„Szeretnék valamilyen nyugdíj-megtakarítást kötni, azonban már kevesebb, mint 10 évem van hátra a nyugdíjig. Azt kérdezném, hogy egyáltalán megéri ilyen későn ebben a lehetőségben gondolkozni?” Ezt a kérdést kaptuk az egyik érdeklődőtől, amit most egy szakértőnk meg is válaszol.
Használd nyugdíj-megtakarítás kalkulátorunk, és megtudhatod, mennyivel egészítheted ki a nyugdíjad!
A gyors válaszunk a kérdésre az, hogy mindenképpen érdemes nyugdíj-megtakarításban gondolkozni, még akkor is, ha esetleg a nyugdíjkorhatárhoz képest már kevesebb, mint 10 év van hátra. Több okot is fel tudunk sorolni, amiért megéri az öngondoskodás később is.
A legfontosabb, hogy amíg dolgozunk és fizetünk adót, addig jogosultak leszünk adóvisszatérítésre is a nyugdíj-megtakarítás után. Ennek mértéke mindegyik lehetőségnél a befizetés 20%-a, ami nagyon sokat jelent majd a nyugdíjban.
A későbbiekben bemutatjuk, hogy persze van áldozata annak, ha a szerződés megkötéséhez képest 10 éven belül nyúlunk hozzá a megtakarításhoz, de az előnyök meghaladják a hátrányokat. méghozzá azért, mert ha nyugdíjcélú a felhasználás (márpedig az lesz), akkor az állami adóvisszatérítést nem kell visszafizetni.
Ne felejtsük el azt sem, hogy ha elindítunk egy nyugdíj-megtakarítást, akkor azt nem kell megszüntetni a nyugdíjkorhatárhoz elérve. Nyugodtan megtehetjük, hogy még pár évig fenntartjuk a számlát, amíg például letelik a 10 év (de akár tovább is) és akkor éljük fel szép lassan az összegyűjtött összeget.
Az előző pont azért is lényeges, mert nem tudhatjuk előre, hogy az állami nyugdíjrendszerben mikor fognak nagyobb átalakítást végrehajtani. A romló demográfiai feltételek miatt elkerülhetetlen az állami nyugdíj csökkentése, évtizedek múlva egészen biztosan arányaiban kevesebbet fogunk visszakapni ugyanannyi ledolgozott év és jövedelem mellett. Ezt a negatív hatást csak úgy tudjuk kikerülni, ha saját megtakarítással is rendelkezünk.
Ahogy mondtuk, bemutatjuk azt is, hogy mire számíthatunk,ha 10 éven belül akarjuk felhasználni a nyugdíj-megtakarítást. A kulcs itt az, hogy a felhasználáskor már nyugdíjasok vagyunk, különben teljesen más lenne a leányzó fekvése.
- Önkéntes nyugdíjpénztár: a szabályozás alapján alapesetben nem lehetséges a 10 éven belüli felvétel, tehát effektíve csak 10 év után lehet hozzányúlni az összeghez, még akkor is, ha időközben nyugdíjba mentünk.
- Nyugdíj-előtakarékossági számla: 10 éven belül hozzá lehet nyúlni a megtakarításhoz, ekkor a tőke adómentes, a hozam adóköteles (SZJA+EHO), viszont ha a számlanyitástól számítva 3 év eltelt, akkor az állami adójóváírást nem kell növelten visszafizetni.
- Nyugdíjbiztosítás: 10 éven belül feltörhetjük a megtakarítást. A nyugdíjcélú felhasználás miatt az állami adójóváírást megtarthatjuk, azonban a hozam befizetési módtól függően adóköteles lesz (kedvezményt lehet kapni), és a tőkéből a biztosító a visszavásárlási tábla szerint a költségeit levonja.
Mindent egybevéve a háromból egy esetben nincs lehetőség a 10 éven belüli feltörésre, míg a másik két esetben van, azonban ekkor adózni kell a hozamok után és a nyugdíjbiztosításnál a tőkét is csökkenti a biztosító saját díjszabása. Ezek alapján matematikailag is megéri a 10 éves „várakozási időszakot” kivárni, mert sokkal magasabba lehet a nyugdíj-kiegészítés mértéke.
Szeretnéd tudni, te mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz nyugdíjasként különböző megtakarítás mellett? Használd kalkulátorunkat és kiderül!
