Melyik személyi kölcsön most a legolcsóbb, ha gyorsan pénzre van szükségünk?

Már több mint egy éve annak, hogy elsőként az országban az OTP Bank megjelent a maga minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönével, jelenleg pedig már 7 bank kínál ilyen terméket. Megnéztük mit tudnak a fogyasztóbarát hitelek, és milyen minimális jövedelem kell ahhoz, hogy egyáltalán ilyet kaphassunk. De valóban ezek jelentik minden esetben a legolcsóbb megoldást? Ennek is utánajártunk.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) azzal a céllal dolgozta ki a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönök feltételrendszerét, hogy az igénylők gyorsan, kedvező árú, online is igényelhető, szabad felhasználásra és hitelkiváltásra igényelhető hitelhez juthassanak. Jelenleg 7 bank kínál ilyen konstrukciót Magyarországon, ám sok igénylő számára egyáltalán nem egyértelmű, hogy érdemes-e fogyasztóbarát terméket választania, vagy egy „normál”, piaci hitel jelenti a jobb megoldást.

Fogyasztóbarát vs „normál” személyi hitelek

Hitelcél
– Minősített fogyasztóbarát személyi hitel (MSZH): kizárólag szabad felhasználásra és hitelkiváltásra igényelhető.
– Személyi hitel: szabad felhasználásra, hitelkiváltásra, autó- vagy ingatlanvásárlásra, lakásfelújításra, energetikai korszerűsítésre is igényelhető.

Futamidő
– MSZH: a futamidő legfeljebb 7 év lehet.
– Személyi hitel: a normál személyi kölcsönöknél elméletileg 10 év a leghosszabb futamidő, ám a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint szabad felhasználásra jelenleg 8 év a plafon. Lakásvásárlásra és korszerűsítésre azonban akár 10 éves futamidő is elérhető lehet.

Online igénylés
– MSZH: minden esetben online is igényelhető.
– Személyi hitel: a piaci személyi kölcsönök esetében feltétel lehet a bankfiókban történő szerződéskötés, ám találni teljes egészében online igényelhető termékeket is.

Végig azonos havi törlesztőrészletek
– MSZH: a havi törlesztőrészleteknek a futamidő végéig azonosnak kell lenniük. Ez az úgynevezett annuitásos törlesztés.
– Személyi hitel: szinte minden piaci személyi kölcsön is annuitásos jelenleg.

Futamidő végéig fix kamat
– MSZH: kizárólag fix kamattal igényelhető.
– Személyi hitel: ez ma már általános a piaci személyi kölcsönök esetében is, a táblázatunkban szereplő hitelek például mindegyike ilyen.

Átfutási idő
– MSZH: a folyósítási határidő a befogadást követő naptól számított maximum 3 munkanap, teljeskörű online hitelfelvétel esetén maximum 2 munkanap.
– Személyi hitel: általában 5-6 munkanapos átfutási idővel találkozhatunk, ha már minden szükséges dokumentum beérkezett a bankhoz.

Kamatfelár
– MSZH: a hitelező által választott referencia-értékhez viszonyított kamatfelár 500 ezer forint hitelösszegig nem haladhatja meg a 15 százalékpontot, 500 ezer forint hitelösszeg felett pedig a 10 százalékpontot.
– Személyi hitel: a fogyasztóarát személyi hiteleknél kedvezőbb kamattal is találhatunk piaci hitelt.

Egyszeri költségek
– MSZH: a folyósítási díj maximuma a hitelösszeg 0,75%-a, teljeskörű online hitelfelvétel esetén folyósítási díj nem számítható fel. Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 0,5%-át, míg 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén az előtörlesztés díjmentes.
– Személyi hitel: sok esetben egyáltalán nincs induló költség, így folyósítási jutalék sem. Az előtörlesztési díj jellemzően 1%.

Milyen jövedelemmel kaphatunk minősített és „normál” személyi hitelt?

Nem csak a felvehető hitel összegének maximumát határozza meg az igénylő nettó igazolt jövedelmének nagysága, hanem magához a hitelezhetőséghez is igazolnunk kell egy meghatározott minimális jövedelmet. Ez általában az aktuális nettó minimálbér (133 000 Ft), de a bankok ennél magasabb keresetet is elvárhatnak. A fogyasztóbarát személyi hiteleknél ez utóbbit láthatjuk: egy igénylővel az Erste és az MKB Banknál 200 ezer Ft, az OTP Banknál és a Budapest Banknál 250 ezer Ft, míg a Takarékbanknál 350 ezer Ft az elvárás.

Nem feltétlenül a fogyasztóbarát hitel a kedvezőbb

Hiába a fogyasztóbarát személyi hitelek számos előnye, a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor alapján mégis kevés alkalommal bizonyul ez a legkedvezőbb ajánlatnak. Ennek egyrészt oka a viszonylag magas elvárt jövedelem, de magasabb keresettel is alig találkozni velük a TOP3 ajánlat között. 1 millió Ft személyi kölcsönnek – 3 éves futamidőre, 200 ezer Ft nettó jövedelemmel – 31 000 Ft-nál kezdődik jelenleg a havi törlesztője, míg 3 millió Ft hitelösszegre – 5 éves futamidő, 300 ezer Ft jövedelem – 60 ezer Ft-ot kell most fizetni a legjobb esetben. Ez utóbbinál találkozhatunk az egyetlen fogyasztóbarát hitellel, mégpedig a Budapest Banktól. 5 millió Ft igénylése esetén – 6 éves futamidő, 400 ezer Ft nettó kereset – 76 ezer Ft-tó indul a havi fizetni való, míg 7 millió Ft-nál – 7 éves futamidő, 500 ezer Ft jövedelem – 106 ezer Ft-os törlesztővel lehetett az élre ugrani.