Megjöttek a friss számok: ennyi hitelt kaphatunk átlagjövedelemmel!

Az, hogy mekkora összegű hitelt vehetünk fel, jelentős részben függ az igazolt nettó jövedelmünk nagyságától. Az úgynevezett adósságfék szabály alapján ugyanis a legalább 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek – ma már szinte csak ilyet igényelnek az emberek – és a fix kamatú személyi kölcsönök hiteltörlesztői nem haladhatják meg az igazolt nettó jövedelem 50, illetve 60 százalékát. Megnéztük, ez alapján mire elég most az átlagkereset.

2022 augusztusában a teljes munkaidőben alkalmazásban állók bruttó átlagkeresete a közfoglalkoztatottakat is figyelembe véve 497 200 Ft volt, míg nélkülük 507 000 Ft volt ugyanez. Ahhoz, hogy ezt a helyén kezelhessük, tudni kell, hogy az adatok a legalább 5 főt foglalkoztató vállalkozásokat, a költségvetési intézményeket és a foglalkoztatás szempontjából jelentős nonprofit szervezeteket veszik figyelembe.

Ez alapján augusztusban a nettó átlagkereset kedvezmények nélkül 330 600 forint volt, míg a családi kedvezményeket is figyelembe véve 342 900 forintot ért el.

Mennyi hitelt kaphatunk az átlagkeresettel?

A nettó jövedelem alapján könnyen kiszámolható, hogy egy átlagkeresettel rendelkező magyar munkavállaló elméletileg 165 300 Ft, illetve 171 450 Ft havi törlesztőt vállalhat be, ám a bankok többsége ennél jelenleg óvatosabban számol. 500 ezer forint alatti jövedelem esetén ugyanis a hiteltörlesztők összege nem haladhatja meg a kereset 50%-át, míg ezt elérő fizetésnél 60%-nál ránt be az adósságfék.

Az, hogy ezek a havi törlesztők mekkora összegű hitel felvételét teszik lehetővé, függ a kamattól és futamidőtől egyaránt. Minél magasabb egy hitel kamata, annál több lesz a havi törlesztő, vagyis drágább kölcsönből azonos jövedelemmel kevesebbet vehetünk fel.

Azonos kamat és hitelösszeg esetén a havi fizetnivaló annál kisebb, minél hosszabb a futamidő. Ha például egy 20 millió forint összegű, fix 8 százalékos kamatú lakáshitel törlesztője 167 ezer Ft 20 éves futamidőre, akkor 35 évre 154 ezer Ft-ra szorítható le a havi penzum. Ennek azonban ára van, a hosszabb futamidő miatt ugyanis tovább használjuk a bank pénzét, vagyis tovább fizetünk rá kamatot is, emiatt pedig a hitel teljes visszafizetése 40,1 millió Ft-ról 46,3 millió Ft-ra emelkedik emiatt.

A Bankmonitor hitelkalkulátorok által vizsgált hazai bankok legjobb ajánlatai alapján látható, hogy személyi hitelből – 5 éves futamidő esetén – 7 millió, illetve 7,5 millió Ft a reálisan felvehető hitelösszeg felső határa, amihez 157 200 Ft, illetve 168 430 Ft havi törlesztő tartozik.

Itt keresheted meg a számodra legkedvezőbb személyi hitelt.
Itt keresheted meg a számodra legkedvezőbb lakáshitelt.

Használt lakás vásárlására igényelt lakáshitelből 21 millió, illetve 21,5 millió Ft igényelhető 20 éves futamidőre a Bankmonitor számításai szerint, ezeknek 164 ezer, illetve 168 ezer Ft lesz a törlesztője. Szabad felhasználású jelzáloghitelből ennél lényegesen kisebb összeghez, 17,5 millió, illetve 18 millió Ft összegű kölcsönhöz lehet hozzájutni, ugyanis itt az elérhető legjobb kamat magasabb, 9,65%. Ilyen összegekre jelenleg 164 ezer, illetve 168 ezer Ft havi törlesztőre számíthatnak az igénylők.

Mire elég az átlagkeresettel felvehető hitel?

A lakáshitelek esetében a bankok a vételár – pontosabban a becsült forgalmi érték – legfeljebb 80%-áig hitelezhetnek, ám ez csak a jogszabályi maximum, a gyakorlat azt mutatja, hogy településtől és ingatlantól függően 50-70%-ig mennek el inkább, a fennmaradó részt pedig önerőből kell tudni előteremteni. Ez azt jelenti, hogy átlagkeresettel a használt lakás vásárlására maximálisan felvehető 17,5 millió, illetve 18 millió Ft lakáshitel az elvárt minimális önerővel egy 21,87 milliós, illetve egy 22,5 milliós ingatlan megvásárlásához lehet elegendő. Ennyiért azonban legfeljebb csak a vidéki kistelepüléseken találni valamit, így vagy nagyobb önerőt kell bevonni, vagy valamilyen önerő helyettesítő támogatás – pl. csok, Babaváró hitel – igénylése segíthet.

Hogyan vehető fel több hitel?

A futamidő meghosszabbítása az egyik bevált megoldás a havi törlesztőrészletek leszorítására, ám ennek káros mellékhatása a teljes visszafizetendő összeg emelkedése. Persze később, ha pénz áll a házhoz, a hitel előtörleszthető, amikor is eldönthetjük, hogy a havi részleteket csökkentjük, vagy helyette inkább a futamidőt kurtítjuk meg.

Amennyiben az igazolt jövedelmünk nem elegendő a szükséges hitelösszeg felvételéhez, akkor adóstárs bevonása is segíthet, ilyenkor ugyanis az összes jövedelem alapján számolja ki a bank a bevállalható törlesztő összegét. Az adóstárs bevonásának természetesen vannak kockázatai, hiszen, ha az adós nem fizet, a bank tőle is behajthatja az tartozást.

A felvehető hitelösszeg maximálásának legkézenfekvőbb módja azonban az, ha igyekszünk megkeresni a számunkra elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot. A bankok árazásában ugyanis jelentős különbségek vannak, például 20 millió Ft hitelt – 20 éves futamidőre, végig fix kamattal – a családi kedvezményekkel számolt 342 900 Ft-os nettó jövedelemmel 6,99% és 8,1% kamattal is kínálnak a bankok, ezek törlesztői között pedig több mint 14 ezer Ft a különbség. Emiatt könnyen előfordulhat, hogy míg az egyik banktól megkapja valaki a jövedelmére a szükséges összeget, a másiknál ennél kevesebb pénzre számíthat.