A napokban aktuálissá vált árfolyamgát módosításának kapcsán rengeteg kérdést kapunk és sok féle élethelyzettel találkozunk. Ma igyekszünk tisztázni ezeket a kérdéseket, de elsőként óva intünk mindenkit attól, hogy a jelzáloghitelének havi törlesztésére egyéb hitelt vegyen fel!
A legrosszabb megoldás, ha nem tudod fizetni a lakáshiteled: felvenni egy nem ingatlanfedezetű kölcsönt
A fizetéskönnyítő programokban mindkét fél, a bank is és az adós is érdekelt. A bank számára is jobb megoldás, ha kompromisszum árán ugyan, de az adós folyamatosan törleszt. Az viszont nem megoldás, ha ezt másik hitelből oldjuk meg! Mert hogy van ilyen eset is, amikor már kimerítettük a hitelkártyát, felvettünk személyi kölcsönt, vagy egyéb kisösszegű gyorskölcsönt, hogy a jelzáloghitel törlesztőt fizessük. Ez csak tovább súlyosbítja a helyzetünket, mert olyan adósságcsapdába kerülünk, amiből nem fogunk tudni kimászni egyhamar. Az más kérdés, ha azért veszünk fel másik lakáshitelt, hogy kiváltsuk a meglévőt. Ha kedvezőbb feltételekkel fizethetjük, akkor megérheti váltani.
Mi a helyzet, ha már felmondták a hitelt?
Ebben az esetben az árfolyamgátat nem tudjuk igényelni. Fontos azonban, hogy folyamatosan tartsuk a kapcsolatot a bankkal, vagy a végrehajtóval, és igyekezzünk együttműködni, illetve megvitatni, hogy milyen lehetőségeink adódnak még. Legyünk mindig elérhetőek, mert a bank számára is az a legoptimálisabb, ha valamilyen módon együtt tud működni az adóssal és nem kell árvereznie az ingatlant. Rendszeresen törlesszünk, még akkor is, ha nem a teljes havi részletet tudjuk fizetni!
Hogyan vonatkozik rám az állami garancia, ha elengedik a tartozás egy részét? Az állami garancia kezességet jelent a gyűjtőszámlahitelre (és nem a teljes tartozásra), ha a devizahitel és a gyűjtőszámlahitel felmondásra kerül. Csak abban az esetben élhet az állami kezességgel a bank a felmondás után, ha a tartozás az ingatlan értékének nem több, mint 95%-a. A hitelelengedésen túl a törlesztésre vonatkozóan egyéb kedvezményt nem jelent az adós számára (persze az adósság csökkentése már önmagában hatalmas segítség).
Mennyi esélyem van, hogy elengedik a tartozás egy részét? Ezt a bank fogja mérlegelni. Ha nem is mindenkinek fognak elengedni a fennálló hiteléből, az árfolyamgátat mindenki igényelheti, és ugyanazokkal a feltételekkel fizetheti.
Csak a lakáshitelekre vonatkozik? Autóhitellel rendelkezők igényelhetik? Olyan természetes személy által felvett devizahitelekre és pénzügyi lízingre vonatkozik, amelyek fedezete lakóingatlan. Az autóhitelre nem vonatkozik, viszont a lakáshiteleseken túl azok is kérhetik, akiknek szabadfelhasználású jelzáloghitelük van (amiből akár autót is vehettek). Vállalkozói hitelekre nem vonatkozik.
Már benne vagyok az árfolyamgátban, engem hogyan érint? A módosított törvény az árfolyamgáttal rendelkezőket az árfolyamrögzítési időszak végét illetően érinti. A teljes időszak maximum 60 hónap, ha hamarabb lejár a devizahitel, akkor a futamidő vége, amennyiben pedig késedelembe esik az adós, 180 napot meghaladó elmaradás esetén szintén leáll a program. Ennyiben érinti a már bent lévő ügyfeleket, mert ez a határidő is 90 nap volt ezt megelőzően.
Lehet-e a gyűjtőszámlahitelbe befizetni (elő-, végtörleszteni)? Ha egy részösszeget szeretnénk belefizetni a tartozásba, azt a gyűjtőszámlahitelbe nem tehetjük meg, csak a devizakölcsönbe. Ha teljes egészében ki szeretnénk fizetni, azt úgy tehetjük meg, ha a devizahitel is és a gyűjtőszámlahitel is megszűnik. Ezek az elő-, és végtörlesztések a devizahitelbe aktuális árfolyamon történnek!
Mennyi kamata van a gyűjtőszámlán felgyűlt tartozásnak, van-e egyéb költsége? Három havi kamatperiódusa van, azaz három havonta változó, maximumát a kormányrendelet szabályozza. Ez jelenleg 3,35 % (3 havi bubor), aminek mozgása a jegybanki alapkamat mozgását követi. A kamatot három havonta tőkésíthetik, egyéb díjat, költséget nem számolhatnak fel.
És mely hiteleknél a legelőnyösebb az árfolyamgát? Mivel a rögzített és tényleges árfolyam közti különbözetből a kamatrészt az állam és a bank átvállalja, így azoknál, akik csak kamatot fizetnek havonta (türelmi idős a kölcsön, vagy életbiztosítással/lakástakarékkal kombinált), a gyűjtőszámlán nem fog gyűlni tartozás. Ha az árfolyamrögzítés 5 éves időszaka alatt ér véget a türelmi idő, onnantól kezdve már a különbözet tőkerésze átkerül a gyűjtőszámlára.
Mi van, ha belépek és az árfolyam alacsonyabb, mint a rögzített? Ez esetben is a rögzített árfolyamon kell törlesztenünk, de amennyivel többet fizettünk abban a hónapban, annyival csökken a fennálló gyűjtőszámlahitelünk.
Hol igényelhetem? Mindenki a saját bankjánál tudja igényelni, ahol a devizahitelt felvette. Összességében mindenkinek érdemes kihasználnia a lehetőséget, hogy törlesztőrészleteit átmeneti időszakra ugyan, de a legkedvezőbb feltételekkel tudja mérsékelni.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
