Megjelent a jogszabálytervezet a munkáshitelről

A mai napon az NGM társadalmi egyeztetésre bocsátotta a munkáshitelről szóló jogszabálytervezetet. Megtudhatjuk kik lehetnek jogosultak a kamatmenes kölcsönre, mi kell a hitel igényléséhez? Milyen kamattámogatás kapcsolódik a konstrukcióhoz?

A munkáshitel már hetek óta kiemelt szerepet foglal el a hazai közbeszédben. A kamatmentes, legfeljebb 4 millió Ft összegű szabad felhasználású hitelből 500 milliárd Ft összegben vár szerződést a Nemzetgazdasági Minisztérium. Ez alapján mind az igénylőknek, mind a hazai gazdaságnak komoly lendületet adhat a támogatott hitel.

Kik igényelhetik a munkáshitelt?

• Természetes személyek lehetnek jogosultak a kölcsönre.
• Magyar állampolgárok kaphatják meg a hitelt. Emellett megfelelő lehet az is, ha az igénylő a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja. Illetve jogosult lehet az a harmadik országbeli állampolgár is, aki a harmadik országbeli állampolgárok beutazására és tartózkodására vonatkozó általános szabályokról szóló törvényben foglaltak szerint huzamos tartózkodási jogosultsággal rendelkezik. Végezetül a hontalan is megfelelő, ha a harmadik országbeli állampolgárok beutazására és tartózkodására vonatkozó általános szabályokról szóló törvényben foglaltak alapján ilyen jogállásúnak ismerték el.
• Az igénylőnek legalább 17 évesnek kell lennie és nem lehet idősebb 25 évesnél.
• Rendelkeznie kell magyarországi lakcímmel
• Az érdeklődőnek a kérelem benyújtását megelőző 3 hónapban megfelelő Tb jogviszonnyal kell rendelkeznie. Megfelelő a munkaviszony, az egyéni vállalkozói jogviszony, társas vállalkozói jogviszony, megbízási szerződéses jogviszony, egyházi szolgálati jogviszony, mezőgazdasági őstermelői jogviszony, kata adózású vállalkozói jogviszony. Illetve megfelelő a kisgyermekkel otthon lévők szövetkezetének nem nagyszülőként gyermekgondozási díjban vagy gyermekgondozást segítő ellátásban részesülő tagja is.
• Az igénylőnek büntetlen előéletűnek kell lennie.
• Nem lehet az érdeklődőnek 5 ezer Ft-ot meghaladó adóhatóságnál nyilvántartott tartozása.
• Az igénylő nem szerepelhet még élő elmaradással a KHR listán (korábbi nevén BÁR listán).
• Az érdeklődőnek rendelkeznie kell a hiteltörlesztés megfizetéséhez elegendő jövedelemmel.
• Az igénylőnek nem lehet érvényes hallgatói jogviszonya felsőoktatási intézményben. Illetve nem rendelkezhet diplomával.
• Alkalmazotti munkaviszony igazolása esetén elvárás, hogy legalább heti 20 órában foglalkoztassák az érdeklődőt. A többi elfogadható jogviszony esetén elvárás, hogy az igazolt jövedelem elérje a heti 20 órában foglalkoztatottak átlagfizetését.
• Banki hitelről van szó, így meg kell felelnie az érdeklődőnek a pénzintézetek belső szabályzatainak, bírálati elvárásainak is.

Meg kell említeni a hitelszerződés megkötését követően teljesítendő elvárásokat is. Az érdeklődőnek, adósnak vállalnia kell, hogy 5 éven keresztül magyarországi bejelentett lakcímmel fog rendelkezni és hazánkban fog dolgozni.

A Munkáshitelre egy érdeklődő csak egy alkalommal köthet szerződést.

Bárki ellenőrzheti a Bankmonitor kalkulátorával, hogy jogosult-e a támogatott kölcsönre.

A munkáshitel igényléséhez szükséges dokumentumok

Az igénylést a bankokhoz szükséges benyújtani, a bírálatot a pénzintézetek fogják elvégezni. Ehhez az alábbi dokumentumokra lehet szükség.

• Szükség van a személyi azonosító okmányokra: megfelelő lehet személyi igazolvány, vagy útlevél, vagy plasztik jogosítvány,
• lakcímkártyára,
• adóigazolványra (a köznyelvben adókártyaként is szokták emlegetni).
• A TB jogviszony alátámasztásához szükség lenne a kormányhivatal által  kiállított igazolásra.
• A magyar keresőtevékenységet az azt létesítő szerződéssel szükséges alátámasztani.
• Az egyéni vállalkozó jogviszonyt a Tbj. 4. § 2. pontja szerinti hatósági nyilvántartásból kiállított hatósági bizonyítvánnyal, illetve igazolvánnyal, engedéllyel vagy kamara, kar által kiállított igazolással kell alátámasztani.
• A büntetlen előéletet erkölcsi bizonyítvánnyal kell alátámasztani.
• A rendszeres jövedelmet bankszámlakivonattal, munkáltatói igazolással kell alátámasztani.
• A 20 órás munkaviszonyt, illetve megfelelő bevétellel rendelkező vállalkozói jogviszonyt, munkáltatói, kifizetői vagy adóhatósági igazolással kell alátámasztani.
• A köztartozásról, a hallgatói jogviszonyról nyilatkoznia kell az igénylőnek. Szintén nyilatkozatban vállalja az érdeklődő, hogy a kölcsön folyósítását követő 5 évben Magyarországon fog élni és dolgozni.

A pénzintézetnek a kérelem benyújtását követően 10 munkanapja ban elbírálni a kérelmet. Amennyiben hiányos a kérelem, akkor a banknak jogában áll hiánypótlásra felszólítania az érdeklődőt. A hiányzó, nem megfelelő dokumentumok pótlására 10 munkanap áll rendelkezésre.

A munkáshitel alapvető jellemzői

• A kölcsön összege legfeljebb 4 millió Ft lehet.
• A hitel futamideje legfeljebb 10 év lehet.
• A hitel szabad célú, ingatlanfedezet nem szükséges hozzá
• A hitel törlesztését a folyósítást követő hónapban kell megkezdeni.
• A hitel előtörlesztése esetén a bank külön díjat, költséget nem számolhat fel.
• Ügyfél által fizetendő kamat a kamattámogatás ideje alatt: 0%
• Állami kezességvállalási díj: 0,5%
• A kölcsönre érvényes kedvezményes kamatot az elmúlt három hónapban tartott 5 éves futamidejű államkötvények aukciós átlaghozama alapján határozzák meg. A kamat az aukciós átlaghozam 110 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke lesz. (Decemberben a kérdéses aukciós átlaghozam nagysága 5,92%. A kölcsön kedvezményes kamata pedig 7,51% lenne. Ezt fizeti meg az állam a bank felé.)

Az látható, hogy az igénylő által fizetendő 0% kamat és a kölcsön kamattámogatása között érdemi a különbség. Nagyon is fontos, hogy milyen esetben szűnik meg a kamatmentesség és milyen következménye van az előírás megsértésének.

Milyen esetben, mekkora büntetést kell fizetni a munkáshitelre?

Alapvetően kétféleképpen sértheti meg az adós az utólagos előírásokat:

1. A magyar bejelentett lakcíme megszűnik az adósnak a folyósítástól számított 5 éven belül.
2. Nem dolgozik 5 éven keresztül hazánkban az igénylő a hitel folyósítását követően. Jelen esetben az elfogadható munkaviszonyok, jogviszonyok köre hasonló, mint amit igényléskor láthattunk. Megfelelő a munkaviszony, az egyéni vállalkozói jogviszony, társas vállalkozói jogviszony, megbízási szerződéses jogviszony, egyházi szolgálati jogviszony, mezőgazdasági őstermelői jogviszony, kata adózású vállalkozói jogviszony. Illetve megfelelő a a kisgyermekkel otthon lévők szövetkezetének nem nagyszülőként gyermekgondozási díjban vagy gyermekgondozást segítő ellátásban részesülő tagja is.

