Az időskori anyagi biztonság nem álom, hanem tervezés kérdése. Gondoltál már arra, hogy mekkora összegre lesz szükséged, amikor nyugdíjba vonulsz? Ha a jelenlegi állami nyugdíjrendszer nem biztosítja a kívánt életszínvonalat, érdemes már most lépéseket tenned. Mutatjuk, hogyan készülhetsz fel tudatosan, és hogyan szerezhetsz évente akár több százezer forint adóvisszatérítést is a megtakarításaid mellé.
Az aktív évek alatt érdemes lépéseket tenni annak érdekében, hogy időskorban anyagilag biztos lábakon állhass. Egy egyszerű, bár nem könnyű megoldással Te is gondoskodhatsz a jövődről. Ráadásul évente akár több százezer forint adóvisszatérítést is igénybe vehetsz.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyi pénzt kellene összegyűjtened 65 éves korodra?
A megtakarítási „projekt” megtervezésekor mindenekelőtt azt kell eldöntened, hogy mennyi pénzre lesz szükséged, amikor nyugdíjba vonulsz. Az alábbiakban erre vonatkozólag felvázolunk egy realisztikus gondolatmenetet.
Feltételezzük, hogy 65 éves korod után nem dolgozol tovább, hanem a nagy többségre jellemző módon csak az állami nyugdíjadból és az esetleges tőkejövedelmeidből tervezel megélni. A KSH felméréseiből tudjuk, hogy 2024-re vonatkozóan a nyugdíjasok átlagosan havi 488 ezer forint bevételt gondolnak elegendőnek arra, hogy képesek legyenek egy nagyon jó életszínvonalat fenntartani. Ehhez képest korábban láthattuk, hogy az átlagnyugdíj idén mindössze havi 233 ezer forint – azaz kevesebb mint fele a kívánt összegnek.
A két érték különbsége havi 255 ezer forint: ez tehát az a hiányzó bevétel, amelyet egy reális szcenárióban saját megtakarításból kellene fedezni az idilli nyugdíjas évek megalapozásához.
A hiányzó havi összeg ismeretében már „csak” arra kell választ adnod, hogy várhatóan hány évig fogsz élni, azaz milyen hosszú időn keresztül kell biztosítanod magadnak a nyugdíjkiegészítést. Némi fogódzó ehhez, hogy az OECD gyűjtése alapján az időskort megérő magyar férfiak a munkaelhagyást követően még 14,5 évnyi élettartamra számíthatnak. A nők jobb helyzetben vannak, náluk 20,7 év a várható további élettartam az időskori munkaelhagyás pillanatában.
Ezeknél az adatoknál most lényegesen magasabb várható élettartammal számolunk, egy sokkal optimistább forgatókönyvvel. Tegyük fel, hogy 65 év fölött még 25 évre szeretnéd biztosítani a kívánt nyugdíjkiegészítést. Eszerint 300 hónappal (és a pénzkivonási időszakra nulla reálhozammal) számolva mai értéken 76,5 millió forint megtakarításra lesz szükséged, mire nyugdíjba vonulsz.
Elérhető ez a cél, vagy inkább hagyjuk?!
Az eredményül kapott 76,5 millió forint elsőre talán meghökkentően nagy összegnek tűnik, mégis számos magyar háztartás már ma is rendelkezik ekkora pénzügyi vagyonnal. Induljunk ki az Európai Központi Bank országos statisztikáiból, melyekben vagyoni tizedek szerint csoportosítva közlik az egy háztartásra jutó pénzügyi megtakarítások (bankbetétek, kötvények, tőzsdei részvények, befektetési alapok és életbiztosítási tartalékok) mennyiségét.
A 2024. június végi állás szerint átlagosan az alábbi megtakarítási összegekkel rendelkeztek a különböző vagyoni rétegekbe tartozó magyar háztartások:
- Alsó 50%: 1,7 millió Ft
- 6. tized: 3,3 millió Ft
- 7. tized: 4,0 millió Ft
- 8. tized: 7,4 millió Ft
- 9. tized: 12,7 millió Ft
- 10. (legfelső) tized: 82,9 millió Ft.
Látható, hogy a felső tíz százalék, azaz a leggazdagabb 1 millió magyar ember ma olyan háztartásokban él, ahol átlagosan 82,9 millió forint a pénzügyi megtakarítások összege. És ebben az ingatlanvagyon még nem is szerepel…
Havonta mennyi pénzt tegyek félre földi halandóként?
Ha még ezek után is velünk maradtál, akkor felmerülhet benned a kérdés, hogy havonta mennyi pénzt kell félretenned annak érdekében, hogy elérd a kitűzött pénzügyi célt. Mivel egyéni szinten mind a kiinduló helyzet, mind a célok nagyon különbözőek lehetnek, ezért sokféle forgatókönyvet bemutatunk.
Egy megtakarítás várható lejárati egyenlege három fő tényezőtől függ: ezek a futamidő, a havi befizetések nagysága és a várhatóan elért hozam. Ezek közül a várható reálhozamot (infláció feletti hozamot) most tekintsük állandónak, legyen évente kb. 4%, ami a magyar öngondoskodási piac ismeretében reális, enyhén optimista feltételezés. Így már könnyedén kiszámítható, hogy adott életkorban kezdve mekkora havi összeggel kell elindítanod egy nyugdíjcélú megtakarítást annak érdekében, hogy 65 éves korodra felhalmozd a kívánt nagyságú nyugdíjtőkét.
Egy kiragadott példával élve: ha 40 éves vagy, most kezded a megtakarítást, és nyugdíjba vonulás után szeretnél havi 50 ezer forint kiegészítő jövedelmet biztosítani önmagad számára, akkor mostantól havi 25 ezer forintot érdemes félretenned a cél elérése érdekében.
A számokból egyúttal a kamatos kamat jótékony hatása is szépen kirajzolódik: aki már a karrierje kezdetén, 25 éves korában elindítja a megtakarítását, ő alig 11 ezer forintos havi befizetés árán elérheti az 50 ezer forintos nyugdíjkiegészítést. Ezzel szemben mindazok, akik 50 éves korukig halogatják a döntést, ők már kénytelenek lesznek havi 51 ezer forintos befizetést eszközölni! Érdemes tehát korán megtenned az első lépést, így komoly előnyre tehetsz szert.
Azt is fontos észrevenni, hogy sok esetben bizony hatszámjegyű értékek mutatkoznak a táblázatban. Például 35 éves korban kezdve már csak úgy érhető el a 250 ezer forintos nyugdíjkiegészítés, ha a megtakarító vállalja, hogy havonta 102 ezer forintot (!) félretesz a hátralévő aktív életszakaszában. Természetes, hogy ez a megtakarítási tempó számos élethelyzetben szinte emberfeletti erőfeszítést igényelne, így sokak számára nem is tekinthető reális szcenáriónak. Mégis érdemes egyszer szembenézned a makacs tényekkel, és ezekből kiindulva megalkotni a saját élethelyzetednek megfelelő pénzügyi stratégiát.
Egy csinos összeget bezsebelhetsz az államtól is
Sokan nem tudják, de a nyugdíj-előtakarékosság a triviális előnyein túl még adóoptimalizálásra is lehetőséget biztosít. A magyar állam ugyanis az egyik kezével néha adni is szokott: például az öngondoskodókat adóvisszatérítéssel támogatja. A támogatott megtakarítások közé az egészségpénztár és a nyugdíjmegtakarítások (önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás, NYESZ) tartoznak, ezek révén az éves befizetések 20 százalékának megfelelő SZJA-t lehet visszaigényelni. Sőt, az évente visszakapott pénzösszegek hozamot is termelnek, így a támogatás összességében sok millió forinttal növelheti a nyugdíjmegtakarításod várható lejárati egyenlegét. A fenti táblázat elkészítésekor ezt a hatást is figyelembe vettük.
Ha még nincsen nyugdíjcélú megtakarításod, nyiss egyet még idén!
Ha még idén befizetsz a nyugdíjmegtakarítási számládra, az állami adóvisszatérítéssel akár 20%-kal is növelheted a megtakarításaidat, így gyorsabban gyarapíthatod az ott lévő összeget. Tegyél félre most, hogy nyugdíjas éveid biztonságosabb és tervezhetőbb alapokon nyugodhassanak!
