhez leginkább illő ingatlant, ha nem tudod, mire számíthatsz a banknál.
Az ingatlan értékét a hitelkérelem során felkért értékbecslő állapítja meg az ingatlan paraméterei (például az ingatlan elhelyezkedése, szerkezete, állapota, értékesíthetősége) alapján. Úgy számolhatsz, hogy a bankok legfeljebb az ingatlan piaci értékének 80 százalékáig adnak hitelt, vagyis legalább 20 százalék önerővel rendelkezned kell a vásárláskor. Magyarul, ha egy 20 millió forintos lakást vásárolnál meg, akkor a legjobb esetben 16 millió hitelt kaphatsz meg és a 4 millió forintnyi önerőt neked kell állnod.
A másik oldalról azt is bele kell számítani a képletbe, hogy a bank tüzetesen megvizsgálja a jövedelmedet, az egyéb fennálló hitelkiadásaidat is. A szabályok szerint a jövedelem maximum 50 százalékáig terhelhető hiteltörlesztéssel (400 ezer forintos jövedelem fölött 60 százalékig, ugyanakkor a bankok ennél szigorúbbak szoktak lenni és a jövedelemarányos törlesztőrészletet 35-40 százalékig hagyják elmenni. Egy példán keresztül bemutatva, egy 200 ezer forintos kereset esetében 70-80 ezer forintot költhetnél havonta a hitelre, amiből 20 éves futamidőre a lehető legolcsóbb hitel esetében legfeljebb 13-15 millió forint hitelt tudnál felvenni.
Érdemes meggondolni hitel felvétele előtt, hogy mennyire használja ki valaki a hitelkeretét/hitelkártyáját és ha nincs rá szükség, érdemes lehet már a hitel felvétele előtt megszüntetni ezeket a hiteleket.
Ugyan a mai ingatlanárak mellett sokak számára nincs más út, mint kihasználni a teljes mozgásteret, ugyanakkor azt is be kell látni, hogy a büdzsé teljes kihasználásának is vannak kockázatai. A hitelfelvétel előtt célszerű azzal is számolni, hogy a jövedelem csökkenhet, vagy a kamat is emelkedhet, ami rosszabb helyzetbe hozza a háztartást. Érdemes az elérhető támogatási formákról is tájékozódni, mint amilyen a CSOK is. Ugyanakkor nem lehet eléggé hangsúlyozni a kamatperiódus választásának a kérdését sem, hiszen hosszú távon ennek is jelentős hatása van a hitelfelvevők pénzügyi helyzetére.
Hirdetés
Hirdetés
Az sem mindegy, hogy milyen kamatperiódusú a hitel
Az elérhető lakáshitelek közül a kamatozásuk szempontjából kétfélét különböztethetünk meg, mégpedig a rövid és hosszú kamatperiódusúakat. Amíg a rövid kamatperiódusú hitelek esetében 3, 6, vagy 12 havonta is változhat a törlesztőd, addig a hosszú kamatperiódusú hitelek esetében 3-10 évre, de akár a teljes futamidőre is rögzítheted a havi hitelkiadást. Az azonnal szembetűnő különbség a két típus között a kamat mértékében fedezhető fel, hiszen az éven belül változó hitelek olcsóbbak tudnak lenni, mint a rögzített társaik.
Igen ám, de a rövid kamatperiódusú hitelnél nagy a bizonytalanság a jövővel kapcsolatban. Most alacsonyak a kamatok, de a várakozások szerint éveken belül emelkedhetnek, ami a hitel törlesztőrészletét is megdrágítja. A fix hitelek ezzel szemben kiszámíthatóságot adnak, mivel előre látható a törlesztő nagysága, ugyanakkor ennek az ára a valamivel magasabb induló kamat. Például egy 10 millió forintos 20 éves futamidejű hitel esetében változó kamatozás esetében már havi 53 ezer forintért is vehetünk fel hitel. Ugyanakkor egy 10 éves rögzítésnél 63 ezres, míg egy végig fix hitelnél 68 ezres havi kiadással kell számolni.
Az aktuális ingatlanpiaci helyzetben sokak számára vonzóbb lehet a változó kamatozású hitel, hiszen így magasabb hitelösszeghez juthatnak hozzá. Adott esetben ezt még hosszú, 20 éven túli futamidővel is párosítják, ami azonban jelentős kockázatokat hordoz magában. A futamidő nyújtása alapesetben azt eredményezi, hogy a várható visszafizetés is megnő a bank felé, ráadásul a hitel kamatérzékenysége is megnő.
A lehetőségekhez mérten célszerű törekedni a minél hosszabb időre rögzített hitelkamat és a 20 évnél nem hosszabb futamidő választására. Persze csak azt követően, hogy beláttuk, a kinézett ingatlan értéke és a jövedelmünk nagysága szabja meg első körben, hogy mekkora hitelből gazdálkodhatunk.
Tekintse meg kiemelt partnerünk, az MKB lakáshitel ajánlatait!
