A hétvégén Gulyás Gergely bejelentette, hogy a benzinárstop és az élelmiszerárstop 2022. december végéig, míg a kamatstop 2023. június végéig velünk marad. Ez utóbbi értelmében a változó kamatozású lakáshitellel rendelkezőket már 1,5 éven keresztül védi a kormány kölcsönük kamatemelkedésétől és ezáltal a törlesztők növekedésétől. De milyen hatása lesz a kamatstop meghosszabbításának? A Bankmonitor szakértői összeszedték a részleteket.
Mi is az a kamatstop?
A kamatstopot 2021. év elején vezette be a kormány annak érdekében, hogy a már meglévő lakáshitellel rendelkező adósok kamatát, törlesztőrészletét ne érintse olyan jelentős mértékben a pénzpiaci hozamok emelkedése.
A piaci hatásoknak leginkább kitett változó kamatozású lakáshiteleknek nyújt védelmet az intézkedés. Ezen kölcsönök kamata két részből áll: egy piaci referenciamutatóból, ez jellemzően a Bubor szokott lenni és egy erre ráépülő kamatfelárból. A Bubor mutató alakulásának megfelelően az ilyen kölcsönök kamata igen gyorsan – kamatperiódus hosszától függően 3, 6, 12 havonta – módosulhat. Ettől a változástól védi meg az érintett adósokat, mintegy 330 ezer családot a kamatstop.
Az intézkedés értelmében a kölcsönök kamatának változásakor a banknak a 2021. október 27-i Bubor értéket kell alapul vennie. A jelenlegi piaci helyzetben ez tényleg komoly segítség, hiszen az érintett adósok 10,89-11,85 százalékponttal kisebb kamatot fizetnek. (A Bubor mutató 2022.09.20-i értéke alapján.)
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit takaríthat meg egy család a kamatstop miatt?
A Bankmonitor szakértői két példán keresztül mutatják meg, hogy mekkora pénzügyi előnyt eredményezhet a kamatstop.
- Átlagos család: az MNB kimutatása szerint az érintett 330 ezer család átlagos fennálló tartozása 3 millió forint, a hátralévő futamidő 7 év. Induljunk ki abból, hogy a kamat 3 havonta változhat, azaz a 3 havi Bubor értékéhez kötött a kamatozás, és ezen értékre még fix 2,5 százalék kamatfelár kerül rá.
- Jelentős kockázatnak kitett család: a példában szereplő család fennálló tartozása 9 millió forint, a hátralévő futamidő 15 év. Induljunk ki abból, hogy a kamat 3 havonta változhat, azaz a 3 havi Bubor értékéhez kötött a kamatozás, és ezen értékre még fix 2,5 százalék kamatfelár kerül rá. Ez a helyzet sem kirívó, a jegybank statisztikái szerint az érintett adósok negyede ilyen helyzetben van.
Az átlagos család havi törlesztőrészlete 41 728 forint a kamatstop ideje alatt. Ezen intézkedés nélkül azonban a Bubor emelkedésével a havi fizetnivaló fokozatosan emelkedne, a jelenlegi Bubor értéke alapján októbertől a havi fizetnivaló már 57 489 forint lenne. Ha a Bubor nem változna tovább, akkor 1,5 év alatt 194 ezer forint lenne a család megtakarítása a kamatstop miatt.
A nagyobb tartozással rendelkező családnak még nagyobb segítséget jelent a kamatstop. Az érintett háztartás havi fizetnivalója 2023. június végéig 68 941 forint. Az intézkedés nélkül viszont októbertől már 126 946 forint lenne a törlesztőrészlet. (Ez gyakorlatilag 84 százalékos emelkedést jelent.) A család a másfél év alatt 355 ezer forintot spórolna a kormány intézkedése miatt.
A nyereség a teljes futamidő alatt még ennél is nagyobb.
Másfél év alatt jelentős a kedvezmény, anyagi hatása azonban sokkal nagyobb a megspórolt havi részleteknél. A fennálló tartozás ugyanis nagyobb mértékben fogy alacsony kamat mellett, vagyis a kérdéses családok fennálló tartozása alacsonyabb lesz, ami a későbbi törlesztőket is befolyásolja.
Az átlagos család esetében például a kamatstop nélkül 2023. júliusától 57 500 forint lenne a havi fizetnivaló, a kamatstop miatt a jövő júliusi részlet viszont csupán 54 900 forint lenne. A kamatstop alatti és az azt követő megtakarítás egy átlagos család esetében 363 ezer forintra rúg.
A kockázatosabb helyzetben lévő adósnak 2023. júliusától 127 ezer forintot kellene fizetnie kamatstop nélkül. A kamatstop ezt a 2023. júliusi részletet mérsékli 122 700 forintra. A család teljes megtakarítása 2022. januárjától a kölcsön lejáratáig 1,3 millió forint.
A hitelfelvétel előtt állókat a kamatstop intézkedése nem érinti. Számukra megtakarítást az jelenthet, ha a legkedvezőbb ajánlatot választják ki. Az aktuális banki lakáshitel ajánlatokat a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával érdemes összehasonlítani.
