Júniustól várhatóan elindul az új otthonfelújítási program, ami kamatmentes hitel és vissza nem térítendő támogatás kombinációja lesz. A Bankmonitor szakértői szerint az új támogatási elem jól kiegészítheti a már meglévő lehetőségeket (Babaváró, CSOK Plusz, Falusi CSOK).
A tervek szerint júniusban induló új otthonfelújítási program a CSOK Pluszhoz és a Babaváróhoz hasonlóan kedvezményes hitellehetőséget kínál, a tőketartozás pedig utólag, vissza nem térítendő támogatással csökkenthető. A hitel összege legfeljebb 6 millió Ft lehet, ami mellé legalább 1 millió Ft önerőt kell biztosítani, az utólagos támogatás pedig 2,5 – 3,5 millió Ft lehet majd.
A hitel és a vissza nem térítendő támogatás közötti arány azonban járásonként eltérő lehet: a nagyobb jövedelmű területeken kisebb lehet a vissza nem térítendő támogatási elem és nagyobb a kedvezményes kölcsön összege. A két elem összege külön-külön járástól függően 2,5-3,5 millió forint között mozoghat, ezért számolhatunk 2,5- 3,5 millió Ft hitellel.
Hirdetés
Hirdetés
Mivel kombinálható a felújítási támogatás?
Ezekkel az otthonteremtési támogatásokkal kombinálható a lakásfelújítási program:
- A legalább egy vállalt gyerekkel igényelhető CSOK Plusz hitel kamata maximum 3% lehet, a második gyerektől pedig minden újszülött 10-10 millió forinttal csökkenti a fennálló tőketartozást. A hitel összege a meglévő és vállalt gyerekek számától függően 15, 30, illetve 50 millió Ft lehet.
- A maximum 11 millió Ft összegű Babaváró hitel az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha ezen idő alatt legalább egy gyerek születik, akkor pedig a futamidő végéig az is marad. A második gyerek után 30%-kal csökken a fennálló tőketartozás, míg a harmadik gyereknél az adósság lenullázódik.
- A Falusi CSOK egy vissza nem térítendő támogatás, ami a jogszabályban nevesített, úgynevezett preferált kistelepüléseken igényelhető meglévő és vállalt gyerekre. A Falusi CSOK összege használt lakás vásárlásával egyidejű korszerűsítés és/vagy bővítés esetén gyerekszámtól függően 1, 4, illetve 15 millió forint lehet, ennek fele fordítható az ingatlan megvásárlására, a másik felét korszerűsítésre és/vagy bővítésére kell költeni. A Falusi CSOK mellé CSOK hitel is igényehető, ennek összege két gyerekre 10 millió, három gyerekre 15 millió Ft. (A Falusi CSOK kombinálható CSOK Plusszal is, ám ehhez mindenképpen gyerekvállalás szükséges.) A CSOK hitel kamata maximum 3% lehet. Amennyiben a Falusi CSOK-ot meglévő ingatlan korszerűsítésére és/vagy bővítésére kérik, a támogatási összeg maximuma 1, 2, illetve 7,5 millió Ft.
A meglévő támogatások és az új otthonfelújítási program kombinálására két lehetőség van:
- A CSOK Pluszt, Falusi CSOK-ot, CSOK hitelt vagy Babavárót már megigényelte korábban a család, és ezt követően használnák ki az otthonfelújítási támogatást.
- A család most tervezi csak a fenti támogatások valamelyikét megigényelni, de szeretné ezt követően kihasználni a felújítási támogatást is.
Az első esetben akkor használható ki a felújítási támogatás, ha a már meglévő ingatlan 1990 előtt épült, be van vezetve a vezetékes gáz, és összesen 7 millió Ft beruházással elérhető az energiafelhasználás legalább 30%-os csökkenése. A második helyzetben azonban érdemes lehet megfontolni, hogy olyan 1990. előtt épült családi házat vásároljon a család, amire a vásárlást követően a felújítási támogatás érvényesíthető.
A jövedelem lehet a szűk keresztmetszet
Mindkét esetben fontos ugyanakkor, hogy mivel a Falusi CSOK kivételével a jelenlegi támogatások mind hitelek, a család igazolt nettó jövedelmének el kell bírnia ezek együttes havi törlesztőjét. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabály szerint ugyanis a nettó jövedelem legfeljebb 50, illetve 60%-a fordítható hiteltörlesztésre. Ennél azonban rendszerint óvatosabbak a bankok, például előbb többnyire csökkentik valamekkora becsült megélhetési költséggel a jövedelmet, és csak ezt követően kalkulálnak JTM-et.
Például 30 millió Ft CSOK Plusz lakáshitel havi törlesztője 173 ezer Ft, vagyis ehhez csak JTM alapján legalább 346 ezer Ft nettó jövedelem szükséges. Ha azonban a család ezt megelőzően Babaváró hitelt is igényelt, például azért, hogy így teremtse elő a lakáshitel igényléséhez szükséges önerőt, akkor ennek 50 500 Ft a törlesztője, így viszont máris 450 ezer Ft feletti jövedelemre lesz szükségük.
Az otthonfelújítási támogatás esetében a 2,5-3,5 millió forint összegű, 8 éves futamidejű kamatmentes hitel havi törlesztője kormányzati információk szerint 26-35 ezer Ft lesz, ami azt jelenti, hogy ehhez 52-70 ezer Ft nettó jövedelemre lesz szükség pluszban. Vagyis a példánkban szereplő család ebben az esetben legalább 500 – 520 ezer Ft jövedelemmel tudja kihasználni mindhárom lehetőséget.
Kérdés azonban, hogy igényléskor a jövedelemnek a támogatással csökkentett hitelösszeg törlesztőjét kell elbírnia, vagy az eredeti, maximum 6 millió Ft-os hitelösszeg után fizetendő törlesztőre számolnak majd JTM-et. Ez utóbbi esetben ugyanis 62 ezer Ft lesz az induló törlesztő, így a családnak máris 574 ezer Ft-tal kell rendelkeznie. (Persze a vissza nem térítendő támogatás beérkeztével a tartozás 2,5-3,5 millió Ft-ra, a havi törlesztő pedig 26-35 ezer Ft-ra csökken majd.
