A lakáshitelek esetében kulcsfontosságú a fedezetként bevont ingatlan típusa, ugyanis nagyon másképpen hiteleznek a bankok egy nyaralót, egy tanyát, egy vályog épületet vagy éppen egy építési telket. Összegyűjtöttük az általános tudnivalókat, ám azt ki kell hangsúlyoznunk, hogy az egyes bankok gyakorlata nagyon eltérő lehet.
A lakáshitelek úgynevezett jelzálog alapú termékek, amelyeknél a fedezetként bevont ingatlan a biztosíték arra, hogy a bank visszakapja az általa kihelyezett összeget. A kisebb banki kockázatból az ügyfelek is profitálnak: a jelzáloghiteleket kedvezőbb feltételekkel kínálják a hitelintézetek, ami alacsonyabb kamatokban és kisebb hiteltörlesztőkben mutatkozik meg.
Mi fogadható el fedezetként?
Fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. Nagyon fontos, hogy a hitel mögé felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie. Nem kell mérnöknek lenni ahhoz, hogy meg tudja valaki állapítani egy lakásról, hogy lakható-e, vagy sem. Van működő fürdő és WC? Van konyha és abban vízvételi lehetőség? Van ablak a szobán? Van állandó fűtés? Ha ezek valamelyike nincs, akkor az ingatlan lakhatatlannak számít.
Ekkor sincs azonban minden veszve, hiszen előfordulhat, hogy jó áron vásárolna meg valaki egy lerobbant ingatlant, amit azután hitelből újítana fel. Megoldást jelenthet ebben az esetben, ha például egy családon belüli (fedezetként bevonható) ingatlanra vesz fel hitelt valaki, így finanszírozva meg a munkálatokat.
Hirdetés
Hirdetés
Minden részlet számít
A bankok azonban az előbbi kritériumoknak megfelelő ingatlanokat sem egyformán veszik figyelembe fedezetként, ami általában annyit tesz, hogy a becsült forgalmi érték más-más százalékáig adnak hitelt.
Hogy milyen szempontokat vesznek figyelembe ilyenkor? Mindent! Számít az ingatlan elhelyezkedése (megye, település nagysága, városrész), az ingatlan állapota, minősége, kora és közvetlen környezete (utca, lépcsőház) is.
Mi van a tulajdoni lapon?
Hitelezési szempontból az ingatlan tulajdoni lapján szereplő besorolás is mérvadó, sokszor ezen múlik, hogy fedezetként bevonható-e az épület. Azt azonban tudni kell, hogy a bankok a kiszámítható, problémamentes hitelszerződéseket szeretik, így a nehezen megbecsülhető forgalmi értékű, rizikósnak számító ingatlanokhoz mindig óvatosan viszonyulnak, így minden ilyen esetben egyedileg döntenek a kölcsönről.
Még csak tervezőasztalon meglévő ingatlan: Ha szakaszos fizetésben állapodnak meg a vevő és a beruházó, akkor alaposan leszűkül a szóba jöhető bankok köre, ugyanis ezt általában a projektet magát is finanszírozó bank vállalja csak be. Amennyiben a vevő és a beruházó úgy állapodnak meg, hogy az önerő feletti összeget utólag, az épület elkészültét követően kell rendezni, akkor már több bank ajánlatából lehet válogatni. Az általános gyakorlat az, hogy akkor utalnak, amikor már megtörtént az albetétek létrehozása, és rendelkezésre áll a jogerős használatbavételi engedély.
Lakóház besorolású ingatlan: ezek a legkönnyebben hitelezhetők, ide tartozik egyébként a nyaralók egy része is.
Nem lakóház besorolású nyaraló: ezek is hitelezhetők, ám csak akkor, ha legalább komfortosak, vagyis van bennük állandó fűtés, hideg-meleg víz és fürdőszoba.
Ártérre épülő ingatlan: főleg nyaralóknál fordul elő, hogy ártérre épülnek, ezeknél a komfortosságon kívül az is feltétel, hogy a tulajdonos kössön árvízkár ellen biztosítást az épületre.
A mezőgazdasági területen kivett gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar: amennyiben egy adott ház belterülethez közel, vagy szinte már a településbe integrálódva jelenik meg, a finanszírozhatóság alacsonyabb lehet.
Tanya: ezek az ingatlanok is hitelezhetők, ám a forgalmi értékhez képest itt is alacsonyabb mértékű lehet a megítélt hitelösszeg.
Vályogház: kisebb településeken sokszor találkozhatunk vegyes falazatú (tégla+vályog) házakkal. Szerencsére vannak bankok, ahol nincs szerkezeti megkötés, így kaphatunk hitelt ilyen ingatlanra is.
Üzlethelyiség: az üzleti típusú ingatlanokat nem minden bank fogadja el hitelfedezetként. A vegyes funkciójú ingatlan azt jelenti, hogy az ingatlannak lakó és üzleti funkciója egyaránt van. Ilyen ingatlant akkor hiteleznek általában a bankok, ha az ingatlan lakórésze nagyobb, mint az üzlet. Például, ha valaki fodrászüzletet alakított ki a házban és ezt át is minősítette, akkor befogadható fedezetként.
Garázs: a garázzsal annyiban más a helyzet, mint egyéb ingatlanok esetében, hogy önállóan nem fogadható el fedezetként. Ha azonban lakóingatlan mellé kerül sor a bevonására, akkor vehető fel rá hitel. A garázzsal szemben támasztott további feltétel, hogy önálló helyrajzi számon kell lennie.
