Az első papírok beadásától a lakáshitel folyósításáig sok minden történik: a bank megvizsgálja a jövedelmet, az ingatlant, dönt a hitelképességről, szerződést köt az adóssal, majd folyósítja a hitelt. Ez legjobb esetben is átlagosan 1 hónap, de ennél hosszabbra is nyúlhat. Érdemes tisztábban lenni a részletekkel, és azok költségével is! Egy 7 millió forintos lakáshitel induló költsége közel 200 ezer Ft is lehet, azonban a bankok biztosította kedvezményeknek köszönhetően ez a költség akár 0 Ft-ra csökkenthető! Nézzük, mire kell felkészülni, hogy sikeres hitelfelvételt és lakásvásárlást tudhassunk magunk mögött!
Mielőtt hitelfelvételi szándékunkkal az épp utunkba eső bankfiókba sétálnánk, érdemes időt szánni arra, hogy megismerjük a lakáshitel felvétel lépéseit, időigényét, és az ezzel járó költségeket. Előbbi azért fontos, hogy ne számoljunk el magunkat az adásvételi szerződés megkötésekor. Ugyanis ha nem tudunk a fizetési határidőre teljesíteni, mert még nem kaptuk meg a hitelt, az mind az eladónak, mint a vevőnek kellemetlenséggel, rosszabb esetben plusz költséggel jár. A hitelfelvétel lehetséges költségeivel pedig azért kell tisztában lenni, hogy ne érjen meglepetésként semmilyen fizetnivaló, ami veszélyeztetné a vásárlás, vagy a hitelfelvétel sikerét.
Hirdetés
Hirdetés
0. A hitelkérelem befogadása
Amikor már kiválasztottuk a megfelelő lakáshitelt és bankot, be kell szerezni a szükséges papírokat. Ezek egyrészt a jövedelmet igazoló dokumentumok (munkáltatói igazolás, bankszámlakivonatok, szükség esetén NAV igazolás), másrészt az adásvételi szerződés. Ez utóbbit az adott bank követelményeinek megfelelően kell megfogalmaznia az ügyvédnek, így ezért is érdemes először bankot választani, majd ezt követően kötni az adásvételit.
Hogy pontosan milyen papírok kellenek a banknak, az több tényezőtől is függ. Például sokkal több igazolásra van szükség, ha CSOK támogatást is kérünk, illetve más típusú dokumentum kell bizonyos vállalkozói jövedelmekről. A papírok teljes körű beszerzése 1-2 hetet is igénybe vehet, és a hitelkérelem befogadása és bírálata csak hiánytalan dokumentumok esetén kezdődik meg.
1. Bírálat, engedélyezés
A benyújtott papírok alapján a bank mindent összevetve dönt a hitelképességről, hitelösszegről, feltételekről, kondíciókról. A bírálat előtt kiküldik az értékbecslőt, aki felértékeli a fedezetül felajánlott ingatlant. Ezzel párhuzamosan ellenőrzik a munkáltatót, szemügyre veszik a bankszámlakivonaton található tételeket, a jövedelem-átutalás meglétét és az esetleges hiteltartozásokat, hitelkereteket, kitérve a korábbi hitelmúltunk vizsgálatára is. Ezek mind-mind befolyásolják a hitelfelvétel sikerét, és több banknál még azt is, milyen kondícióval kaphatunk végül lakáshitelt.
A hitel elbírálása az értékbecslést is magában foglalva jellemzően 3 hetet vesz igénybe, azonban ezalatt a bank jogosult további papírokat is bekérni, amennyiben úgy ítéli meg, hogy szükséges.
2. Szerződéskötés
Pozitív hiteldöntés esetén a bank előírja azokat a feltételeket, amelyek a szerződéskötéshez szükségesek, és értesíti ezekről a hitelfelvevőt. Ezzel együtt megküldi, vagy átadja az adósnak a kölcsönszerződést, amelynek elolvasására kötelező 3 napot biztosítani.
A szerződéskötés feltételeként csak esetenként szoktak plusz dokumentumot előírni: ha például az eladónak még töröltetni kell valamilyen elavult terhet az ingatlanról, módosítani kell az adásvételi szerződést, vagy a hitelfelvevőnek igazolnia kell egy visszafizetett kölcsöntartozást. Átlagos esetben tehát szerződéskötésre még semmilyen extra papírral vagy igazolással nem kell készülni.
A szerződéskötés napjára a bankok jellemzően egyeztetnek közjegyzővel is időpontot, így ezzel a hitelfelvevőnek nem kell bajlódnia. A szerződés előkészítése, és aláírása így az egyeztetett időponttól függően 1 hét alatt lebonyolítható.
3. A hitel folyósítása
A szerződés aláírása után még számos teendőnk van, a hitel folyósításához a következő feltételeket kell teljesíteni:
- a fennmaradó önerőt is ki kell fizetni, erről igazolást bemutatni a banknak,
- a közjegyzői szerződést szintén be kell nyújtani a banknak (van olyan bank, amelyik ezt helyettünk intézi),
- a banknál lakossági számlát, de legalább törlesztési számlát kell nyitni,
- az ingatlanra lakásbiztosítást kell kötni,
- a bank jelzálogának bejegyzését a földhivatalnál kezdeményezni kell (a bankok egy része ezt is elintézi helyettünk).
A közjegyzői szerződés, bankszámla, és lakásbiztosítás már a szerződéskötés napján is igazolható, mivel legtöbbször helyben, a bankban elintézik. Így a hitel folyósításához a fentiek közül az önerő kifizetésével, és a földhivatali ügyintézéssel kell foglalkozni.
A folyósítási feltételek átlagos esetben így 1-2 nap alatt elintézhetők, és ezt követően a bank 2-3 nap alatt utalja a hitel összegét az eladónak, vagy ügyvédi letéti számlára (ahogy az adásvételi szerződésben kérték).
Költségek
A fent bemutatott hitelfelvételi folyamat egyes lépéseinél különböző költségekkel is szembesül a hitelfelvevő, amelyeket figyelembe kell venni a lakásvásárlás pénzügyeinek menedzselésekor. Egy 7 millió Ft összegű lakáshitel esetén az alábbi díjakra kell felkészülni:
A hitelfelvétel teljes költségvonzata akár a 200 ezer forintot is megközelítheti, azonban az akcióknak, kedvezményeknek köszönhetően a bank ezek jelentős részét, vagy akár teljes egészét is elengedi, átvállalja Az akciók feltételei igen változatosak: egyes díjakat csak akkor engednek el, ha egyéb terméket is igényel a banknál a hitelfelvevő, vagy a hitelösszeg meghalad egy bizonyos összeget.
A kedvezményeknek köszönhetően százezres költségektől szabadulhatunk meg, de mindig gondoljuk át, tudjuk-e teljesíteni az ezért cserébe előírt feltételeket. Számoljunk utána, milyen addicionális előnyöket biztosít, illetve mekkora plusz költséggel jár az akcióhoz kapcsolt termék fenntartása a futamidő alatt, így megbizonyosodhatunk arról, valóban érdemes-e élni ezekkel a lehetőségekkel. Ellenőrizzük azt is, hogy milyen további költséget kell még megfizetni, amely a banki hirdetményben nem szerepel, de mégis felmerül (jellemzően földhivatali, pl. jelzálogjog bejegyzési költségek).
