Lakáshitel: mekkora kamatemelést ellensúlyozhat a futamidő kitolása?

Lakáshitel: mekkora kamatemelést ellensúlyozhat a futamidő kitolása?

Hirdetés
Hirdetés

Cikk2022-12-27
 

A hitelkamatok folyamatosan emelkednek – ez a jelenlegi gazdasági környezetben egyáltalán nem meglepő -, a törlesztőrészlet emelkedését azonban el lehet kerülni a futamidő kitolásával. Meddig tudja kompenzálni a kamatemelkedést a hosszabb futamidő? Ezért a lépésért milyen árat kell megfizetnünk? A Bankmonitor szakértői ezekre í kérdésekre keresik a választ.

Az új lakáshitelek kamata jelentősen emelkedett az elmúlt hónapokban. Ez nem csoda, a magas infláció, a háborús helyet rányomta a bélyegét a hazai pénzpiacra, így természetesen hatással volt a hitelkamatokra is.

De mit is jelent mindez? Egy évvel ezelőtt 20 millió forint lakáshitelt 15 éves futamidőre, 10 évig fix kamatozással – 500 ezer forint igazolt jövedelem mellett – még 3,54 százalékos kamattal igényelhettünk. Jelenleg egy hasonló kölcsön kamata már eléri 8,10 százalékot. Ez azt is jelenti, hogy közel 49 ezer forinttal kell többet fizetnie havonta a hitele után annak, aki kivárt az igényléssel. (A törlesztőrészlet 117 245 forintról 170 224 forintra emelkedett.)

Hirdetés

Hirdetés

Hosszabb futamidővel csökkenthető a törlesztőrészlet

Nem kell feltétlenül többet fizetni azért egy hiteligénylőnek, mert emelkedtek a kamatok, futamidő kitolásával ugyanis a törlesztőrészlet mérsékelhető. Ez bizonyos szintig teljes egészében kompenzálhatja a kamatemelés hatását.

Teljesen érthető, hogy a hosszabb futamidő – több törlesztőrészlet – mérsékli a havi fizetnivaló nagyságát, hiszen a felvett összeget is több részletben rendezhetjük a bank felé. De mégis mekkora kamatemelést tudna kompenzálni a futamidő kitolása? Példaként nézzük meg ezt egy 20 millió forint összegű lakáshitelnél.

Alapesetben állítsunk be egy 3,5 százalékos kamatszintet – ez nagyjából megfelel az egy évvel ezelőtti kamatnak -, a 20 millió forintos hitelösszegre havonta 143 370 forintot kell fizetni. A kamat emelkedése mellett a futamidő kitolásával tartható a havi fizetnivaló szintje, 7,5 százalékos kamat mellett azonban már 28 évig kellene fizetni a korábbi törlesztőrészletet.

A jelenlegi 8,10 százalékos kamatszint sajnos már nem kompenzálható önmagában a futamidő kitolásával: ehhez 36 éves futamidő kellene, a bankok azonban jelenleg legfeljebb 30 éves futamidőre nyújtanak lakáshitelt. Ettől függetlenül egészen 7,5 százalékos kamatszint kompenzálni tudta a futamidő kitolása a kamatemelést.

Illetve az aktuális, 8,10 százalékos kamat mellett 30 éves futamidő esetén a törlesztőrészlet 148 ezer forint lenne, vagyis csak 5 ezer forinttal emelkedni az eredeti állapothoz képest. A hosszabb futamidőnek azonban súlyos ára van.

Hosszabb futamidőnél jóval többet kell visszafizetni ugyanarra a kölcsönösszegre

A futamidő kitolással valóban kordában tartható a havi törlesztő, viszont tovább használjuk a bank pénzét, vagyis tovább kell kamatot fizetnünk. Ez sajnos azt is jelenti, hogy összességében többet kell rendeznünk a bank felé, mint ha rövidebb időre igényeltük volna a kölcsönt.

De mit is jelent? Nézzük meg egy 20 millió forint összegű, 8,10 százalékos kamatozású lakáshitel példáján keresztül.

  • 10 éves futamidőt választva összességében 29,2 millió forintot kell visszafizetni.
  • 15 éves futamidőt választva összességében 34,6 millió forintot kell visszafizetni.
  • 20 éves futamidőt választva összességében 40,4 millió forintot kell rendezni.
  • 25 éves futamidőt választva összességében 46,7 millió forintot kell visszafizetni.
  • 30 éves futamidőt választva összességében 53,3 millió forintot kell visszafizetni.

Ha tíz év helyett harmincra igényelnénk a kérdéses hitelt, akkor összességében 24 millió forinttal kell többet fizetnünk rá. Vagyis a törlesztőrészlet kordában tartásának bizony elég komoly és számszerűsíthető ára lehet.

Emellett arról sem feledkezhetünk meg, hogy a hosszabb futamidő miatt növekedhet a kamatváltozás kockázata is. Ha 10 évre igényelnénk egy 10 éves kamatperiódusú hitelt, akkor annak a kamata nem változhat a futamidő alatt. Ha 30 évre igényelnénk egy hasonló hitelt, akkor viszont kétszer is szembesülhetünk a kamatok módosulásával, ami bizony – aktuális piaci helyzettől függően – a törlesztőrészletek növekedését is eredményezheti.

Összegzés

Emelkedő kamatkörnyezetben az elszálló havi törlesztőrészleteket a futamidő megnyújtásával valóban lehet mérsékelni. Erre az útra azonban csak alapos mérlegelés után lépjünk rá, a hosszabb futamidő miatt ugyanis összességében többet kell majd a bank felé fizetnünk. Ráadásul érdemben emelkedhet a kamatváltozás kockázata, illetve egy kamatemelkedés hatása is sokkal súlyosabb lehet hosszabb futamidő mellett.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés