Visszatérő dilemma a Bankmonitor segítségét kérő hiteligénylők körében, hogy vajon mennyire érdemes kitolni egy személyi kölcsön futamidejét, hiszen ezzel a módszerrel lenyomható a havi hiteltörlesztők összege, ami a mostani bizonytalan helyzetben fontos szempont. Igen ám, de a futamidő-hosszabbításnak később mindenképp meg kell fizetni az árát, így érdemes körültekintően eljárni.
A személyi kölcsönök továbbra is népszerűek, és bár az MNB statisztikái szerint 2020. második negyedévében 63%-kal csökkent a folyósítás értéke az egy évvel korábbihoz képest, a Bankmonitor.hu tapasztalatai szerint ez nem annyira az érdeklődés hiányának, mint inkább a bankok óvatosabb üzletpolitikájának a következménye.
A személyi hitelek legfontosabb előnye, hogy amennyiben valaki eredményesen átverekszi magát a banki hitelbírálat bugyrain, akkor akár 5-6 napon belül a számláján lehet a pénz. (Feltéve, hogy minden szükséges dokumentumot sikerült időben benyújtania.) A személyi kölcsön mellett szóló érv az is, hogy a felvételhez nincs szükség ingatlanfedezetre, a bank itt kizárólag az igazolt jövedelem alapján dönti el, hogy mekkora összegű hitelt ad.
A felvehető hitel maximális összegét elvileg bárki maga is ellenőrizheti, ugyanis az adósságfék szabály szerint félmilliós igazolt jövedelem alatt ennek 50%-a fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre, míg e fölött 60% a jogszabályi plafon. Például egy 300 ezer Ft-os nettó jövedelem elviekben akár 150 ezer Ft-os hiteltörlesztőt is elbír, ám a többség érthető módon inkább 20-25%-ot vállal be, hiszen kell maradnia pénznek ezen felül is. (Használhatjuk azonban a Mennyi személyi kölcsönt kaphatok? kalkulátort is, ami különböző típusú – például vállalkozói – jövedelem esetén is megmutatja a lehetőségeinket.)
A havi fizetni való nagyságát az igényelt hitelösszeg és a futamidő hossza befolyásolja. Alapesetben a felvehető hitel maximuma 10 millió forint, míg a futamidő legfeljebb 10 év a személyi kölcsönöknél. A jelenlegi bizonytalan helyzetben azonban óvatosabbá váltak a bankok, így a többség legfeljebb 5-8 millió forintig hitelez, míg a futamidőt jellemzően 7 évig engedik elmenni.
De vajon érdemes maximálisan kihasználni a rendelkezésre álló futamidőt azért, hogy a lehető legalacsonyabb szintre csökkentsük a havi fizetni valót? Ahhoz, hogy dönteni tudjunk, néhány dologgal tisztában kell lennünk:
Hirdetés
Hirdetés
Érvek a futamidő hosszabbítás mellett:
- Hiába engedi meg az adósságfék szabály, hogy a jövedelmünk akár 50%-át hiteltörlesztésre fordítsuk, mindenképp érdemes költségvetést készítenünk, amiből láthatjuk, mennyi hiteltörlesztőt tudunk biztosan, jelentősebb lemondások nélkül vállalni.
- A kisebb havi törlesztő nemcsak nagyobb mozgásteret jelent a családi költségvetésben, de abban is segít, hogy megőrizzük a hitelképességünket, ha esetleg újabb banki finanszírozásra volna szükségünk a lejárat alatt.
- A bankok is szeretik a hosszabb futamidőt, hiszen akkor jó időre letudhatják a pénz kihelyezésének feladatát. Éppen ezért nem ritka, hogy hosszabb futamidőre kedvezőbb kamatot adnak, vagyis olcsóbbak kínálják a hitelt a bankok, extrém hosszú futamidőnél azonban ismét emelkedhet a kamat, mert ilyen időtávon már a kockázatok is nagyobbak. Ezért érdemes a hitelkalkulátorral több futamidő kamatszintjét is ellenőrizni. Példa: 3 millió Ft hitelnél (300 ezer Ft igazolt jövedelemmel) 5 éves futamidővel 6,99% a legkedvezőbb kamat, míg 3 éves futamidőnél 7,05% ugyanez. Itt meglehetősen kicsi a különbség, de a kalkuláció során ezzel is érdemes tisztában lenni.
Ellenérvek:
- Sokan nem tudják, hogy hiába vesznek fel ugyanakkora összegű hitelt, a hosszabb futamidő egyben azt is jelenti, hogy összességében többet kell végül a banknak visszafizetnünk. Az ok pedig az, hogy tovább használjuk a bank pénzét, így tovább kell utána kamatot is fizetnünk.
- Minél magasabb egy hitel kamata, a hosszabb futamidő annál inkább megemeli a teljes visszafizetendő összeget. Éppen ezért nagyobb hitelösszeg és hosszú futamidő kombinálásakor különösen oda kell figyelni a számunkra elérhető legkedvezőbb hitel megtalálására. Például: a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint egy 5 éves futamidejű, 3 millió forintos személyi kölcsönnek lehet 7% és 18,5% egyaránt a kamata, a kettő között pedig teljes visszafizetésben több mint 1 millió forint a különbség. Míg, ha ugyanezt 3 éves futamidőnél vizsgáljuk, akkor „csak” 500 ezer forint a differencia.
