2021. januárjától már fogyasztóbarát személyi kölcsönt is igényelhetünk. A konstrukció tényleges előnyét akkor tudjuk felmérni, ha összehasonlítjuk a jelenleg elérhető személyi kölcsönökkel. Az új hitelre konkrét banki ajánlatok még nincsenek, azonban a pályázati kiírás már megjelent, így a konstrukcióval kapcsolatos elvárásokat már össze tudjuk hasonlítani a jelenlegi személyi hitelek feltételeivel.
Az MNB a fogyasztóbarát minősítést – melyet már a lakáshiteleknél és a vagyonbiztosításoknál bevezetett – kiterjeszti 2021. januárjától a személyi kölcsönökre is. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH) számos speciális előírásnak kell megfeleljen, emiatt igen kedvező lesz a hiteligénylők számára. Azonban ténylegesen a konstrukció előnyeit akkor láthatjuk, ha összehasonlítjuk azt a jelenleg elérhető személyi hitelekkel.
Hirdetés
Hirdetés
Hogy alakulnak a fogyasztóbarát személyi kölcsön díjai?
A fogyasztóbarát személyi kölcsön esetében a folyósítási díj – minden más folyósításig felszámítható díj – nagysága maximalizálva van, ennek mértéke nem haladhatja meg a 0,75%-ot. A jelenleg elérhető személyi hiteleknél 1%-os plafonja van a folyósítási díjnak. Ugyanakkor a bankok egy része jelenleg kedvezőbb feltételekkel, folyósítási díj felszámítása nélkül kínál személyi hitelt.
Amennyiben a kölcsön lejárata előtt szeretné visszafizetni tartozását az adós – ez lehet teljes visszafizetés, vagy a tartozás részbeni rendezése is -, akkor ezért jellemzően a pénzintézet egy meghatározott díjat kér el. Ez az előtörlesztési díj nem haladhatja meg a 0,5%-ot majd a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél, sőt, ha a futamidőből kevesebb, mint egy év van hátra, akkor az előtörlesztést díjmentesen végre kell hajtania a pénzintézetnek. A jelenlegi személyi hiteleknél az előtörlesztés díja maximum 1% lehet – ha egy évnél kevesebb van hátra a futamidőből, akkor 0,5% -, vagyis egy 2 millió forint összegű kölcsön teljes előtörlesztésekor 10 ezer forintot spórolhat az adós az MSZH konstrukció választásával.
A fogyasztóbarát személyi hitel maximális futamideje 7 év lehet. A leghosszabb futamidő, amivel jelenleg személyi kölcsönt lehetne igényelni az 10 év. Nagyobb összeg igénylése esetén, ha fontos a törlesztőrészlet nagysága – különösen akkor, ha a jövedelem nem jelentős -, akkor kedvezőbb lehet a jelenlegi hitelezési gyakorlat. Azt azonban nem szabad elfelejteni, hogy a hosszabb futamidő alatt – mivel a bank pénzét is tovább használjuk – összességében többet kell visszafizetni egy kölcsönre.
MSZH igénylése esetén pénzintézet nem írhatja elő a hitelnyújtás feltételeként olyan szolgáltatás igénybevételét, melyért az adósnak fizetnie kellene. Ez nem jelenti azt, hogy a számlavezetést, vagy az internetbanki szolgáltatást nem kérheti a bank a hitel adósától. Ezeket a szolgáltatásokat azonban ingyenes – számla esetén kizárólag a számlavezetés díja lenne ingyenes – kell biztosítani a hiteligénylő számára.
Mekkora lehet a fogyasztóbarát személyi hitel kamata?
Az MSZH hitelt kizárólag fix kamatozással lehet igényelni, azonban a jelenleg elérhető személyi kölcsönök jelentős része is hasonlóképp működik. Vagyis a futamidő alatt nem változtathatja meg a pénzintézet egyoldalúan a kamat nagyságát.
A fogyasztóbarát személyi kölcsön kamata legfeljebb 10 százalékponttal haladhatja meg a referenciamutató értékét – a hitel futamidejéhez tartozó az MNB által publikált és a kereskedelmi bankoktól független kamatszint – amennyiben a hitel összege meghaladja az 500 ezer forintot. Ha a hitel összege nem haladja meg a félmillió forintot, akkor a kamatfelár mértéke legfeljebb 15 százalék lehet.
