Egy személyi hitel számos esetben lehet ideális megoldás. A legnépszerűbb hitelcélok ugyan az autóvásárlás és javítás, illetve a lakásfelújítás, de az sem ördögtől való gondolat, ha lakásvásárlásra szeretnénk költeni a kölcsön összegét. Megnéztük, mikor lehet jó döntés személyi kölcsönt felvenni ilyen célra és milyen előnyökkel, hátrányokkal szembesülhetünk ebben az esetben.
Van, amikor jobban megéri személyi kölcsönből ingatlant vásárolni?
A lakáspiac tavaly látványosan felpörgött a Magyar Nemzeti Bank friss adatai alapján. 2024-ben összesen 1351,41 milliárd forintnyi lakáscélú jelzáloghitel került folyósításra, ami 127%-kal több, mint az előző évben. Még meglepőbb, hogy ez az összeg a 2022-es, sőt, a 2021-es szintet is meghaladta – pedig ezek az évek lényegesen kedvezőbb piaci környezetben teltek.
A kereslet továbbra is főként a nagyobb városokra összpontosul, ahol a munkahelyek, iskolák és fontos szolgáltatások könnyű elérhetősége miatt rengetegen szeretnének ingatlant vásárolni. Azonban a kínálat korlátozott, így a vevők egymással versenyeznek, ami az árakat és a hitelfelvételi kedvet is felpörgeti. Éppen ezért nem mindegy, hogy milyen finanszírozást választunk, hiszen a jó döntéssel jelentősen jobb anyagi helyzetbe kerülhetünk.
A legtöbben lakáshitelt vesznek fel, hiszen a magas ingatlanárakat kevés ember tudja saját megtakarításból finanszírozni. Ugyanakkor egy sokak számára meglepő megoldás is létezik. Bizonyos esetekben komolyan megfontolandó lehetőség a személyi kölcsönből történő finanszírozás is. A szabad felhasználású, ingatlanfedezetet nem igénylő kölcsön ugyan drágább, mint a jelzáloghitelek, de összességében számos olyan eset adódhat, amikor még így is jobban megéri.
Az a vevő tehát, aki adott esetben jelzáloghitel helyett személyi kölcsönnel finanszírozza a vételárat jobb alkupozícióba kerülhet ingatlanvásárláskor.
Gyorsabb ügylet, vonzóbb vevő
A személyi kölcsön néhány nap alatt rendelkezésre áll, míg egy lakáshitel hónapokig is elhúzódhat (értékbecslés, hitelbírálat, közjegyzői papírok stb.). Nem véletlen, hogy az eladók azokat a vevőket részesítik előnyben, akik készpénzzel vagy gyorsan mozgósítható forrással (pl. személyi kölcsön) tudnak fizetni.
Könnyebb alku, kedvezőbb ár
Ha az eladó egy hitelmentes vevő esetén gyorsabban hozzájuthat a pénzéhez, az árból is könnyebben enged. Amennyiben valaki jelzáloghitellel akar vásárolni, az eladó kénytelen kivárni a banki folyamatokat – de ha egy másik vevő készpénzes (vagy gyorsan hozzájutott a szükséges összeghez személyi kölcsönnel), az eladó hajlandó lehet akár több százezer vagy millió forintot engedni, főleg, ha nem csak eladni, hanem vásárolni is akar.
Kevesebb kockázat az eladó szemszögéből
Amellett, hogy időigényes, egy jelzáloghitel esetén az is előfordulhat, hogy a bank elutasítja a hitelt, például túl alacsony az ingatlan értéke vagy a vevő hitelképessége nem megfelelő. Az eladó ezért jobban megbízhat egy „készpénzes” vevőben, akinek nem kell a bank jóváhagyására várnia.
Kevesebb járulékos költség
A lakáshitel igényléséhez kapcsolódóan jelentős extra költségek merülhetnek fel: értékbecslés, közjegyzői díj, földhivatali ügyintézés. Ezek a költségek akár több százezer forintra is rúghatnak. A személyi kölcsönnél ezek nincsenek, így rövid távon olcsóbb lehet.