A munkaviszony kapcsán akkor sérti meg a feltételt az adós, ha a jogviszonya megszűnt vagy nem áll fenn 90 napnyi folyamatos vagy összeadódó mértékben.

Ebben a helyzetben a kölcsön kamatmentessége is megszűnik és az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni az állam részére. A kamattámogatást a mostani adatok alapján 7,51%-os kamat alapján számolják ki. A visszafizetésre az adósnak 120 nap áll rendelkezésére.

Megszűnik a kamatmentesség, a hitelre érvényes új kamat pedig még a kamattámogatási szintet is meghaladja. A kölcsönre érvényes normál kamatot is az elmúlt három hónapban az 5 éves futamidejű államkötvények aukciós átlaghozama alapján határozzák meg. A kamat az aukciós átlaghozam 130 százalékának 4 százalékponttal növelt értéke lesz. (Decemberben a kérdéses aukciós átlaghozam nagysága 5,92%. A kölcsön normál kamata pedig 11,70% lenne. Ezzel kellene a hátralévő futamidő alatt a törlesztőket megfizetni.)

Törlesztés szüneteltetése és tartozáselengedés

A nők a futamidő alatt érkező gyermekeik után különböző kedvezményeket is kapnak a kölcsön után. Gyermeknek minősül a vér szerinti gyerek (a terhesség 12. hetét betöltött magzat is már babának számít), illetve az örökbefogadott gyerek is.

• A futamidő alatt érkező első gyermek esetén az adós kérheti törlesztési kötelezettségének két éves felfüggesztését (ikerterhesség esetén 3 éves szüneteltetés kérhető.)
• A második baba esetén is lehet élni a két éves moratóriummal. Emellett az éppen fennálló tartozás felét elengedik.
• A harmadik gyerek érkezésekor elengedik a teljes fennálló tartozást.

Az előírások alapján nincs arra utaló jel, hogy a moratórium idejével meghosszabbodna a kölcsön futamideje.

A Bankmonitor véleménye

Az igénylők számára nincs óriási meglepetés a bejelentett részletekkel kapcsolatban. Az eddig bejelentett alapfeltételek mellett megjelentek a többi hasonló támogatásnál már megszokott elvárások is: büntetlen előélet, köztartozásmentesség, TB jogviszony.

A bankok számára a kölcsön normál, 11,70%-os kamatszintje teljesen jól illeszkedik a személyi hitelek kamatához. A kedvezményes időszak alatti alacsonyabb kamathoz pedig mondhatni kisebb kockázat is párosul, hiszen az állam kezességet vállal.

Az állami kezességvállalás fél százalékos díját is meg kell fizetnie az adósnak. Ez 4 millió Ft esetében kezdetben havi  1667 Ft lenne. Így a teljes havi fizetnivaló kezdetben 35 ezer Ft lenne. Ez a döntés sem meglepő, hasonló megoldással lehet találkozni a Babaváró kölcsönnél is.

Az utólagosan előírt feltételek eléggé szigorúak: a magyar lakcím és munkaviszony együttes elvárása azért más támogatásnál nem jellemző. A feltételek megszegésekor kivetett büntetés ugyanakkor illeszkedik a többi támogatásnál megismert folyamattal. A 4 millió Ft-os kölcsön törlesztőrészlete 10 éves futamidő és normál, 11,7%-os kamat mellett 55 700 Ft lenne. Ezt a részletet természetesen csak akkor kellene megfizetnie az igénylőnek, ha egyetlen pillanatig sem teljesülnének az utólagos feltételek.

Talán a legmeglepőbb, hogy a gyermekek után járó kedvezményeket csak nők érhetik el. De jobban belegondolva a gyermekszületés egy ilyen kölcsön esetén ténylegesen a hölgyekhez kapcsolható.