Jelenleg a személyi kölcsön THM értékére – teljes hiteldíj mutató – van érvényben felső korlát, ennek mértéke 5,75%. Ugyanakkor ezt az értéket csak év végéig szükséges a bankoknak fenntartaniuk, a jövő évtől a kondíciók megemelkedhetnek, a változás mértéke azonban igényléskor ismert.
A törlesztők összehasonlítása érdekében vegyünk példaként egy 2 millió forint összegű, 5 éves futamidejű személyi kölcsönt. Megkerestük a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával a legolcsóbb és legdrágább ajánlatokat 400, 200 és 150 ezer forint jövedelem mellett. A fogyasztóbarát személyi hitel maximális kamata 11,44% lehetne – a kalkulációhoz a 2020.09.30-án érvényes 5 éves BIRS értékét vettük referenciamutatónak -, ebből természetesen az egyes bankok adhatnak még különböző feltételekért cserébe kedvezményt.
Mindhárom esetben a jelenleg legolcsóbb személyi kölcsönök megfelelnek már most a fogyasztóbarát minősítés kamatfeltételének. Ugyanakkor a közepes jövedelmi szintnél – 200 ezer forint – csupán 1 000 forinttal kedvezőbb a törlesztőrészlet. Pedig jelenleg ehhez már különböző speciális feltételeket – jövedelemérkeztetés, aktív számlahasználat – szükséges teljesíteni.
A legdrágább ajánlatok még a magas jövedelműek esetében sem teljesítik az MSZH konstrukció kamatfelárára vonatkozó elvárást. Havonta 2 300 – 5 200 forinttal kell ezekre a hitelekre többet fizetni, mint egy fogyasztóbarát kölcsönre kellene.
A fogyasztóbarát hitelnél is nyújthatnak a bankok egyedi kamatkedvezményeket – ezért cserébe már elvárhatnak olyan szolgáltatás igénybevételét, amelynek díj van -, emiatt a Bankmonitor szakértői szerint a fogyasztóbarát személyi kölcsön bevezetésének hatására kamatemelkedés nem várható. (Természetesen az idei évre vonatkozó THM plafon miatt bevezetett speciális kondíciók megszűnnek.)
Az új konstrukció bevezetése miatt várhatóan a legdrágább és legolcsóbb ajánlatok között a különbség csökkenhet, emellett az alacsonyabb jövedelműek várhatóan olcsóbban fognak tudni kölcsönhöz jutni. Sajnos ez maga után vonhatja azt is, hogy egyes igénylők nem tudnak majd MSZH kölcsönt felvenni, ugyanis a bankok nem lesznek hajlandók számukra ilyen olcsón hitelt nyújtani. Ezen réteg számára azonban továbbra is elérhetők lesznek a standard személyi kölcsönök.
A hiteligénylés folyamatához kapcsolódó speciális elvárások
A kölcsön célja
A fogyasztóbarát személyi kölcsönt kizárólag hitelkiváltásra és szabad célra lehet felvenni – a két célra igényelhető egy kölcsön is – vagyis autóvásárlási, lakásfelújítási cél nem finanszírozható a konstrukcióból. Ez így azonban nem igaz, a szabad célú kölcsön összege bármire elkölthető, akár egy kocsi megvásárlására is.
Ellenőrző lista
Az első tájékoztatás során a banknak egy ellenőrző listát szükséges átadnia az érdeklődő részére. Ebben nevesítve van valamennyi olyan dokumentum és igazolás, amely a hiteligénylés során – befogadáshoz, folyósításhoz – szükséges lehet. A listában leírt dolgoktól a pénzintézet csak akkor térhet el, ha az igénylés során olyan plusz információ kerül a birtokába, melyet az érdeklődéskor nem tudott. Vagyis minden igénylőnek lesz egy listája, ami pontosan tartalmazza, mire lesz szüksége a hitelfolyamat során, ezzel elkerülhető a hiánypótlás – dokumentumok utólagos bekérése -, ami eléggé elhúzhatja a pénzhez jutás idejét. Ilyen dokumentum a jelenlegi személyi kölcsönök esetében nincsen.
Az MNB összehasonlító oldala
Az MNB összehasonlító oldalán lévő kalkulátor segítségével megtalálhatók lesznek az egyes banki MSZH ajánlatok. A pénzintézeteknek az érdeklődőknek adott ajánlat tartalma meg kell egyezzen az összehasonlító oldalon kikalkulált eredménnyel. Ilyen oldal nincs a sima személyi kölcsönök esetében, ugyanakkor vannak más összehasonlító oldalak – ilyen például a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor is -, melyeken az egyes banki ajánlatokat összehasonlítható formában meg lehet találni.
