A hitelkamatok folyamatosan emelkednek – ez a jelenlegi gazdasági környezetben egyáltalán nem meglepő -, a törlesztőrészlet emelkedését azonban el lehet kerülni a futamidő kitolásával. Meddig tudja kompenzálni a kamatemelkedést a hosszabb futamidő? Ezért a lépésért milyen árat kell megfizetnünk? A Bankmonitor szakértői ezekre í kérdésekre keresik a választ.
Az új lakáshitelek kamata jelentősen emelkedett az elmúlt hónapokban. Ez nem csoda, a magas infláció, a háborús helyet rányomta a bélyegét a hazai pénzpiacra, így természetesen hatással volt a hitelkamatokra is.
De mit is jelent mindez? Egy évvel ezelőtt 20 millió forint lakáshitelt 15 éves futamidőre, 10 évig fix kamatozással – 500 ezer forint igazolt jövedelem mellett – még 3,54 százalékos kamattal igényelhettünk. Jelenleg egy hasonló kölcsön kamata már eléri 8,10 százalékot. Ez azt is jelenti, hogy közel 49 ezer forinttal kell többet fizetnie havonta a hitele után annak, aki kivárt az igényléssel. (A törlesztőrészlet 117 245 forintról 170 224 forintra emelkedett.)
Hirdetés
Hirdetés
Hosszabb futamidővel csökkenthető a törlesztőrészlet
Nem kell feltétlenül többet fizetni azért egy hiteligénylőnek, mert emelkedtek a kamatok, futamidő kitolásával ugyanis a törlesztőrészlet mérsékelhető. Ez bizonyos szintig teljes egészében kompenzálhatja a kamatemelés hatását.
Teljesen érthető, hogy a hosszabb futamidő – több törlesztőrészlet – mérsékli a havi fizetnivaló nagyságát, hiszen a felvett összeget is több részletben rendezhetjük a bank felé. De mégis mekkora kamatemelést tudna kompenzálni a futamidő kitolása? Példaként nézzük meg ezt egy 20 millió forint összegű lakáshitelnél.
Alapesetben állítsunk be egy 3,5 százalékos kamatszintet – ez nagyjából megfelel az egy évvel ezelőtti kamatnak -, a 20 millió forintos hitelösszegre havonta 143 370 forintot kell fizetni. A kamat emelkedése mellett a futamidő kitolásával tartható a havi fizetnivaló szintje, 7,5 százalékos kamat mellett azonban már 28 évig kellene fizetni a korábbi törlesztőrészletet.
A jelenlegi 8,10 százalékos kamatszint sajnos már nem kompenzálható önmagában a futamidő kitolásával: ehhez 36 éves futamidő kellene, a bankok azonban jelenleg legfeljebb 30 éves futamidőre nyújtanak lakáshitelt. Ettől függetlenül egészen 7,5 százalékos kamatszint kompenzálni tudta a futamidő kitolása a kamatemelést.
Illetve az aktuális, 8,10 százalékos kamat mellett 30 éves futamidő esetén a törlesztőrészlet 148 ezer forint lenne, vagyis csak 5 ezer forinttal emelkedni az eredeti állapothoz képest. A hosszabb futamidőnek azonban súlyos ára van.
Hosszabb futamidőnél jóval többet kell visszafizetni ugyanarra a kölcsönösszegre
A futamidő kitolással valóban kordában tartható a havi törlesztő, viszont tovább használjuk a bank pénzét, vagyis tovább kell kamatot fizetnünk. Ez sajnos azt is jelenti, hogy összességében többet kell rendeznünk a bank felé, mint ha rövidebb időre igényeltük volna a kölcsönt.
De mit is jelent? Nézzük meg egy 20 millió forint összegű, 8,10 százalékos kamatozású lakáshitel példáján keresztül.
- 10 éves futamidőt választva összességében 29,2 millió forintot kell visszafizetni.
- 15 éves futamidőt választva összességében 34,6 millió forintot kell visszafizetni.
- 20 éves futamidőt választva összességében 40,4 millió forintot kell rendezni.
- 25 éves futamidőt választva összességében 46,7 millió forintot kell visszafizetni.
- 30 éves futamidőt választva összességében 53,3 millió forintot kell visszafizetni.
Ha tíz év helyett harmincra igényelnénk a kérdéses hitelt, akkor összességében 24 millió forinttal kell többet fizetnünk rá. Vagyis a törlesztőrészlet kordában tartásának bizony elég komoly és számszerűsíthető ára lehet.
Emellett arról sem feledkezhetünk meg, hogy a hosszabb futamidő miatt növekedhet a kamatváltozás kockázata is. Ha 10 évre igényelnénk egy 10 éves kamatperiódusú hitelt, akkor annak a kamata nem változhat a futamidő alatt. Ha 30 évre igényelnénk egy hasonló hitelt, akkor viszont kétszer is szembesülhetünk a kamatok módosulásával, ami bizony – aktuális piaci helyzettől függően – a törlesztőrészletek növekedését is eredményezheti.
Összegzés
Emelkedő kamatkörnyezetben az elszálló havi törlesztőrészleteket a futamidő megnyújtásával valóban lehet mérsékelni. Erre az útra azonban csak alapos mérlegelés után lépjünk rá, a hosszabb futamidő miatt ugyanis összességében többet kell majd a bank felé fizetnünk. Ráadásul érdemben emelkedhet a kamatváltozás kockázata, illetve egy kamatemelkedés hatása is sokkal súlyosabb lehet hosszabb futamidő mellett.
