Hajlamosak vagyunk a lakás- és a hitelpiacról általános érvényű kijelentéseket, megállapításokat tenni. Ezzel szemben a vásárlók egyes csoportjai más-más élethelyzetben vannak.
Békés vármegye példáján keresztül bemutatjuk, hogy az alacsonyabb átlagbérrel és négyzetméterárral rendelkező vármegyékben hogyan igényelhetünk lakáshitelt, és ezeken a területeken milyen kockázatokra kell figyelnünk.
Ebben Kukoláné Mészáros Irén lesz a segítségünkre, aki 2021., 2022., 2023. évben a Bankmonitor TOP10-es hitelszakértője volt, Budapesten és Békéscsabán is rendelkezik irodával. Kiemelkedő rálátása, tapasztalata van arról, hogy a két területen jelentősen eltérő átlagbér és átlagos négyzetméterár mennyire meghatározza az ügyfelek lehetőségeit.
Eltérő a jövedelem vidéken és Budapesten
Rendszeresen találkozhatunk elemzéseket olvasva az átlagbér és a mediánbér fogalmával, vagy éppen az ingatlanok esetében az átlagos négyzetméterár kifejezéssel. Az ilyen és ehhez hasonló adatokból pedig hajlamosak vagyunk általános következtetéseket levonni. Ugyanakkor ezek az előrejelzések nem tükrözik például a regionális sajátosságokat.
A korábban említett átlagos fizetések más-más hitelösszeg felvételét teszik lehetővé. Budapesten az átlagbér 31,5 millió forint 20 éves futamidejű lakáshitel törlesztésére elég. Az országos átlagbér 25,9 millió forint, míg a békési átlagos jövedelem már csak 19,4 millió forint hasonló hitel havi részletére elegendő. (Minden esetben a JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – szabály által megengedett maximális terhelhetőségből indultunk ki.)
A Békés vármegyében élők nettó átlagkeresete 285 861 forint volt a tavalyi évben, miközben az országos átlag 379 836 forint volt ugyanezen időszakban, a fővárosban pedig havi nettó 463 286 forint volt ugyanez. Ez a hatalmas különbség természetesen kiütközik akkor, ha lakáshitelre lenne szükség. Jelenleg például 6,29 százalékos kamattól lehet lakáskölcsönt igényelni a vármegyei átlagjövedelemmel.
Ráadásul Kukoláné Mészáros Irén személyes tapasztalata szerint Békés vármegyében sokan ekkora jövedelemmel sem rendelkeznek. Számos önfoglalkoztató vállalkozó, őstermelő akad, nekik pedig a bankok egyedi előírásaival is meg kell küzdeniük: több pénzintézet nem is foglalkozik az ilyen jövedelmekkel, míg mások csak komoly feltételek teljesítése esetén fogadják el ezeket. Éppen ezért nekik nehezebb finanszírozó bankot találniuk.
Hirdetés
Hirdetés
Az ingatlanárakban is komoly különbségeket láthatunk
Természetesen a lakásokat teljesen más áron vásárolhatjuk meg itt, mint az ország más területein. A Dél-Alföldön 2023. III. negyedévében egy használt lakás átlagos négyzetméterára 244 ezer forint volt, míg az országos átlag 432 ezer forintot tett ki.
Ugyanakkor tapasztalata szerint számos ingatlannak rendezetlen a jogi státusza.
Éppen ezért mindenképpen érdemes előzetesen ellenőrizni az ingatlan tulajdoni lapját, térképmásolatát, ezen dokumentumokból a legkomolyabb anomáliák ugyanis már kideríthetők. Megéri egyeztetni a szomszédokkal is, így az esetleges problémák, rendezetlen területi viták hamar felszínre kerülhetnek. Emellett társasház esetében célszerű egyeztetni a közös képviselővel is, így a lakás – vagy épp a társasház – esetleges elmaradásaira is időben fény derülhet.
Egy laikus számára nem egyértelmű, hogy mit is kell nézni a dokumentumokon, érdemes ezért szakértőhöz fordulni, aki segít eligazodni, és rávilágít az esetleges problémákra, buktatókra.
Nagyon kevés új lakás épül Békés vármegyében: a KSH adatai alapján összesen 113 darab a tavalyi évben. Ilyen alacsony szinten 2018-ban volt utoljára a lakásépítések száma a vármegyében. Ráadásul a legtöbb építkezést magánszemélyek, családok kezdeményezik, a tavalyi évben az építkezések mintegy kétharmada magánépítkezés volt Békésben. Országosan ez az érték csupán 36%.
Márpedig az egyedi építkezések finanszírozása nem egyszerű, pláne akkor, ha hitelt is szeretnének igényelni hozzá. Az építési hitelekhez a bankok mindenképpen elvárják az építkezéshez kapcsolódó teljes dokumentációt (pl. költségvetés, tervek). Sokan nem bíznak meg generálkivitelezőt, márpedig az egyes mesteremberek összehangolása, a számlák kezelése sem könnyű feladat. Emellett a munkálatok egy részét a családok saját maguk szeretnék elvégezni, ez viszont igencsak nehéz helyzetet teremthet, amennyiben valamilyen lakástámogatást is ki szeretnének használni. Hiszen a kedvezményes támogatások igényléséhez megfelelő számlákkal kell igazolni az elvégzett munkálatok legalább 70 százalékát.
Mindenhol kihasználhatjuk a lakástámogatásokat
A lakástámogatások köre mindenhol egységes, a CSOK Plusz, a Falusi CSOK, az illetékmentesség, az adó-visszatérítési támogatás elérhetőek az alacsonyabb átlagbérrel és négyzetméterárral rendelkező vármegyékben is. Ezek pedig komoly segítséget jelentenek az itt élőknek.
A várhatóan júniusban induló otthonfelújítási támogatás is elérhető mindenki számára, itt azonban a vissza nem térítendő támogatási elem összege eltérő lehet járásonként. (Az elmaradottabb régiókban a vissza nem térítendő rész várhatóan nagyobb lesz.)
Mindenképpen meg kell említeni, hogy sokan kistelepülésen vásárolnának, építenének maguknak otthont, amihez a Falusi CSOK-ot lehet kihasználni. Itt fokozottan figyelniük kell a családoknak a jogszabályi elvárásokra, például a korábban is említett számlabenyújtási kötelezettségre. Enélkül elbukhatják az érdeklődők a támogatásokat és akár az új otthonukat is. Az építési hitelt és támogatást a családok szakaszosan, a készültségi fokkal arányosan kapják meg, és akár három-négy részletre is készülhetnek. Márpedig minden folyósítás, lehívás előtt külön igazolni kell azt, hogy az építkezés megfelelően halad.
Egy szakértő ebben a helyzetben nagyon sokat segíthet: feltárhatja a család pénzügyi lehetőségeit, rávilágíthat a lakásvásárlás és a hiteligénylés lehetséges buktatóira, érdemben csökkentheti a hiteligényléshez – vagy épp a folyósításhoz – kapcsolódó adminisztratív terheket. Kalkulálj, hasonlítsd össze a banki ajánlatokat, segítünk a hiteligénylés teljes folyamatában.