A kötelező érvényű ajánlat
A befogadáskor a bank kötelező ajánlatot ad az igénylőnek. Vagyis a banknak a kiadott feltételekkel és kondíciókkal le kell szerződnie az igénylővel. Ez alól az alábbi esetek képezhetnek kivételt:
- A bank bírálati szabályzata alapján nem kerülhet sor a szerződéskötésre. Itt azon adatok alapján térhet el a bank a kötelező ajánlattól, melyek a befogadáskor nem voltak ismertek számára.
- Az igénylő nem teljesíti a szerződéskötés feltételeit: nem nyújtja be határidőre a szükséges dokumentumokat
- A hitelkamat alapjául szolgáló referencia mutató értéke a befogadás időpontjára érvényes nagyságához képest 0,75 százalékpontot meghaladó mértékben megváltozik.
A kötelező ajánlatot legalább 3 munkanapig tartania kell a pénzintézetnek. Ilyen jellegű ajánlatot nem nyújtanak a bankok egyik jelenlegi személyi kölcsön esetén sem.
A bírálati idő
A befogadástól a folyósításig legfeljebb 3 munkanap telhet el az új konstrukció esetében. Jelenleg a pénzintézetek átlagosan 3-5 munkanap alatt hoznak döntést egy személyi kölcsön igénylésével kapcsolatban. Vagyis akár 2 munkanappal gyorsabban megkaphatja az adós a kért összeget.
Amennyiben a pénzintézet nem tesz eleget ennek a feltételnek, akkor egy meghatározott díjat kell fizetnie az igénylő számára. (Ha a határidőt nem lépi túl egy napot meghaladó mértékben, akkor a hitelösszeg 0,25%-át, ezt meghaladó késedelem esetén a kölcsön összegének 0,75%-át szükséges jóváírnia a banknak az adós részére.) Mivel nincs elvárás a standard személyi kölcsön bírálati idejére, ezért jelenleg nem kap semmilyen kompenzálást az igénylő egy elhúzódó döntési folyamat esetében.
Online igénylés biztosítása
A fogyasztóbarát személyi kölcsön esetében minden pénzintézetnek biztosítani kell az online ügyintézés lehetőségét is. Méghozzá a teljes folyamatra vonatkozóan – igénylés benyújtása, hiánypótlás, szerződéskötés – lehetőséget kell biztosítani az érdeklődők számára az online ügyintézésre. Sőt, amennyiben a számlavezetés is elvárás pénzintézet részéről, akkor a bankszámla megnyitására is biztosítania kell online felületet a banknak.
Az online ügyintézés kialakítására kaptak határidőt a pénzintézetek: saját ügyfeleik számára – igényléskor már rendelkeztek az adott banknál számlával – 2021.04.01-jétől kell elérhetővé tenniük ezt a lehetőséget. Emellett 2021. július 1-jétől bárki számára meg kell adni a fogyasztóbarát személyi kölcsön online igénylésének lehetőségét.
Két esetben nem várja el az MNB az online igénylés lehetőségét: ha hitelkiváltás céljára igénylik a kölcsönt, vagy ha adóstárs is bevonásra kerül a hitelügyletbe.
Az otthoni, gyors és kényelmes ügyintézés mellett van még néhány előnye az online igénylésnek. A banknak ugyanis gyorsabban döntést kell hoznia ezen kérelmeknél: a befogadás és a hitelösszeg folyósítása között maximum két munkanap telhet el. Az online igénylés ráadásul olcsóbb is lehet, ebben az esetben ugyanis a pénzintézet nem kérhet folyósítási díjat – standard igénylési folyamat esetén ennek nagysága maximum a hitelösszeg 0,75%-a lehetne a fogyasztóbarát kölcsön esetében.
A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt januártól igen kedvező kondíciókkal és kedvező igénylési folyamat mellett lehet igényelni. Ugyanakkor jelenleg is elérhető olyan személyi kölcsön, amely megfelel az MSZH kamatára és kondícióira vonatkozó elvárásoknak. Éppen ezért nem érdemes amiatt egy nagyobb kiadást, hiteligénylést elhalasztani, mert érkezik az új fogyasztóbarát konstrukció.
