A legfontosabb részleteket nyilvánosságra hozta a MNB a 2021. januárjában induló Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelről (MSZH). Így megismerhettük a konstrukció kamatozásával szemben támasztott elvárásokat is. Sokakban felmerülhet a kérdés, megéri-e kivárni januárig, vagy most igényeljenek személyi kölcsönt? A Bankmonitor szakértői utánajártak a kérdésnek: sok esetben találunk már a kamatszabályoknak megfelelő konstrukciót jelenleg is, ugyanakkor az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők határozottan kedvezőbb feltételekkel igényelhetnek 2021 januárjától kölcsönt.
Az MNB ismertetett számos részletet a 2021. januárjától elérhető fogyasztóbarát személyi kölcsönről, így többek között megtudhattuk a konstrukció kamatával kapcsolatos elvárásokat is. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH) kamata legfeljebb 10 százalékponttal haladhatja meg a referencia mutató értékét – ez az adott futamidőhöz kapcsolódó BIRS, vagy állampapír hozama lehet – 500 ezer forint feletti hiteligénylés esetén, míg ez alatt 15 százalékpont a limit.
Átlagos hitelösszeg esetében – ami nagyságrendileg 1-1,5 millió forint között van – ez futamidőtől függően 10,61-10,96%-os kamatot jelent, amennyiben a bank a BIRS – az a kamat, amelyen a bankok hosszú futamidőre kölcsönt adnának egymásnak – mutató alapján határozná meg a hitelkamatot. (A BIRS 2020.07.30-án érvényes értékeivel számoltunk.) A konstrukció kamata a futamidő alatt végig változatlan szinten kell maradjon, egyoldalú kamatmódosítást a pénzintézet nem hajthat végre.
Hirdetés
Hirdetés
Érdemes kivárni, vagy most igényeljünk személyi kölcsönt?
2020. februárban igényelt személyi kölcsönök átlagos THM értéke 13,19% volt sz MNB kimutatása alapján. Ennél az éréktől a maximális kamat és folyósítási jutalék mellett is el fog maradni várhatóan egy átlagos összegű fogyasztóbarát személyi kölcsön teljes éves költsége.
Ugyanakkor március 18-tól már a idei évre érvényes THM plafon is bevezetésre került a fedezetlen hitelekre vonatkozóan – ennek aktuális mértéke 5,75%. Emiatt idén személyi kölcsönt igen kedvező kamatok mellett lehet igényelni, azonban ezek az előnyös feltételek csak erre az évre érvényesek, jövőre a kondíciók megemelkedhetnek.
Ráadásul a banki ajánlatok között jelentős eltérések lehetnek: a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján jelenleg akár 1 millió forintot is spórolhatunk teljes futamidő alatt egy 3 millió forintos, 7 éves futamidejű személyi kölcsön esetében a jó választással.
Érdemes megnézni azt is, hogy mely ajánlatok felelnének meg már jelenleg is az MSZH konstrukcióval szemben támasztott szigorú kamatelvárásoknak, ez alapján dönthetjük el, hogy érdemes-e kivárni az igényléssel. Mivel a jelenlegi konstrukciók kamata jellemzően 2021. januárjától megemelkedik, ezért érdemes inkább a teljes futamidő alatt visszafizetendő összeget összehasonítanunk.
A példaként kiválasztott – 3 millió forintos, 7 éves futamidejű – személyi kölcsönnél a kondíciókat jelentősen befolyásolja a jövedelem és a vállalt havi jóváírás nagysága. Míg magas, 400 ezer forintos jövedelemnél szinte a összes konstrukció – a Bankmonitor kalkulátorban megtalálható ajánlatok 91,67%-a – megfelelne a fogyasztóbarát személyi hitel előírásainak, addig 150 ezer forintos jövedelemnél az ajánlatoknak már kevesebb mint harmadára kellene jelenleg kevesebbet visszafizetni, mint a jövő évtől elérhető MSZH konstrukcióra.
Nagyon fontosak lehetnek a kedvezmények és azok feltételei
Természetesen a fogyasztóbarát személyi hitelhez is kapcsolódhatnak akciók, kedvezmények, bizonyos feltételek teljesítése esetén pedig kaphatunk akár kedvezményt. Ilyen lehet a jelenlegi gyakorlat alapján egy meghatározott összegű havi jóváírás vállalása, vagy éppen az aktív számlahasználat.
Fontos azonban, hogy az MSZH konstrukciónál csak átmenetileg veszíthetjük el a kedvező kondíciókat, ha nem teljesítünk egy feltételt. Ha például az egyik hónapban nem érkezik meg a vállalt összegű jóváírás a számlánkra, akkor a kamatunk megemelkedhet, de ha utána a következő hónapban újra megfelelnénk az elvárásoknak, akkor vissza is kapnánk az akciós kamatot. Jelenleg is van olyan személyi kölcsön konstrukció, amely a kedvezményeket így kezeli, ugyanakkor van olyan bank, amelynél ha egyszer nem teljesülnek a feltételek, akkor végleg elveszítjük a kedvezményes kamatot.
A másik nagyon fontos szempont, hogy a fogyasztóbarát konstrukciónak a maximális kamata akkor is érvényes, ha ténylegesen nem tudjuk az akciós feltételeket teljesíteni.
A korábbi példánkban szereplő 3 millió összegű, 7 éves futamidejű személyi kölcsönnél, ha 400 ezer forint jóváírást vállalnánk, akkor – legkedvezőbb ajánlat esetében – jövő januártól 7,05% lenne a kamat, a havi törlesztőrészlet pedig 45 228 forint. Viszont, ha nem teljesítenénk a konstrukcióhoz kapcsolódó akciós feltételeket, akkor a kamatunk 18%-ra emelkedne, a havi fizetési kötelezettségünk pedig 61 860 forint lenne.
Ezzel szemben a fogyasztóbarát személyi kölcsönnek a kamata akkor sem haladhatná meg a 10,96 százalékot – a 2020.07.30-i BIRS érték alapján -, ha nem teljesítünk semmilyen akciós feltételt, így a törlesztőrészlet ez alapján legfeljebb 51 304 forintra nőhet.
Vannak élethelyzetek, amikor nem érdemes várni
Személyi kölcsönt jellemzően akkor igényelnek az emberek, ha valami miatt gyorsan pénzre van szükségük: tönkrement az autó, új háztartási gépet kell venni. Ebben a helyzetben nem lehet várni 5 hónapot – sok esetben néhány hetet sem -, ráadásul a jelenlegi banki ajánlatok között is találni szép számmal olyat, ami megfelel a fogyasztóbarát személyi kölcsön kamatfeltételének. Ez igaz még akkor is, ha átlag alatti jövedelemmel szeretnénk hitelt igényelni.
Ugyanakkor az kétségtelen tény, hogy az új konstrukció miatt várhatóan több lesz a kedvező ajánlat a kedvező ajánlat, különösen akkor, ha a jövedelmünk alacsonyabb. Ha pedig nem fogjuk valami miatt – átmenetileg, vagy hosszú távon – teljesíteni a kedvezményes feltételeket, akkor jóval kedvezőbb helyzetben leszünk egy MSZH igénylésekor, mint egy sima személyi kölcsön esetében.