Több lehetőség
A személyi kölcsön szabad felhasználású, így olyan ingatlan is megvásárolható, ami lakáshitelből nem. A lakáscélú jelzáloghitelnél számos feltétel vonatkozik a hiteligénylőkön túl a fedezeti ingatlanra is. Erről a cikk további részében még lesz szó.
Hirdetés
Hirdetés
Jelzáloghitel vs. személyi kölcsön
Alapesetben nem érdemes egy lapon említeni a két hiteltípust, hiszen a cél jellemzően más és más. Ugyanakkor nem kevés olyan élethelyzet adódhat, ahol nagyon is releváns lehet személyi hitellel finanszírozni az ingatlanvásárlást. Először is érdemes összehasonlítani a két hiteltípus alapvető paramétereit, majd utánajárni, milyen esetekben lehet anyagilag is kedvezőbb lehetőség a személyi kölcsön.
Milyen esetekben lehet érdemes személyi hitellel belevágni a lakásvásárlásba?
Az alábbi esetekben mindenképp megfontolandó a személyi hitelből történő finanszírozás, például:
- ha a kiszemelt ingatlan nem, vagy nehezen hitelezhető, például mert nyaraló besorolású, vagy külterületen fekszik, esetleg árverezés alatt áll,
- ha nincs meg a megfelelő komfortfokozat, ami miatt a következő években jelzáloghitelből felújítást tervez az új tulajdonos,
- ha nincs mód fedezet bevonására, vagy nem szeretnénk a saját otthont jelzáloggal terhelni,
- ha a vételárból csak kevesebb, mint 10-15 millió forint hiányzik,
- ha kivételes az ajánlat és ezért mielőbbi finanszírozás szükséges,
- ha az eladó alkuképes, fontos neki a gyors lebonyolítás,
- ha van lehetőség a hitelt gyorsan, idő előtt visszafizetni, vagy később, egy kedvezőbb hitellel kiváltani a személyi kölcsönt.
Bár a lakáshitel alacsonyabb kamattal érhető el, a személyi kölcsön gyorsabb és rugalmasabb, ami bizonyos helyzetekben kifejezetten előnyös lehet, főleg ha így kedvezőbb árat tudunk kialkudni, vagy épp le tudunk csapni egy kivételes ajánlatra. A készpénzzel, vagy személyi hitellel megvásárolható ingatlanok eleve is kedvezőbb áron kerülhetnek a piacra, de még a hirdetési árból is könnyebb alkudni, ha a finanszírozás gyorsan rendelkezésre áll.
A személyi kölcsön rövidebb futamidejű és magasabb kamatú, így hosszú távon drágább lehet, mint egy lakáshitel. Előzetes számításokkal érdemes mérlegelni, hogy az alkudott árkedvezmény fedezi-e a személyi kölcsön pluszköltségeit. Ahhoz, hogy meg tudjuk állapítani, mikor járunk a legjobban, érdemes minden költséget és várható előnyt számításba venni és előnyben részesíteni a számunkra fontos tényezőket.
Láss objektíven!
Ahogy említettük, alapesetben a lakáshitel lehet a legkedvezőbb megoldás az ingatlanvásárlásra, ugyanakkor vannak olyan helyzetek, amikor nagyon is megéri megfontolni az ettől eltérő, gyorsabb és akár anyagilag is kedvezőbb finanszírozást.
A személyi kölcsön előnye, hogy gyorsan hozzáférhető, nem igényel fedezetet, és az eladók szemében erősebb alkupozíciót biztosíthat, mivel „készpénzes” vevőként jelenhetsz meg a piacon. Ez nagyobb mozgásteret adhat az alku során, akár jelentős árengedményt is elérhetsz. Ugyanakkor a magasabb kamatok és a rövidebb futamidő miatt érdemes előzetesen alaposan kiszámolni, hogy hosszú távon is megéri-e. Érdemes minden felmerülő költséget, elérhető előnyt és esetleges hátrányt is számításba venni a döntés előtt.
Ha személyi kölcsönnel vagy lakáshitellel kapcsolatos kérdésed van, érdemes hitelszakértő segítségét kérni, hogy megtaláld a számodra legjobb megoldást!
