Megjelent a rendelet a lakásbiztosítások változásáról

Néhány a lakásbiztosításokat érintő változást fogadott el a kormány, a megjelent rendelet értelmében az évfordulón túl is felmondhatjuk biztosításunkat. Ugyanakkor a változások érinthetik a bankok hitelezési gyakorlatát is.

Az éjszaka megjelent kormányrendelet értelmében a lakásbiztosításokra vonatkozó előírások számos pontban módosulnak. Ezek egy jó része mindenképpen a mi védelmünket szolgálják, például abban az esetben, ha jelzáloghitel miatt lenne szükségünk otthonunk védelmére. Ugyanakkor ezek a változások befolyásolhatják a banki hitelfolyamatokat is.

Hogyan változnak a lakásbiztosítás szabályai?

• A jelzáloghitelek esetében a pénzintézetek jellemzően elvárják, hogy kössünk vagyonbiztosítást is ingatlanunkra. Ez érthető, hiszen ez a kölcsön fedezetéül szolgál. A jövőben a hitelintézetnek, illetve a hitelközvetítőnek fel kell hívnia a figyelmünket a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításokra (MFO). Be kell mutatnia az MNB ezen biztosítási termékekre vonatkozó kalkulátorát.
• A lakáscélú ingatlanokra határozatlan időre kötött vagyonbiztosításokhoz kapcsolódó biztosításközvetítői javadalmazás összege nem haladhatja meg a biztosítás éves díjának 20 százalékát.
• Az eddig meglévő vagyonbiztosításunk költségmentes, rendes felmondását a biztosítási évfordulókor kezdeményezhettük. A jövőben a lakóingatlanra határozatlan időre kötött vagyonbiztosítások esetében márciusban – március 31-i határidővel – lesz egy újabb lehetőségünk a költségmentes felmondásra.
• A jelzáloghitelekhez kapcsolódó THM plafon kiszámítása során a jövőben a fedezeti ingatlanra kötött vagyonbiztosítás díját is figyelembe kell venni. 

Mindenképpen kijelenthető, hogy ezek a módosítások a mi érdekeinket szolgálják. Az MFO termékek ajánlása, illetve a THM plafonra vonatkozó előírás módosítása azt próbálják elősegíteni, hogy minél körültekintőbben válasszuk meg biztosításunkat. Az újabb költségmentes felmondási lehetőség pedig a meglévő, számunkra kedvezőtlen biztosítások megszüntetését teszi egyszerűbbé.

Mit jelent a THM plafon?

A THM plafonra vonatkozó előírás elsőre nem tűnik olyan egyértelműnek, érdemes ezt jobban körüljárni. A jelenleg érvényben lévő jogszabályok alapján a hitelszerződések teljes hiteldíj mutatójának értéke nem haladhat meg egy meghatározott szintet. (A THM leírja egy hitel éves költségét százalékos formában, a kamat mellett a kölcsönhöz kapcsolódó egyéb kiadásokat, díjakat is tartalmazza a mutató értéke.)

A jelzáloghitelek esetében az alapkamat értékét legfeljebb 24 százalékponttal haladhatja meg a THM értéke. Mindig az adott félévet megelőző hónap első napján érvényes alapkamat a mérvadó, vagyis 2023. első félévében a lakáshitelekre érvényes THM plafon értéke 37%. A kölcsönszerződés semmisnek tekinthető, amennyiben a teljes hiteldíj mutató értéke átlépné ezt a szintet.

Azt tudni kell, hogy a THM értékének meghatározásakor a fedezeti ingatlanra kötött vagyonbiztosítás díját jelenleg is figyelembe veszik abban az esetben, ha a pénzintézet előírja a biztosítás megkötését. Ugyanakkor az nem volt jogsértő, ha ezen biztosítási díj miatt a kölcsön THM értéke átlépte a THM plafont. 2023. április 30-tól azonban változni fog a helyzet, ezt követően már a vagyonbiztosítási díjjal kalkulált THM érték sem haladhatja meg a 37 százalékot.

Hogyan befolyásolhatja a változás a bankok hitelezési gyakorlatát?

A THM plafonra vonatkozó változás mindenképpen ki fog hatni a bankok hitelezési gyakorlatára. Jelenleg a pénzintézetek előírják egy jelzáloghitel igénylésekor a fedezetre vonatkozó vagyonbiztosítás megkötését. Ez előreláthatóan nem is fog módosulni. A megfelelő összegű biztosítást ugyanakkor jellemzően már csak a hitelszerződés aláírását követően – de még a hitelösszeg folyósítása, kifizetése előtt – kérték be az igénylőktől.

Ez azt is jelenti, hogy a bankok nem tudták feltétlenül pontosan, hogy az adós milyen biztosítási csomagot választ és annak pontosan mekkora is lesz a díja. Egyes esetekben a hitelszerződésbe is a becsült biztosítási díj és az ezek alapján meghatározott THM érték került be.

A Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint a jogszabály változásával a bankok minimum konkrét biztosítási ajánlatot fognak kérni az adóstól már a hitelszerződés megkötése előtt. Így garantálható az, hogy a valós biztosítási díjjal sem lépi át a THM plafon értékét a hitelszerződésre érvényes teljes hiteldíj mutató értéke. Vagyis bizonyos esetekben a vagyonbiztosításhoz kapcsolódó ügyintézést az eddig megszokottól hamarabb meg kell kezdeni.