Az idei év nem várt sikerterméke eddig a személyi kölcsön, a második negyedévben ugyanis 36%-kal nőtt ezek folyósított összege. Ennek egyik oka az, hogy mind olcsóbban lehet hozzájutni az ilyen hitelekhez, ám a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora szerint a többség még mindig többet fizet értük, mint amennyit feltétlenül szükséges lenne. Megmutatjuk, hogy te hogyan kerülheted ezt el.
Hiába egyszerűbb és könnyebben átláthatóbb termék a személyi kölcsön a lakáshitelnél, a jó választás itt is kulcsfontosságú. Az adósok szempontjából a legfontosabb kérdés valószínűleg az, hogy milyen költséggel (kamattal) juthat hozzá a szükséges pénzhez. Az nem jó stratégia, hogy felkeressük a számlavezető bankunkat, abban bízva, hogy már meglévő ügyfeleiknek biztosan a legkedvezőbb kamatot adják majd. Ez egyébként még akár igaz is lehet, a bankok ugyanis valóban sokszor adnak valamennyi kamatkedvezményt ilyenkor, ám olyan nagy a hitelek közötti árkülönbség, hogy ez egyáltalán nem garancia arra, hogy végül a lehető legkedvezőbb árat kapjuk.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora lehet az árkülönbség két személyi kölcsön között?
Egy teljesen átlagos összegű – az MNB friss jelentése szerint ugyanis ennyi a személyi kölcsönök átlagos hitelösszege –, 1,8 millió forintos (3 éves futamidejű, végig fix kamatú) személyi kölcsön havi törlesztője például lehet 57 ezer Ft és 69 ezer Ft egyaránt, attól függően, hogy melyik bankot választjuk. Emiatt persze a három év alatt visszafizetendő összeg is nagyon különböző lehet: a legjobb és a legdrágább termék esetében csaknem 500 ezer Ft a különbség.
Minél nagyobb a hitelösszeg, annál jelentősebb az árkülönbség: 5 millió Ft hitelösszeg – és 5 éves futamidő – esetén a legolcsóbb és a legdrágább hitel havi törlesztője között 19 ezer Ft a különbség, míg teljes visszafizetésben már 1 millió Ft a tét.
A hitelképesség is múlhat a drága hitelen
Ha drágább hitelt választunk a szükségesnél, az nem csak a kiadásainkat növeli feleslegesen, hanem a hitelképességünket is lerontja. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát miatt ugyanis 500 ezer forintos nettó jövedelem alatt a hiteltörlesztők aránya nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át. Ez az előbbi 5 millió Ft-os személyi kölcsön esetében például azt jelenti, hogy 200 ezer Ft-os nettó bér a bankok egy részénél elbír ekkora hitelt, míg másoknál már nem.
Az előbbi példáknál mi kifejezetten a futamidő végéig fix kamatú személyi kölcsönöket hasonlítottuk össze, mégpedig nem véletlenül. A hazai banki ajánlatokat naprakészen összehasonlító Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint ugyanis a legkedvezőbb kamatú termékek jelenleg fix kamatozásúak, ami azt jelenti, hogy a futamidő alatt a havi törlesztő nagysága nem változhat. Így, pedig minek feleslegesen még kamatkockázatot is vállalni?
Sokan össze sem hasonlítják az árakat?
Bármennyire magától értetődő manapság az árak összehasonlítása például az elektronikai termékek esetében, a hiteleknél ez ma még egyáltalán nem automatikus a többség számára. Jól mutatja ezt az is, hogy miközben az MNB adatai szerint 2019. második negyedévében a folyósított személyi kölcsönök átlagos THM-je (teljes hiteldíj mutató) 13,48% volt, addig a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint májusban 7,28%-os THM-mel is kínált bank ilyen kölcsönt. Sőt, a találati lista első 15 találata az MNB által mért átlagnál alacsonyabb THM-mel volt elérhető, vagyis olcsóbb volt.
