A hiteligénylés, különösen, ha lakáshitelről van szó egy nagyon komoly és nehéz döntés, hiszen több tíz millió forintot igénylünk, melyet hosszú évtizedeken keresztül fizetünk vissza a bank felé. Érdemes-e ebben a helyzetben független hitelszakértőhöz, hitelközvetítőhöz fordulni, vagy a megfelelő banki tanácsadó kiválasztása a legfontosabb lépés.
A kérdésről Várkonyi Ádámmal a Bankmonitor kiemelt hitelszakértőjével beszélgettünk, aki 2002 óta foglalkozik lakáshitelezéssel és állami támogatásokkal, azóta pedig 50 000 család otthonához kapcsolódó finanszírozásban segített, amelyekre több mint 250 milliárd vissza nem térítendő támogatást folyósítottak számukra.
Ádám, szerinted banki tanácsadót, vagy független hitelközvetítőt érdemes keresni?
Azt mindenképpen szögezzük le, hogy egy jó szakértő – dolgozzon akár független hitelközvetítőként vagy banki tanácsadóként – óriási kincs az ügyfelek számára. Egy banki tanácsadó tökéletesen be tudja mutatni, hogy az adott banknál milyen kamatok, kondíciók és feltételek mellett kaphatunk kölcsönt, míg egy független hitelközvetítő mély és átfogó képet adhat a teljes hitelpalettáról, az ajánlatokról.
Hirdetés
Hirdetés
Akkor az egyes banki ajánlatok összehasonlításában segíthet egy független tanácsadó?
Ez így csak részben igaz. Az kétségtelen tény, hogy egy banki tanácsadó nem fog ajánlani másik pénzintézetet akkor sem, ha ott esetleg olcsóbban megkaphatnánk a kért hitelösszeget. De nem is ez a dolga, nem is feltétlenül kell pontosan ismernie a többi pénzintézet ajánlatait. A hitelközvetítő egyik fontos feladata ellenben éppen az, hogy megtalálja a lehető legolcsóbb ajánlatot a piacon az ügyfele számára. Ezt azonban az egyes banki ajánlatok begyűjtésével, vagy éppen egy bankfüggetlen hitelkalkulátor használatával tulajdonképpen bárki megtehetné, amennyiben elegendő időt és energiát szán a dologra. A hitelközvetítők szerepe viszont ennél jóval több, ami sok esetben további anyagi előnyöket jelenthet az ügyfeleiknek.
Sokszor lehet olvasni, hallani az egyedi ajánlatokról, melyeket nem találhatunk meg a banki kondíciós listákban. Erre gondolsz?
Igen, jelenleg nagyon különleges a hitelpiac. Sokszor a banki hirdetményeknél, standard ajánlatoknál kedvezőbb kamatokat is kaphatunk, ha utánajárunk a dolgoknak. Például egy 0,5 százalékpontos kamatkedvezmény egy 30 millió forintos lakáshitel esetében 20 év alatt 3 millió forint megtakarítást eredményezhet. Természetesen megpróbálkozhatunk mi magunk is kiharcolni egyedi kamatokat, ez bizonyos esetekben akár sikerülhet is, de a realitás az, hogy a bank egy kiemelt partnerének nagyobb eséllyel ad kedvezményeket. A közvetítő ezt a fajta „alkudozást” ráadásul párhuzamosan több banknál is el tudja végezni, vagyis gyakorlatilag megversenyezteti a bankokat, hogy azután azt válassza, amelyik végül a legkedvezőbb ajánlatot adja az ügyfele számára.
Akkor, ha jól értem egy hitelközvetítővel megtalálhatjuk a legolcsóbb kölcsönt, sőt esetleg még abból is tudunk alkudni valamit?
Alapvetően ez így igaz, de még ennél is sokkal összetettebb egy hitelközvetítő szerepe és feladata. Kicsit visszautalnék a banki tanácsadó szerepére. Ő meg tudja mondani, hogy náluk milyen feltételek, szabályok mellett kaphat valaki kölcsönt. Ha pedig az ügyfél nem hitelképes, akkor erről megfelelő módon tájékoztat. Viszont nem fog alternatívát ajánlani! Egy független hitelközvetítő az összes bank bírálati gyakorlatával tisztában van. Azokkal is, amelyek nem publikusak, nincsenek leírva a bank nyilvános szabályzatában. Honnan tudja mindezt? Vannak például egyedi banki képzések, oktatások, de ami talán még fontosabb, óriási tapasztalat halmozódik fel az idők során, így többnyire előre tudja, hogy hol, mire számíthat. Egy jó független tanácsadó meg tudja mondani, hogy hol kaphatja meg valaki a legjobb eséllyel a kért kölcsönt. És ez nagy érték, különösen akkor, ha speciális helyzetben van az ügyfél, például külföldi vagy vállalkozói jövedelemmel rendelkezik, esetleg bevételei jelentős része osztalékból, ingatlanbérbeadásból származik. Ezeket az egyes pénzintézetek ugyanis nagyon különböző módon kezelik. Azt szoktam mondani, hogy nem a legolcsóbb bankot kell megtalálnunk, hanem azt a pénzintézetet, amely a legkedvezőbb feltételekkel megadja az ügyfélnek a kért kölcsönösszeget.
Mi a helyzet az otthonteremtési támogatásokkal? Ezekben is tud segíteni egy hitelközvetítő?
Mivel a CSOK Plusz, a Falusi CSOK és a Babaváró hitel folyósítása egyaránt a kereskedelmi bankokon keresztül történik, mindenképpen. Egyre gyakoribb ráadásul, hogy az egyes támogatásokat kombinálják a családok, például Babaváró hitelt vesznek fel, amit azután önerőként tudnak felhasználni egy CSOK Plusz vagy piaci lakáshitelnél. Ilyenkor rendkívül átgondolt pénzügyi tervezésre van szükség ahhoz, hogy minden támogatási lehetőséget ki tudjon használni a család, nehogy lemaradjon valamilyen előnyös lehetőségről.
