Lakáshitel: mekkora kamatemelést ellensúlyozhat a futamidő kitolása?

Lakáshitel: mekkora kamatemelést ellensúlyozhat a futamidő kitolása?
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2022-12-27
 

A hitelkamatok folyamatosan emelkednek – ez a jelenlegi gazdasági környezetben egyáltalán nem meglepő -, a törlesztőrészlet emelkedését azonban el lehet kerülni a futamidő kitolásával. Meddig tudja kompenzálni a kamatemelkedést a hosszabb futamidő? Ezért a lépésért milyen árat kell megfizetnünk? A Bankmonitor szakértői ezekre í kérdésekre keresik a választ.

Az új lakáshitelek kamata jelentősen emelkedett az elmúlt hónapokban. Ez nem csoda, a magas infláció, a háborús helyet rányomta a bélyegét a hazai pénzpiacra, így természetesen hatással volt a hitelkamatokra is.

De mit is jelent mindez? Egy évvel ezelőtt 20 millió forint lakáshitelt 15 éves futamidőre, 10 évig fix kamatozással – 500 ezer forint igazolt jövedelem mellett – még 3,54 százalékos kamattal igényelhettünk. Jelenleg egy hasonló kölcsön kamata már eléri 8,10 százalékot. Ez azt is jelenti, hogy közel 49 ezer forinttal kell többet fizetnie havonta a hitele után annak, aki kivárt az igényléssel. (A törlesztőrészlet 117 245 forintról 170 224 forintra emelkedett.)

Hirdetés

Hirdetés

Hosszabb futamidővel csökkenthető a törlesztőrészlet

Nem kell feltétlenül többet fizetni azért egy hiteligénylőnek, mert emelkedtek a kamatok, futamidő kitolásával ugyanis a törlesztőrészlet mérsékelhető. Ez bizonyos szintig teljes egészében kompenzálhatja a kamatemelés hatását.

Teljesen érthető, hogy a hosszabb futamidő – több törlesztőrészlet – mérsékli a havi fizetnivaló nagyságát, hiszen a felvett összeget is több részletben rendezhetjük a bank felé. De mégis mekkora kamatemelést tudna kompenzálni a futamidő kitolása? Példaként nézzük meg ezt egy 20 millió forint összegű lakáshitelnél.

Alapesetben állítsunk be egy 3,5 százalékos kamatszintet – ez nagyjából megfelel az egy évvel ezelőtti kamatnak -, a 20 millió forintos hitelösszegre havonta 143 370 forintot kell fizetni. A kamat emelkedése mellett a futamidő kitolásával tartható a havi fizetnivaló szintje, 7,5 százalékos kamat mellett azonban már 28 évig kellene fizetni a korábbi törlesztőrészletet.

A jelenlegi 8,10 százalékos kamatszint sajnos már nem kompenzálható önmagában a futamidő kitolásával: ehhez 36 éves futamidő kellene, a bankok azonban jelenleg legfeljebb 30 éves futamidőre nyújtanak lakáshitelt. Ettől függetlenül egészen 7,5 százalékos kamatszint kompenzálni tudta a futamidő kitolása a kamatemelést.

Illetve az aktuális, 8,10 százalékos kamat mellett 30 éves futamidő esetén a törlesztőrészlet 148 ezer forint lenne, vagyis csak 5 ezer forinttal emelkedni az eredeti állapothoz képest. A hosszabb futamidőnek azonban súlyos ára van.

Hosszabb futamidőnél jóval többet kell visszafizetni ugyanarra a kölcsönösszegre

A futamidő kitolással valóban kordában tartható a havi törlesztő, viszont tovább használjuk a bank pénzét, vagyis tovább kell kamatot fizetnünk. Ez sajnos azt is jelenti, hogy összességében többet kell rendeznünk a bank felé, mint ha rövidebb időre igényeltük volna a kölcsönt.

De mit is jelent? Nézzük meg egy 20 millió forint összegű, 8,10 százalékos kamatozású lakáshitel példáján keresztül.

  • 10 éves futamidőt választva összességében 29,2 millió forintot kell visszafizetni.
  • 15 éves futamidőt választva összességében 34,6 millió forintot kell visszafizetni.
  • 20 éves futamidőt választva összességében 40,4 millió forintot kell rendezni.
  • 25 éves futamidőt választva összességében 46,7 millió forintot kell visszafizetni.
  • 30 éves futamidőt választva összességében 53,3 millió forintot kell visszafizetni.

Ha tíz év helyett harmincra igényelnénk a kérdéses hitelt, akkor összességében 24 millió forinttal kell többet fizetnünk rá. Vagyis a törlesztőrészlet kordában tartásának bizony elég komoly és számszerűsíthető ára lehet.

Emellett arról sem feledkezhetünk meg, hogy a hosszabb futamidő miatt növekedhet a kamatváltozás kockázata is. Ha 10 évre igényelnénk egy 10 éves kamatperiódusú hitelt, akkor annak a kamata nem változhat a futamidő alatt. Ha 30 évre igényelnénk egy hasonló hitelt, akkor viszont kétszer is szembesülhetünk a kamatok módosulásával, ami bizony – aktuális piaci helyzettől függően – a törlesztőrészletek növekedését is eredményezheti.

Összegzés

Emelkedő kamatkörnyezetben az elszálló havi törlesztőrészleteket a futamidő megnyújtásával valóban lehet mérsékelni. Erre az útra azonban csak alapos mérlegelés után lépjünk rá, a hosszabb futamidő miatt ugyanis összességében többet kell majd a bank felé fizetnünk. Ráadásul érdemben emelkedhet a kamatváltozás kockázata, illetve egy kamatemelkedés hatása is sokkal súlyosabb lehet hosszabb futamidő mellett.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés