Mire használható egy jelzáloghitel és egy személyi kölcsön? Mekkora ezeknél a maximális hitelösszeg és futamidő, illetve milyen egyszeri költségekre számíthatnak az igénylők? A Bankmonitor szakértői összehasonlították a két hiteltípust, hogy mindenki azt választhassa, amelyik számára a leginkább megfelelő.
Ingatlanfedezet
A jelzáloghitelek igényléséhez – a lakáshitelek pedig ilyenek – mindenképpen szükség van megfelelő, a bank által elfogadott ingatlanfedezetre. Ez biztosíték a hitelező számára, hogy bármi történjen is, hozzá fog jutni a kihelyezett pénzéhez.
A fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értéke ezért alapvetően meghatározza a felvehető hitel összegét. Általánosságban elmondható, hogy a bankok legfeljebb a becsült forgalmi érték 80 százalékáig hiteleznek, például egy 100 millió forint értékű ingatlan megvásárlására maximum 80 millió forint lakáshitelt adnak, azaz 20 millió forintot önerőként kell biztosítania a vevőnek.
Önerő nélkül is felvehető jelzáloghitel, de ebben az esetben egy vagy több másik ingatlant – ezeket hívjuk pótfedezetnek – is be kell vonni fedezetként a hitelszerződésbe. Ilyenkor ezek együttes becsült forgalmi értékének 80%-a vehető fel hitelként. Például, ha megvásárolnánk egy 100 millió forint értékű ingatlant, és ezen felül van még egy 50 millió forint értékű ingatlanfedezetünk, akkor elméletileg 120 millió forint jelzáloghitelt kaphatunk, vagyis a vásárlás akár önerő nélkül is megvalósítható. (Persze csak akkor, ha az adós és adóstársa együttes jövedelme elbírja a hitel havi törlesztőjét. Erről a későbbiekben még részletesen írunk majd.)
Egy személyi kölcsön igényléséhez ugyanakkor nincs szükség ingatlanfedezetre. Amennyiben megfelelünk az alapvető elvárásoknak – nem vagyunk negatív státusszal nyilvántartva a KHR adatbázisban, nincs köztartozásunk, van legalább 3-6 hónap folyamatos munkaviszonyunk, nem állunk próba- vagy felmondási idő alatt stb. -, akkor kizárólag az igazolt nettó jövedelmünk alapján dönt arról a bank, hogy ad-e hitelt, és ha igen, mekkora összeget.
Hirdetés
Hirdetés
Mire használhatjuk a pénzt?
A jelzáloghiteleknél több hitelcél közül választhatunk attól függően, hogy mire költenénk a kapott összeget. Jelzáloghitelt legtöbben használt és újépítésű ingatlan vásárlására vesznek fel, de építésre, hitelkiváltásra, felújításra vagy éppen energetikai korszerűsítésre is igényelhető.
Találkozhatunk még úgynevezett szabad felhasználású jelzáloghitelekkel is, amelyeknél az adós bármire költheti a kapott pénzt, a felhasználást pedig nem szükséges utólag számlákkal igazolnia a hitelintézet felé. Az ilyen jelzáloghitelek kamata azonban jellemzően magasabb, mint a lakáscélú konstrukcióké. Cikkünk írásakor például egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáscélú hitel kamata 5,85%-ról indul, míg szabad felhasználásra 7,99% volt a legkedvezőbb ajánlat. Ez pedig havi törlesztőben kicsivel több mint 25 ezer forint különbséget jelent.
A személyi kölcsönöknél a szabad célú termékek a legnépszerűbbek, bár kifejezetten lakásfelújításra vagy éppen hitelkiváltásra is igényelhetők. A személyi hiteleknél ráadásul nincs igazán különbség a szabad felhasználású és a kötött célú termékek árazásában, ezért célszerű olyat választani, ahol nincs megkötve a kezünk.
Mennyi a kamat?
Általánosan elmondható, hogy az egyes bankok árazása hiteltípustól függetlenül nagyon különböző, így mindenképpen érdemes több helyről ajánlatot kérni, vagy egy bankfüggetlen kalkulátorral megkeresni a számunkra legkedvezőbb ajánlatot.
A finanszírozás árát azonban a hitelcél és a hitel típusa is befolyásolja: a lakáscélú jelzáloghitelek kamata 5,85-6,87% között van, a szabad célú jelzáloghiteleknél már 7,99-11,5% ugyanez, míg a szabad felhasználású személyi kölcsönöknél 11-28%-os kamatokat láthatunk.
Induló, egyszeri költségek
Egy átlagosnak számító – 20 millió Ft összegű – jelzáloghitel egyszeri, induló költsége akár 200-400 ezer forint is lehet, ami a közjegyzői okiratba foglalás, az értékbecslés, a jelzálogjog bejegyzés és a földhivatali ügyintézés díjainak összege. A bankok egy része azonban akciósan elengedi az induló költségek egy részét, pontosabban a folyósítást követően utólag jóváírja annak egy részét vagy egészét.
A személyi kölcsönök esetében többnyire nincs induló költség, de ha van is a hitelbírálatnak vagy a folyósításnak díja, ez legfeljebb az igényelt összeg 1%-a. Ez egy 5 millió forint összegű személyi kölcsönnél például 50 ezer forint kiadást jelent.
Maximális hitelösszeg
A lakáscélú jelzáloghiteleknél a maximális hitelösszeg lakásvásárlás esetén banktól függően 80-130 millió forint, míg a szabad célú jelzáloghiteleknél ennél alacsonyabb a felvehető összeg felső határa.
Személyi kölcsönből a legtöbb bank legfeljebb 10 millió forintot hitelez, de két bank – UniCredit Bank, Erste Bank – 12 millió forintig, egy pedig – CIB Bank – akár 15 millió forintig is elmegy.
Maximális futamidő
A jelzáloghiteleknél a választható futamidő jellemzően 10-30 év, ami azért lehet érdekes, mert nagyobb hitelösszegnél a havi törlesztő a visszafizetés elnyújtásával lefaragható. A személyi kölcsönöknél a maximális futamidő ezzel szemben banktól és hitelterméktől függően általában 8-10 év.
Mennyi idő alatt érkezik meg a pénz?
A lakáshitelek átfutási ideje az igénylés benyújtásától a folyósításig rendszerint 1-1,5 hónap, ezzel szemben a személyi kölcsönök esetében akár pár óra, vagy legfeljebb pár munkanap alatt a számlán lehet a kért összeg. (Természetesen kizárólag pozitív bírálat esetén.)
Mekkora jövedelemmel igényelhető?
Az igényelhető hitelösszeget alapvetően befolyásolja a nettó igazolt jövedelem nagysága, ugyanis az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – korlát szerint a havi törlesztő nem haladhatja meg a jövedelem meghatározott részét. Egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél vagy egy fix kamatú személyi kölcsönnél 600 ezer forint alatti jövedelemnél legfeljebb 50% lehet a hiteltörlesztő, míg 600 ezer forinttól 60%-nál ránt be az adósságfék. Fontos ugyanakkor, hogy a bankok természetesen a meglévő hitelek törlesztővel is kalkulálnak a JTM kiszámításakor, sőt a meglévő hitelkeret összegének 5%-a is adósságszolgálatnak minősül.
